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Une facture médicale importante est effrayante, mais cela ne nuira pas à votre crédit et n’entraînera pas de frais d’intérêt. C’est au moment des recouvrements que votre crédit en souffrira et que vous aurez peut-être besoin d’un allégement de la dette médicale. Et malheureusement, c’est un problème auquel un Américain sur cinq est actuellement confronté. Un nouveau rapport du Journal of American Medicinal Association (JAMA) a révélé que nous devons environ 140 milliards de dollars de dette médicale — près du double de ce qui était estimé précédemment.

Ce guide peut vous aider à comprendre ce qu’il faut faire pour éviter les dettes médicales et ce qu’il faut faire si vous êtes déjà coincé avec des factures que vous ne pouvez pas payer.

Si vous avez actuellement une facture médicale – et non une dette médicale dans les recouvrements –, vous pouvez parler directement au service de facturation de votre fournisseur et / ou à votre compagnie d’assurance pour essayer de négocier. Malheureusement, la plupart des gens ne pensent même pas à essayer cela. Notre enquête sur la dette médicale de 2020 a révélé que 60% des répondants n’ont pas essayé de négocier leurs factures.

 » Ce que j’ai trouvé dans mes recherches, c’est que presque personne n’a négocié « , explique Deb Gordon, auteur du Manifeste du consommateur de soins de santé. »Et la raison était le plus souvent: « Je ne savais pas que vous pouviez faire ça » ou « Je n’y ai même jamais pensé.' »

Cela ne fonctionne pas toujours. Seulement 27% des répondants au sondage qui ont négocié ont déclaré avoir réussi. Mais il vaut mieux essayer que de simplement se contenter du prix que vous avez été cité.

De plus, même si la facture est passée aux recouvrements, vous pouvez toujours essayer de contacter le fournisseur de services médicaux d’origine pour négocier. Les fournisseurs de services médicaux peuvent être disposés à travailler directement avec vous, afin que vous puissiez éviter le stress d’essayer de traiter avec un collectionneur.

Examinez votre facture pour vous assurer qu’elle est correcte

« Une facture détaillée est importante », explique Gerri Detweiler, expert en crédit et Debt.com contributeur. Ce n’est pas parce que cela semble officiel que toutes les informations sont correctes.

Prenez le temps d’examiner votre facture de soins de santé. Avez-vous reçu toutes les procédures énumérées? Ou certains d’entre eux ont-ils été ajoutés par erreur? La vérification des erreurs peut vous faire économiser des milliers de dollars en frais médicaux si vous découvrez que vous êtes facturé pour une procédure que vous n’avez pas reçue. « Si vous travaillez dans un lieu de travail où ils ont un service des ressources humaines, ils peuvent souvent vous mettre en contact avec quelqu’un de votre compagnie d’assurance qui peut vous aider à examiner la facture à votre place », ajoute Detweiler.

Sachez ce que couvre votre assurance

Lorsque vous parcourez votre facture, assurez-vous de vérifier la colonne qui indique le montant que votre compagnie d’assurance a investi pour chaque article. Les assureurs-maladie font aussi des erreurs, et il peut également y avoir des erreurs ici. Si vous avez des questions sur ce qui est couvert, ce qui n’est pas couvert et combien devrait être couvert, appelez directement votre compagnie d’assurance et demandez. Même si une demande est rejetée, vous avez le droit de faire appel.

Si vous avez une assurance gap, assurez-vous également de vérifier auprès du fournisseur de gap pour voir si elle couvrirait la facture. L’assurance Gap n’est souvent pas appliquée correctement et vous pouvez être couvert même si votre assurance principale ne couvre pas une procédure.

Parlez d’abord à votre fournisseur de soins de santé

Avant de faire intervenir un avocat ou une société de règlement de dettes, parlez directement à votre fournisseur de soins de santé. Même s’ils ont déjà envoyé la facture aux recouvrements, vous pourrez peut-être toujours discuter de votre arrangement de paiement avec eux. Vous pourriez même être en mesure de réduire le montant de votre facture.

Renseignez-vous sur un plan de paiement

En fin de compte, tout ce qui compte pour les fournisseurs de soins médicaux, c’est qu’ils reçoivent leur argent. Vous pourrez peut-être négocier un plan de paiement avec des paiements mensuels qui seront plus faciles pour votre portefeuille que de tout payer en une somme forfaitaire à l’avance.

Gerri Detweiler recommande d’essayer ceci en premier. Cependant, il est important de comprendre les conditions du plan de paiement et d’être prudent. « Parfois, le problème est qu’ils vous permettent de mettre en place un plan de paiement pour une très petite dette, mais on ne sait pas combien de temps vous serez endetté », explique Detweiler. « Vous pourriez payer cela pendant une décennie. »

Elle prévient également que de nombreux plans de paiement ne sont pas très formels, ce qui peut causer des problèmes lorsque les fournisseurs apportent des modifications soudaines aux règles. « Ils peuvent ne pas tenir de registres de ce qu’ils ont accepté », dit-elle. « C’est tellement ad hoc, il est difficile de dire ce que vous obtiendrez. Vous voulez le documenter, mais c’est plus facile à dire qu’à faire. »

Si vous prenez soin de documenter le processus et d’obtenir des accords par écrit, alors poser des questions sur un plan de paiement pourrait être la solution pour vous. « Pour l’anecdote, je peux dire que beaucoup de consommateurs à qui j’ai parlé étaient sur des plans de paiement », explique Gordon. « Si vous avez une franchise de milliers de dollars et que vous vous faites opérer du genou mais que vous ne pouvez pas payer votre part, l’hôpital préférerait de loin prendre un petit montant par mois que vous pouvez vous permettre de payer de manière fiable plutôt que de vous radier entièrement. Ils préfèrent obtenir quelque chose que rien, et souvent ils n’obtiennent rien. »

Cartes de crédit médicales

Certains bureaux qui n’offrent pas de plans de paiement proposent plutôt des cartes de crédit médicales. Habituellement, ils offrent une période sans intérêt de 6 à 12 mois. Calculez ce que seraient vos paiements mensuels pour rembourser ce que vous devez pendant cette période. Si c’est faisable, la carte de crédit médicale peut en valoir la peine. Si vous ne pourrez pas effectuer les paiements et que vous serez touché par des intérêts plus tard, voyez s’il existe un autre moyen de payer.

Le cycle de vie de la dette médicale

Cette infographie montre comment votre facture pourrait devenir une dette inquiétante.

Causes de la dette médicale

Notre enquête a montré que la plupart des dettes médicales étaient causées par des dépenses de santé imprévues. Voici comment il est tombé en panne:

Ces traitements et leurs coûts peuvent laisser les gens en difficulté. Selon une étude de 2016 sur les factures médicales de La Kaiser Family Foundation et du New York Times, 26% des personnes ont déclaré qu’elles ou un membre de leur ménage avait du mal à payer leurs factures médicales au cours des 12 derniers mois.

Cette étude a également conclu que la majorité des personnes ayant une dette médicale (66%) éprouvent des difficultés en raison d’un événement médical ponctuel ou à court terme. Cela arrive à la fois à ceux qui ont une assurance et à ceux qui n’en ont pas – les procédures coûteuses et les soins médicaux ne font pas de discrimination.

De plus, les montants que les gens ont du mal à payer varient considérablement. L’étude de la Kaiser Family Foundation a révélé combien de personnes luttent avec quels montants:

• Moins de $500: 10%
• $500 à moins de $1,000: 14%
• $1,000 à moins de $2,500: 19%
• $2,500 à moins de $5,000: 24%
• $5000 à moins de $10,000: 18%
• $10,000 ou plus: 13%

Le Peter G. La Fondation Peterson projette que les dépenses de santé aux États-Unis ne font qu’augmenter à partir d’ici:

Si vous obtenez des factures médicales élevées comme celles-ci et qu’elles vont aux collections, vous devez faire face à la dette médicale.

Options pour traiter la dette médicale dans les recouvrements

Négociation

Lorsque la facture va aux recouvrements, il peut y avoir plus de place pour négocier que vous ne le pensez. « Vous allez le négocier comme n’importe quel autre compte de recouvrement », explique Detweiler à propos de la dette médicale dans les recouvrements. « Vous allez voir si vous pouvez obtenir une réduction du montant que vous devez. »

Offrez de payer moins que le montant demandé ou de mettre en place un plan de paiement. Le collectionneur préfère obtenir quelque chose que rien.

Consolidation de la dette médicale

Consolider votre dette médicale signifie transformer toute votre dette médicale en un seul paiement mensuel. Vous pouvez le faire de différentes manières:

Prêts de consolidation de dette

Si vous avez un bon crédit, vous devriez pouvoir vous qualifier pour un prêt de consolidation de dette. Il s’agit d’un prêt personnel non garanti que vous pouvez utiliser pour rembourser d’autres dettes, y compris les factures médicales impayées. Cela vous permettra de rembourser les factures médicales en une somme forfaitaire pour éviter les tracas de la mise en place de plans de remboursement.

Programme de gestion de la dette (DMP)

Pour placer votre dette médicale dans un DMP, vous devez vous inscrire au programme principalement pour une dette de carte de crédit. Lisez à propos du conseil en crédit ci-dessous pour savoir comment cela fonctionne.

Conseils en crédit

Les conseillers en crédit certifiés vous aident à trouver le meilleur moyen de rembourser votre dette. Souvent, cela implique de s’inscrire à un programme de gestion de la dette (DMP) dans lequel votre conseiller consolide vos paiements de dette et vous guide sur la voie de l’allégement de la dette. Tout comme la négociation de votre propre plan de paiement, un DMP vous aidera à rembourser intégralement votre dette.

Règlement médical

Régler votre dette médicale signifie payer moins que ce que vous devez. Vos paiements mensuels seront plus petits, mais votre pointage de crédit en prendra un coup.

Pour régler, vous pouvez soit négocier directement avec une agence de recouvrement, soit travailler avec une société de règlement de dettes. La mise en place d’un programme de règlement par l’intermédiaire d’une entreprise est souvent une meilleure solution si vous avez plusieurs comptes en recouvrement.

Faillite

Si le montant de la dette médicale que vous devez est tout simplement trop élevé pour que vous puissiez jamais rembourser, la faillite peut être la meilleure option.

Cela endommagera certainement votre pointage de crédit. Mais cela fournira le nouveau départ dont vous avez besoin.

Chapitre 7 ou chapitre 13 ?

Au chapitre 7 de la faillite, la banque vend vos actifs pour rembourser vos créanciers. Au chapitre 13, les tribunaux déterminent un plan qui vous aidera à rembourser une partie de ce que vous devez. Pour faire faillite, vous devez travailler avec un avocat.

Si c’est mal dans les collections

« Si vous attendiez que l’assurance finisse de le traiter ou si vous avez eu un différend sur la facture, vous voudrez peut-être appeler le cabinet médical et voir s’il peut le retirer des collections », explique Detweiler. « Vous voudriez le faire tout de suite. »

Agissez rapidement si vous pensez qu’une dette médicale est allée à tort aux recouvrements afin qu’elle n’ait pas le temps d’affecter votre crédit. Contactez votre assurance s’ils étaient censés payer. Si vous contestez la facture, contactez votre fournisseur de soins médicaux. Ils pourront peut-être le retirer des collections.

Pouvez-vous aller en prison pour ne pas avoir payé une facture médicale?

Absolument pas. Il n’existe plus de prison pour débiteurs. Si vous ne payez pas de facture médicale, elle sera probablement envoyée aux recouvrements, pourrait laisser une mauvaise marque sur votre rapport de crédit et pourrait réduire votre pointage de crédit global, mais vous n’irez pas en prison.