Créer une Dynastie: Construire la Richesse familiale à travers les générations
Quand je pense à construire la richesse familiale, les fonds fiduciaires et les héritages sont les premières choses qui me viennent à l’esprit. Qu’y a-t-il d’autre ?
Quand le Dr Jim Dahle envisage une dynastie familiale, il a beaucoup plus que des fiducies et de l’argent hérité en tête. Il y a beaucoup de choses que l’on peut faire de son vivant pour améliorer la richesse des générations futures.
Suivez les principes décrits ci-dessous, et vous pouvez être sûr de créer les générations futures avec plus d’argent que vous n’en aviez, et, espérons-le, une meilleure idée de ce qu’il faut en faire. Cependant, vous ne pouvez faire que beaucoup pour vous assurer qu’ils l’utilisent à bon escient.
Faire durer l’argent au fil de nombreuses générations successives est une tâche beaucoup plus difficile, mais cela dépasse le cadre de cet article. Voyons ce que vous pouvez faire pour aider vos enfants et les leurs. Cet article a été initialement publié chez The White Coat Investor.
Les familles sont géniales, surtout lorsqu’elles peuvent travailler ensemble pour atteindre des objectifs communs. En fait, la capacité des générations à travailler ensemble peut être une véritable machine à produire de la richesse.
Cela nécessite une vision à très long terme, une excellente dynamique familiale, un peu d’éducation et une « richesse de départ », mais s’il est bien fait, il peut être beaucoup plus puissant que tout autre concept de finances personnelles.
Si les générations sont prêtes à se « couvrir » les unes les autres, elles peuvent accroître leur capacité à prendre des risques, réduire leur besoin de solutions d’assurance coûteuses et diminuer les intérêts payés. Permettez-moi de vous donner quelques exemples.
11 Façons de construire la richesse familiale à travers les générations
#1 Épargne-retraite pour les jeunes
Dans les décennies passées, la retraite n’existait pas. Les gens ont travaillé jusqu’à ce qu’ils ne puissent plus, puis leurs enfants ont pris soin d’eux jusqu’à leur mort. Ou jusqu’à ce qu’ils les sortent sur la glace pour mourir. Ou quoi que ce soit.
Maintenant que c’est apparemment un péché de compter sur ses enfants, les gens font beaucoup plus d’efforts pour subvenir à leurs besoins pendant leurs années de retraite. Mais parce qu’ils doivent être autonomes, ils ne peuvent pas se permettre de prendre des risques qu’ils pourraient autrement.
Au lieu d’investir dans des actifs risqués avec un rendement attendu élevé, comme les actions ou l’immobilier, les personnes âgées sont obligées de se diversifier en obligations, CDS et rentes immédiates pour ne pas manquer d’argent.
Cependant, si leurs enfants pouvaient fournir l ‘ »assurance » contre leur manque d’argent, les personnes âgées pourraient non seulement avoir un taux de retrait plus élevé, mais pourraient également se permettre de prendre plus de risques de marché avec leur portefeuille.
Comment les enfants fournissent-ils cette assurance? Simplement en étant prêt à laisser les personnes âgées vivre avec elles ou à les aider à payer leurs frais de subsistance à partir de leurs revenus actuels. Une autre façon d’aider serait de permettre aux personnes âgées de retarder la prise de la sécurité sociale jusqu’à l’âge de 70 ans en aidant les frais de subsistance jusqu’à ce moment-là.
#2 Payer pour le Collège / la maison
Maintenant, regardons une façon dont l’ancienne génération peut aider la jeune génération. L’une des décennies les plus chères de la vie est les années 20.
Vous avez très peu de capacité de gagner, mais beaucoup de besoins, y compris une automobile, une éducation universitaire, peut-être un mariage et, surtout, une première maison. En raison d’un manque d’argent et de capacité de gain, les jeunes finissent par emprunter beaucoup d’argent pour ces choses, et pas toujours aux meilleures conditions possibles.
Plus la génération plus âgée peut payer pour ces choses, mieux la famille dans son ensemble sera. En fait, il est même possible que la dette d’une génération soit le revenu d’une autre.
Il existe des règles de l’IRS sur le montant des intérêts à facturer, mais lorsqu’elles sont combinées aux allocations de don, il est relativement facile de fournir d’excellentes conditions sur les prêts familiaux.
Imaginez être sans dette à 30 ans. Pas de prêts étudiants. Pas de prêts de voiture. Pas de prêts par carte de crédit. Pas d’hypothèque. Vous arrivez dans vos années de pointe de revenus et pouvez immédiatement commencer à épargner pour la retraite et le collège de vos propres enfants. Au lieu que la famille paie des intérêts, la famille gagne des intérêts.
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#3 Profitant de l’augmentation de la base
L’un des plus grands cadeaux de l’IRS est l’augmentation de la base que vos héritiers obtiennent sur vos actifs à votre décès. Une grande partie de la planification successorale peut être effectuée autour de cette règle simple.
Souvent, si deux (ou trois) générations travaillent ensemble, une famille peut éviter de réaliser un gain en capital et permettre cette augmentation de capital.
Par exemple, grand-père a besoin d’argent et la seule façon de l’obtenir est de vendre la ferme familiale. Cette vente générera un gain en capital de 2 millions de dollars.
Il serait beaucoup mieux pour les enfants de fournir à grand-père l’argent dont il a besoin sur leurs propres revenus ou économies et d’attendre qu’il s’arrête pour vendre la ferme. Plus d’argent pour chaque membre de la famille. La même chose peut être faite avec les portefeuilles d’actions, la maison familiale ou la cabane du lac.
#4 Règles de don
La règle de don est un moyen fantastique d’éviter de payer des taxes foncières. En fait, il semble stupide pour quiconque au-delà des ridiculement riches de payer des impôts fonciers fédéraux alors qu’il est si facile de les éviter.
Imaginez un couple âgé ayant un problème d’impôt successoral (un portefeuille croissant > 10 millions de dollars). Ils veulent transmettre autant que possible ce portefeuille à leurs héritiers. Eh bien, combien peuvent-ils passer chaque année?
Ils peuvent remettre 15 000 $ chacun à chacun de leurs héritiers. Supposons donc qu’ils aient 4 enfants mariés, chacun ayant 4 enfants mariés chacun ayant 4 enfants célibataires. C’est un total de 104 héritiers. 15K $ * 2 * 104 = 3,12 millions de dollars par an qui peuvent être légalement transférés du portefeuille aux héritiers – succession et exonération d’impôt sur le revenu.
#5 Qu’en est-il de l’Impôt sur le Saut de Génération?
Si vous gardez les dons annuels à 15 000 $ ou moins, l’exonération de l’impôt successoral (11,4 M per par personne en 2019) s’applique également aux taxes de saut de génération. Il suffit d’utiliser des dons annuels pour réduire la taille de la succession.
En général, s’il n’y a pas d’impôt successoral dû, il ne devrait pas y avoir d’impôt de saut de génération dû. Cependant, gardez à l’esprit que la portabilité de l’exonération de l’impôt sur la succession entre conjoints ne s’étend pas à l’impôt sur le saut de génération. Si vous êtes un couple de 11 à 23 millions de dollars, rencontrez un avocat spécialiste de la planification successorale dans votre État pour une planification spéciale.
#6 Stretch Roth IRAs
L’un des plus grands cadeaux qu’on puisse vous laisser est un Roth IRA. C’est encore mieux si ce don est laissé à quelqu’un d’assez jeune car les distributions minimales requises sont basées sur l’âge de l’héritier.
Il est possible pour un Roth IRA d’autoriser la composition en franchise d’impôt pendant plus de 150 ans si elle est effectuée correctement, au moins jusqu’à / à moins que la loi sur la SÉCURITÉ au Congrès de l’automne 2019 soit adoptée, ce qui limitera l’étirement des Roth IRAs à seulement 10 ans.
Afin de maximiser la richesse familiale, il est préférable de laisser ces biens précieux à la personne la plus jeune possible. Bien qu’un IRA traditionnel ne soit pas aussi agréable (puisque les impôts sont dus sur les retraits), il peut encore permettre une croissance protégée par l’impôt pendant de nombreuses décennies supplémentaires s’il est laissé à l’héritier droit.
#7 Payer pour l’éducation
Tout comme il est préférable pour un revenu élevé de réclamer son étudiant comme une personne à charge de ses impôts, il est donc préférable que les déductions fiscales soient concentrées sur ceux qui gagnent le plus. Les crédits d’études sont beaucoup plus précieux de cette façon. Ainsi, la génération riche devrait payer la facture des frais de scolarité. S’ils ne sont pas en mesure de vraiment le couvrir, la jeune génération peut leur offrir la différence.
De même, les parents peuvent ne pas être en mesure de verser au maximum 529 cotisations à la naissance d’un enfant, mais les grands—parents pourraient le faire – en prolongeant la période pendant laquelle les actifs augmentent de manière protégée par l’impôt. Le résultat – moins d’impôts pour tout le monde.
#8 Planification successorale
Il existe de nombreuses autres excellentes façons de transmettre de l’argent des générations plus âgées aux générations plus jeunes, y compris les fiducies irrévocables, les fiducies dépensières, etc.
Ce serait le rêve d’un planificateur immobilier de voir plusieurs générations de personnes qui s’entendent toutes les unes avec les autres entrer dans son bureau et demander comment elles peuvent maximiser leurs actifs en travaillant ensemble.
#9 Protection des actifs
Les actifs peuvent également être protégés contre les créanciers en les déplaçant de ceux qui présentent le risque le plus élevé à ceux qui présentent le risque le plus faible. De nombreux documents font déjà quelque chose de similaire en intitulant les voitures, le bateau et la maison au nom de leur conjoint.
Pourquoi plus de gens ne font-ils pas cela? Parce qu’ils ne se font pas confiance. Surmonter cet obstacle et toutes sortes de choses sont possibles.
#10 Coûts d’assurance réduits
Plus vite la génération suivante devient riche, plus tôt elle peut cesser de payer pour une assurance invalidité et une assurance-vie inutiles. Les primes d’assurance longévité et d’assurance de soins de longue durée peuvent également être économisées, ce qui renforce la richesse familiale.
#11 Enseigner les principes financiers
La chose la plus importante que plusieurs générations peuvent faire pour maximiser la richesse familiale est de transmettre les connaissances et les valeurs qui ont permis à cette richesse de s’accumuler en premier lieu.
La plupart d’entre nous entrent dans la vingtaine armés uniquement des connaissances financières que nous enseignent les exemples de nos parents. Le temps consacré à l’enseignement des principes financiers, à la fois par l’exemple et par des méthodes plus formelles, peut rapporter des dividendes incroyables.
Apprenez à vos enfants à travailler, à gagner, à épargner, à investir, à dépenser et à donner à bon escient et vous aurez fait beaucoup pour augmenter et protéger le pécule familial. Si chaque génération se considère comme intendante de la richesse familiale, chargée de la préserver et de la faire croître pour la génération suivante, seul le bien peut en découler.