Comment obtenir un Prêt hypothécaire avec un Mauvais crédit au Canada
Si vous êtes sur le marché pour acheter une maison, l’une des premières choses que vous devez savoir est votre pointage de crédit. Si votre score est élevé, vous aurez votre choix parmi les meilleurs taux hypothécaires d’une variété de banques, de coopératives de crédit et d’autres prêteurs. Si votre score est faible, obtenir un prêt hypothécaire sera plus difficile, mais pas impossible. Ci-dessous, nous expliquerons comment obtenir un prêt hypothécaire avec un mauvais crédit au Canada et, tout aussi important, quels pourraient être les pièges si vous le faites.
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Dans Cet article:
Qu’est-ce qu’un Mauvais pointage de crédit?
Un pointage de crédit est une sorte de raccourci que les prêteurs hypothécaires utilisent pour évaluer votre fiabilité en tant qu’emprunteur. Un faible pointage de crédit leur suggère que vous n’êtes pas bon pour effectuer vos paiements à temps, que vous avez déjà trop de dettes (ou d’accès à la dette) par rapport à votre revenu, ou que vous n’avez tout simplement pas utilisé de produits de crédit auparavant, ils ne sont donc pas sûrs que vous êtes un emprunteur digne de confiance. Vous pouvez en savoir plus sur les facteurs qui affectent votre pointage de crédit.
Les cotes de crédit au Canada varient de 300 (les pires) à 900 (les meilleures). Plus précisément, un score supérieur à 680 est considéré comme bon; les scores entre 600 et 679 sont justes, et tout ce qui est inférieur à 600 est médiocre. Lorsque vous avez une mauvaise cote de crédit, les institutions financières vous considèrent comme un mauvais risque et refusent de vous prêter de l’argent ou, si elles le font, vous facturent un taux d’intérêt élevé.
En ce qui concerne les prêts hypothécaires, les banques n’approuvent généralement pas les emprunteurs dont la cote de crédit est inférieure à 600 et les sociétés de fiducie exigent une cote de crédit de 550 ou plus. Si votre cote de crédit est inférieure à 550, vous pourriez obtenir une hypothèque à risque élevé auprès d’un prêteur privé.
Comment Vérifiez-Vous Votre Pointage De Crédit?
Il existe plusieurs façons d’obtenir votre pointage de crédit:
- Commandez votre rapport de crédit (qui comprend tous vos antécédents de crédit, pas seulement votre pointage) en ligne moyennant des frais auprès de l’une des deux agences d’évaluation du crédit du Canada, TransUnion.ca ou Equifax.ca
- Utilisez notre calculateur de pointage de crédit pour estimer votre pointage approximatif.
Estimateur de pointage de crédit
Estimez votre pointage de crédit en environ 30 secondes. Répondez simplement à quelques questions simples sur votre utilisation passée du crédit:
Gardez à l’esprit que votre score peut varier, et ce n’est qu’une estimation approximative. Si vous voulez plus d’informations sur les raisons pour lesquelles vous avez obtenu le score que vous avez obtenu, vous devrez obtenir votre rapport de crédit complet — ce qui n’est pas une mauvaise idée car il peut inclure des erreurs que vous pouvez adresser directement au bureau de crédit émetteur pour améliorer votre score.
Conseils pour obtenir un prêt hypothécaire avec un mauvais pointage de crédit
Si vous avez déterminé que vous avez un mauvais crédit pour un prêt hypothécaire au Canada — et qu’il n’y a aucune erreur sur votre rapport de crédit qui pourrait entraîner une baisse incorrecte de votre pointage — il existe encore un certain nombre d’options disponibles qui peuvent vous aider lors de l’achat d’une maison.
Faites appel à un courtier hypothécaire
Si vous avez un mauvais crédit, les courtiers hypothécaires pourraient être en mesure de négocier un prêt en votre nom. Ces professionnels agréés sont dans l’entreprise d’obtenir des prêts hypothécaires pour les clients d’une variété de prêteurs, de sorte qu’ils sauront lesquels (le cas échéant) desservent des emprunteurs avec un pointage de crédit similaire au vôtre. Breezeful, par exemple, vous mettra non seulement en contact avec des prêteurs qui ont des exigences d’admissibilité flexibles, mais vous aidera également à réparer votre crédit.
Obtenez un cosignataire
Les prêteurs veulent être sûrs que vous pouvez effectuer vos paiements hypothécaires en totalité et à temps. Ainsi, si vos antécédents de crédit sont de mauvaise qualité, vous pouvez vous rassurer en demandant à une personne ayant un bon crédit, comme un parent, de cosigner votre prêt hypothécaire. Cela signifie que votre cosignataire est prêt à effectuer vos paiements si vous ne le pouvez pas.Évidemment, vous et votre cosignataire devez être à l’aise avec un tel arrangement et comprendre les risques.
Renforcez votre mise de fonds
Comme mentionné précédemment, certains prêteurs privés émettront des hypothèques à mauvais crédit (également appelées hypothèques à haut risque), mais uniquement aux emprunteurs qui ont une mise de fonds d’au moins 20% du prix d’achat de la maison. Le coût moyen d’une maison au Canada étant maintenant de 586 000 $ (et encore plus élevé dans les grands centres comme Toronto et Vancouver), cette mise de fonds de 20 % sera probablement dans un territoire à six chiffres, ou 117 200 average, en moyenne.
Si vous pensez: « Je n’aurais pas de mauvais crédit en premier lieu si je pouvais économiser plus de 100 000 $ », vous n’avez pas tort. Mais tous les prêteurs sont là pour le profit, et si votre pointage de crédit vous fait courir un mauvais risque, ils veulent l’assurance de cette équité de 20% dans votre maison pour sécuriser votre prêt hypothécaire.
Améliorez votre crédit
Ce n’est peut-être pas le message que vous voulez entendre, mais si vous avez un mauvais pointage de crédit, la meilleure chose que vous puissiez faire en tant qu’acheteur potentiel est de réparer votre crédit. Ce faisant, vous aurez droit à des taux d’intérêt plus favorables, ce qui non seulement réduira vos paiements mensuels, mais vous fera également économiser plusieurs milliers de dollars sur la durée de votre prêt hypothécaire.
Vous ne savez pas par où commencer? Consultez nos conseils pour améliorer votre pointage de crédit. Mais l’un des moyens les plus rapides d’améliorer votre pointage de crédit est de rejoindre un programme d’augmentation du crédit. Par exemple, MyMarble.ca est un portail financier MyMarble, qui vous permet de connecter vos informations financières et vous offre un aperçu expert de vos finances, un suivi gratuit de votre pointage de crédit et un accès à Maestro, une ressource éducative avec plus de 25 modules sur la dette, le crédit et la budgétisation. MyMarble propose également un service payant appelé Score-Up – logiciel intelligent qui peut vous aider à atteindre votre pointage de crédit souhaité en aussi peu que trois mois.
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Les inconvénients d’une hypothèque à mauvais crédit
En plus d’améliorer votre crédit, toutes les méthodes décrites ci-dessus concernant la façon d’obtenir une hypothèque à mauvais crédit au Canada présentent des inconvénients.
Bien qu’un courtier hypothécaire puisse souvent obtenir de meilleurs taux d’intérêt pour les emprunteurs à mauvais crédit que ce qu’ils pourraient obtenir par eux-mêmes, le taux d’intérêt sera toujours beaucoup plus élevé que pour les emprunteurs à bon crédit. Pour comprendre ce que cela signifie en termes réels, demandez au courtier (ou utilisez une calculatrice hypothécaire) de déterminer le montant des intérêts que vous finirez par payer pendant la durée du prêt hypothécaire (et sur la totalité de l’amortissement hypothécaire) au taux offert, par rapport au taux que vous pourriez obtenir si vous pouviez améliorer votre crédit.
De plus, gardez à l’esprit que même si les courtiers hypothécaires sont généralement payés par le prêteur — ce qui rend le service gratuit pour les clients —, ce n’est pas toujours le cas pour les prêts hypothécaires à mauvais crédit. Assurez-vous donc de savoir si votre courtier facture des frais supplémentaires. Si oui, demandez combien avant d’accepter quoi que ce soit. Il y a généralement d’autres honoraires professionnels qui viennent avec une hypothèque de mauvais crédit, comme pour les services d’avocats immobiliers et d’évaluateurs de maisons.
Demander à un parent ou à quelqu’un d’autre de cosigner votre prêt hypothécaire pose également des problèmes potentiels, car le cosignataire est essentiellement répertorié sur le titre comme l’un des propriétaires de la propriété et peut souhaiter être indemnisé si ou lorsque vous vendez la maison.
Enfin, sachez que si vous avez une hypothèque de mauvais crédit auprès d’un prêteur privé et que vous faites défaut sur vos paiements, le prêteur peut vendre votre maison pour récupérer ce qui lui est dû.
Le dernier mot
Obtenir une hypothèque à mauvais crédit au Canada n’est pas pour les faibles de cœur. Les hypothèques de mauvais crédit sont assorties de taux d’intérêt nettement plus élevés, nécessitent souvent un acompte d’au moins 20%, et votre maison peut être reprise et vendue si vous faites défaut sur vos paiements. Améliorer votre crédit est le meilleur moyen d’obtenir des conditions hypothécaires plus favorables. Mais vous pouvez également envisager d’obtenir un cosignataire hypothécaire ou de consulter un courtier hypothécaire, comme Breezeful, pour vous aider à obtenir un meilleur taux.