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Si vous avez un fils ou une fille sur le point d’entrer à l’université, vous réfléchissez probablement à la façon de payer l’école. Idéalement, votre enfant est admissible à des subventions et des bourses, qui peuvent couvrir une partie ou la totalité de ses frais de scolarité.

Mais, si vous êtes comme la plupart des gens, votre étudiant lié à l’université peut avoir besoin d’un prêt étudiant. Soixante-deux pour cent des étudiants diplômés de collèges publics et à but non lucratif en 2019 avaient une dette de prêt étudiant, selon un rapport de l’Institute for College Access & Success.

Bien que les prêts étudiants fédéraux ne nécessitent généralement pas de cosignataire, de nombreux prêts étudiants privés le font. Avant de cosigner un prêt, il est important de comprendre ce que cela signifie et comment cela peut affecter votre crédit.

Voici ce que vous devez savoir sur la cosignation d’un prêt étudiant.

Qu’est-ce qu’un cosignataire ?

Un cosignataire est un parent, un ami, un être cher ou une autre personne ayant un bon crédit qui accepte de rembourser un prêt étudiant si l’emprunteur principal n’est pas en mesure de le faire. Cela peut faciliter l’approbation du prêt par l’étudiant.

Avoir un cosignataire avec un crédit solide augmente non seulement les chances d’approbation de l’emprunteur, mais cela peut permettre à l’étudiant d’emprunter à un taux d’intérêt inférieur et d’économiser de l’argent sur la durée du prêt.

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Qui peut être cosignataire ?

Un cosignataire de prêt étudiant est généralement un parent, mais pas toujours. Toute personne ayant un bon crédit peut être cosignataire, y compris un conjoint, un tuteur, un parent ou un ami.

En général, ce sont les conditions d’éligibilité pour être cosignataire:

• Doit être un AMÉRICAIN. citoyen majeur, cosignant sans contrainte

• Une seule personne peut être cosignataire d’un prêt étudiant privé

• Doit accepter d’être également responsable du remboursement intégral du prêt étudiant

Comment la cosignation d’un prêt étudiant affecte-t-elle mon crédit?

Tout paiement tardif ou manqué sur un prêt cosigné affectera votre pointage de crédit et celui de votre enfant. Avant de cosigner votre nom sur un prêt étudiant, assurez-vous que vous êtes prêt à risquer d’endommager votre pointage de crédit si votre étudiant ne rembourse pas le prêt ou effectue des paiements en retard.

Lorsque vous cosignez un prêt étudiant, le prêteur effectuera une enquête de crédit pour chacun d’entre vous, qui peut apparaître sur votre rapport de crédit jusqu’à un an. De nombreux experts en crédit croient qu’une forte traction peut faire baisser votre pointage de crédit de quelques points.

Avantages de la cosignation d’un prêt étudiant

Les avantages de la cosignation d’un prêt étudiant comprennent:

• Aidez l’emprunteur à obtenir du crédit — De nombreux étudiants ont un dossier de crédit mince ou aucun crédit établi du tout. En effectuant des paiements de prêts étudiants cohérents à la date d’échéance, votre étudiant établira un historique de crédit positif.

• Diversifiez votre profil de crédit – Avec un prêt étudiant sur votre rapport de crédit, vous pourriez améliorer votre combinaison de crédits, qui représente 10% de votre pointage de crédit FICO. Bien que les bureaux de crédit aiment voir un mélange diversifié de crédit, il est important de noter que votre pointage de crédit ne s’améliorera pas à moins que l’emprunteur principal effectue des paiements réguliers à temps.

• Allongez vos antécédents de crédit – Parce que les prêts étudiants ont généralement de longues durées de remboursement, ils peuvent prolonger la durée de vos antécédents de crédit, ce qui représente 15% de votre pointage de crédit.

Inconvénients de la cosignation d’un prêt étudiant

Les inconvénients de la cosignation d’un prêt étudiant comprennent:

• Votre historique de paiement représente 35% de votre pointage de crédit FICO et est plus important que tout autre facteur. Même un paiement en retard pourrait nuire à votre crédit. Et avec les prêts privés, un paiement manqué pourrait amener votre prêt à entrer en défaut de paiement beaucoup plus rapidement qu’avec les prêts fédéraux.

• Affecte votre rapport de crédit à long terme — Le prêt étudiant figurera sur votre rapport de crédit et tout paiement manqué ou autre défaut peut rester sur votre rapport jusqu’à sept ans.

• Responsable du prêt si votre enfant ne peut pas effectuer de paiements — Le plus gros inconvénient de la cosignation d’un prêt étudiant est que si l’étudiant — l’emprunteur principal — ne peut pas continuer à effectuer des paiements, vous serez pris en charge. L’ajout d’un paiement de prêt étudiant à votre budget mensuel peut éliminer toute marge d’erreur, ce qui rend difficile de rester à jour avec vos autres factures.

Dois-je cosigner un prêt pour mon enfant?

Prenez le temps de considérer tous les facteurs en jeu avant de décider de cosigner un prêt étudiant, et examinez attentivement le billet à ordre du prêt avant de le signer. Dans certains cas, le billet à ordre autorise le prêt étudiant en cours et les prêts ultérieurs pour la même période d’inscription.

Avant de cosigner un prêt étudiant pour votre enfant, posez-vous les questions suivantes:

• Ai-je épuisé toutes les autres options? Vérifiez auprès du bureau d’aide financière de l’école de votre enfant si des subventions ou des bourses sont disponibles. Vous n’aurez pas à les rembourser, vous économiserez donc de l’argent. En outre, demandez des prêts fédéraux avant les prêts étudiants privés, car le premier offre des taux d’intérêt plus bas, un report, une abstention et une possibilité de remise de prêt. Les étudiants de premier cycle à temps plein ont reçu en moyenne 9 850 grants en subventions et 4 090 loans en prêts fédéraux pour l’année scolaire 2019-20, selon le Conseil de l’Ordre.

• Ai-je un pointage de crédit bon à excellent? Avoir un bon crédit vous aidera non seulement à vous qualifier comme cosignataire pour un prêt étudiant, mais cela peut également vous aider à bénéficier de taux d’intérêt plus bas. Vérifiez votre pointage de crédit gratuitement via AnnualCreditReport.com.

• Puis-je me permettre de couvrir le prêt si mon enfant ne le peut pas? De nombreux conseillers financiers du collège recommandent de ne pas cosigner lorsque la dette totale du prêt étudiant dépasse votre revenu annuel.

• Suis-je prêt à risquer de nuire à mon crédit? Le principal risque en tant que cosignataire est que vous abandonniez un certain contrôle de votre pointage de crédit à l’étudiant emprunteur. Votre récompense est de savoir que vous avez aidé votre fils ou votre fille à faire ses études supérieures.

• Suis-je prêt à mettre d’autres choses en attente? Parce que la cosignation d’un prêt étudiant augmente votre ratio dette/revenu, il peut être plus difficile de contracter des prêts supplémentaires pour une nouvelle maison, un nouveau véhicule ou une nouvelle marge de crédit. Il peut être utile de dresser une liste des types de prêts dont vous pourriez avoir besoin pendant la période de remboursement du prêt étudiant et de déterminer si vous êtes prêt à renoncer à poursuivre ces prêts.

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Que dois-je savoir sur la libération du cosignataire ?

Lorsque vous cosignez un prêt étudiant, vous devez être prêt à rester sur le prêt pendant la durée du remboursement. Cependant, certains prêteurs privés permettent aux emprunteurs d’obtenir une libération de cosignataire. Cela signifie que le prêteur retirera le cosignataire de l’accord de prêt, ce qui vous libère de la responsabilité des obligations de prêt. Cependant, tous les prêteurs privés n’offrent pas une option de libération.

Avant de cosigner un prêt étudiant, vous devez bien comprendre les conditions de libération du cosignataire. En général, il existe quelques exigences pour obtenir une libération de cosignataire auprès des prêteurs qui l’offrent, notamment:

• L’emprunteur principal (étudiant) doit effectuer un nombre précis de paiements à temps consécutifs, par exemple 24 mois ou 36 mois.

• L’emprunteur principal doit accepter une vérification de crédit et satisfaire à d’autres exigences de crédit. Le prêteur veut s’assurer que l’emprunteur principal est financièrement en mesure de rembourser le prêt sans cosignataire.

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Comment mon enfant peut-il accumuler son crédit pour ne pas avoir besoin d’un cosignataire?

Pour qu’un étudiant soit admissible à un prêt étudiant privé sans cosignataire, il doit avoir un bon pointage de crédit tout en répondant aux exigences en matière de revenu et d’antécédents de crédit. Cette situation souligne l’importance de construire du crédit à un jeune âge. Voici quelques façons dont votre fils ou votre fille peut commencer à accumuler du crédit en son propre nom.

• Ouvrir une carte de crédit sécurisée: Étant donné que les cartes de crédit traditionnelles sont difficiles à obtenir lorsque vous commencez à accumuler du crédit, il peut être préférable pour votre enfant d’obtenir une carte sécurisée.
  Les cartes de crédit sécurisées fonctionnent comme suit: Vous déposez un dépôt de garantie et le prêteur vous envoie une carte de crédit avec une limite de crédit égale au montant déposé. À mesure que vous effectuez des paiements ponctuels, votre pointage de crédit peut s’améliorer et, avec lui, vos chances d’obtenir d’autres formes de crédit à l’avenir.

• Devenir un utilisateur autorisé: Si vous ou un autre membre de votre famille avez un crédit solide, votre enfant peut vous demander de l’ajouter à votre compte de carte de crédit en tant qu’utilisateur autorisé. Comme les paiements par carte de crédit sont systématiquement payés à temps, votre enfant établira un historique de crédit positif.

À propos de l’auteur: Tim Maxwell est un écrivain financier avec plus de deux décennies d’expérience. Le travail de Tim est apparu dans USA Today, Washington Post, Bankrate, LendingTree, Fox Business, Credible et plus encore. Il publie également Incomist, un site de finances personnelles qui se concentre sur le remboursement de la dette en gagnant un revenu supplémentaire de manière créative.

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