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Bien que plus de deux millions de personnes au Canada aient des deuxièmes hypothèques, peu de gens comprennent parfaitement le fonctionnement des deuxièmes hypothèques. Cet article vise à répondre aux raisons pour lesquelles les gens les obtiennent, et comment les obtenir. Nous vous aiderons également à connaître les avantages et les inconvénients des deuxièmes hypothèques et, espérons-le, nous vous fournirons des informations pour vous aider à prendre une décision financière éclairée.

Qu’est-ce qu’une deuxième hypothèque?

Le premier prêt contracté par les propriétaires pour acheter une maison s’appelle une hypothèque primaire. Un deuxième prêt acquis pour la même propriété s’appelle une deuxième hypothèque.

Une deuxième hypothèque est accordée même lorsque l’hypothèque principale n’a pas encore été entièrement payée. Le montant prêtable de la deuxième hypothèque est basé sur les capitaux propres de la maison achetée par le biais de l’hypothèque principale. L’équité est la valeur de votre maison moins toute dette hypothécaire et tout privilège. L’équité est calculée en soustrayant la valeur de votre maison du solde restant de votre hypothèque principale.

Par exemple, si la valeur de votre maison est de 300 000 $ et qu’il vous reste encore 250 000 remaining sur votre prêt hypothécaire, la valeur nette de votre maison est de 50 000 $. Plus vos capitaux propres sont élevés, plus vos chances d’obtenir une deuxième hypothèque sont élevées. Généralement, le deuxième prêt hypothécaire représente 80 % de la valeur estimative de votre maison.

Le montant est généralement basé sur la valeur nette de votre maison. Vous pouvez être autorisé à emprunter un montant spécifique contre celui-ci et à utiliser l’argent pour une dépense critique. La valeur nette de votre maison augmente lorsque vous effectuez des paiements hypothécaires réguliers et si la valeur de votre maison augmente. Habituellement, les prêts sont accordés lorsqu’ils sont garantis par l’équité de votre maison.

Si vous êtes qualifié pour recevoir une deuxième hypothèque, cela signifie-t-il que vous devriez en obtenir une?

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Raisons courantes pour obtenir une deuxième hypothèque

Voici quelques raisons courantes pour obtenir une deuxième hypothèque à Toronto ::

• À utiliser comme fonds d’urgence
• Pour profiter d’une opportunité d’investissement
• Pour payer les frais de scolarité de votre enfant
• Pour rembourser une dette de carte de crédit à taux d’intérêt élevé
• Pour payer des rénovations domiciliaires, augmentant ainsi la valeur financière d’une maison
• Pour payer des frais médicaux
• Consolidation de dettes
• Pour acheter une voiture
• Pour payer les frais de mariage
• Pour rembourser les arriérés d’impôts et l’hypothèque

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Quels sont les avantages d’obtenir une deuxième hypothèque à Toronto?

L’acquisition d’une deuxième hypothèque offre de nombreux avantages potentiels. En règle générale, un deuxième prêt est utilisé pour couvrir une dépense immédiate. Ces prêts sont généralement prisés pour leur montant élevé car ils sont garantis par votre maison. Les avantages d’obtenir une deuxième hypothèque comprennent:

• Taux d’intérêt bas par rapport aux taux offerts par les cartes de crédit / paiements de location de voiture / lignes de crédit non garanties
• Pointage de crédit amélioré, surtout lorsque le deuxième prêt est utilisé pour consolider la dette
• Conditions de paiement plus flexibles
• Vous pouvez avoir la possibilité de ne payer que les intérêts, ce qui réduit les paiements mensuels
• Payer l’hypothèque et le logement canadiens Les frais de la Société (SCHL) peuvent être évités
• Vous pouvez utiliser l’argent de la deuxième hypothèque pour investir dans un bien locatif. Ce faisant, convertit les intérêts du prêt en une déduction fiscale

Quels sont les inconvénients d’une deuxième hypothèque?

• Perdre sa maison est un risque avec une deuxième hypothèque. Puisque votre maison a été utilisée comme garantie, le prêteur pourrait la reprendre en main si vous ne payez pas votre prêt
• Des pénalités se produisent avec tous les types de prêts, et une deuxième hypothèque ne fait pas exception. Préparez-vous à être pénalisé pour les paiements manqués ou en retard. Si possible, trouvez une deuxième hypothèque avec peu de pénalités, ou du moins raisonnables,
• Attendez-vous à des frais supplémentaires tels que les coûts d’évaluation, les frais d’origine et les frais de vérification de crédit
• Les amortissements pourraient s’étendre à plus de deux décennies. Cependant, selon la structure d’un prêt, le remboursement peut être requis dans l’année.
• Les taux d’intérêt sont plus élevés par rapport à une hypothèque primaire

Comment savoir si vous êtes admissible à une deuxième hypothèque

Comme pour les autres prêts, l’admissibilité à une deuxième hypothèque exige que vous remplissiez des critères spécifiques établis par les prêteurs. L’objectif de ces normes est de vous établir comme un emprunteur sans risque qui sera en mesure d’effectuer des paiements en temps opportun. Les prêteurs recherchent les attributs suivants chez les emprunteurs potentiels de deuxième hypothèque:

• Un pointage de crédit décent – Pour être admissible à une deuxième hypothèque, les emprunteurs potentiels doivent avoir un pointage de crédit d’au moins 680. Lorsque le pointage de crédit est plus élevé, le taux d’intérêt du prêt sera inférieur
• Équité immobilière suffisante – Les prêteurs recherchent des emprunteurs avec un minimum de 20% d’équité immobilière. Les prêteurs évaluent ce pourcentage spécifique afin que leurs ratios prêt-valeur restent bas. Cela aide les prêteurs à éviter les risques dans les cas où il y a une augmentation soudaine des taux d’intérêt ou une baisse de revenu.
• Revenu suffisant – Les prêteurs veulent s’assurer que vous serez en mesure d’effectuer des paiements de prêt sur votre prêt hypothécaire. Naturellement, ils vérifieront votre situation financière.

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Quels sont les types de prêts hypothécaires secondaires?

Les deux principaux types de prêts hypothécaires secondaires sont une marge de crédit sur la valeur nette de la maison (LDC) et un prêt sur la valeur nette de la maison. Comme leur nom l’indique, les deux vous permettent d’emprunter contre la valeur nette de votre maison.

Structurellement, l’acquisition d’une HELOC équivaut à l’acquisition d’une marge de crédit à la consommation. Vous avez la liberté de retirer autant ou aussi peu que vous le souhaitez tant que cela se situe dans la limite approuvée. À l’instar d’une carte de crédit, les intérêts sont facturés uniquement sur l’argent que vous retirez; aucun intérêt n’est facturé sur votre limite de crédit complète approuvée. Si vous êtes en mesure de rembourser le montant que vous avez emprunté, vous pouvez facilement emprunter à nouveau, à condition d’être dans votre limite de crédit et de payer à temps. Il diffère d’une carte de crédit par le fait qu’un HELOC vous permet d’emprunter un montant spécifique contre la valeur nette de votre maison. Il utilise votre maison comme garantie.

Un prêt immobilier offre aux emprunteurs un montant forfaitaire avec un taux d’intérêt fixe. Son taux d’intérêt est généralement plus élevé que le taux d’intérêt hypothécaire principal. Contrairement à un HELOC, où les intérêts sont facturés uniquement sur le montant spécifique retiré, les intérêts facturés dans un prêt immobilier correspondent au montant total du prêt. Cependant, son taux est fixe, ce qui vous permet de planifier plus facilement les paiements de manière cohérente jusqu’à ce que la totalité du montant soit remboursée.

La plupart des emprunteurs préfèrent un prêt immobilier en raison de la somme forfaitaire que les emprunteurs reçoivent à l’avance. Semblable à l’HELOC, la garantie utilisée pour un prêt immobilier est votre maison.

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Devriez-vous ou ne devriez-vous pas obtenir une deuxième hypothèque?

En résumé, avant de vous engager à obtenir une deuxième hypothèque, demandez-vous si vous en avez les moyens. Obtenir une deuxième hypothèque est tentant. Il vous donne accès à une réserve d’argent que vous ne pourrez peut-être pas acquérir autrement. Mais vous voulez être prudent pour ne pas vous mettre dans un piège financier. Il est conseillé de rester prudent lorsque vous décidez d’obtenir une deuxième hypothèque.

Avant d’en faire la demande, il est préférable de réduire votre dette existante. Cela ne servira pas à votre intérêt de payer de nombreux prêts. Cela vous épuisera – financièrement, physiquement et émotionnellement. Autant que possible, dépensez de manière responsable et budgétisez judicieusement.

Obtenir une deuxième hypothèque signifie que vous contractez une autre dette. Il s’agit d’un complément à l’hypothèque principale que vous payez déjà. Êtes-vous en mesure d’effectuer des paiements pour les deux sans vous sentir dépassé? Si vous répondez « oui » parce que vous utiliserez les fonds pour développer davantage votre patrimoine, vous prendrez probablement la bonne décision. Mais si vous envisagez d’utiliser la deuxième hypothèque simplement pour dépenser de l’argent, je vous recommande d’y réfléchir à deux fois.

Je vous suggère de vivre pendant deux à trois mois dans un budget qui intègre le paiement d’une deuxième hypothèque. C’est une façon de savoir si vous pouvez survivre financièrement tout en payant une deuxième hypothèque. Votre capacité à vivre dans un confort relatif dans ce délai est une mesure réaliste que vous pouvez vous permettre. Rappeler: Votre incapacité à effectuer des paiements réguliers pourrait entraîner la forclusion de votre maison.

Considérez également s’il existe un autre moyen d’acquérir des fonds en plus d’obtenir une deuxième hypothèque. Si vous cherchez à rénover votre maison, vous pouvez la suspendre jusqu’à ce que vous ayez suffisamment économisé pour payer son coût. Un léger retard dans vos plans pourrait également vous éviter le risque de perdre votre maison si vous ne payez pas.

Si vous décidez finalement d’obtenir une deuxième hypothèque, comparez les offres de différents prêteurs. Prenez note des différences de taux d’intérêt. Déterminez les conditions spécifiques du prêt. Vous pouvez choisir de faire une demande auprès de votre prêteur hypothécaire actuel ou de faire appel aux services d’un courtier.

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Essentiellement, une deuxième hypothèque si vous ajoutez plus de dettes à votre dette actuelle. Avant de vous inscrire à un, assurez-vous de connaître les avantages et les inconvénients. Vous devez également être prêt à faire face aux risques et aux conséquences d’un deuxième prêt. Tenez-vous au courant des détails de l’acquisition d’une deuxième hypothèque. De plus, soyez très conscient de vos capacités et de vos limites financières. Cela vous aidera à prendre la meilleure décision pour votre survie financière et celle de vos proches.

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