Comment calculer une hypothèque compensée
Une hypothèque compensée est un type d’hypothèque hybride où le solde du capital est compensé par un compte auxiliaire non portant intérêt – le plus souvent un compte d’épargne – établi auprès de l’établissement prêteur.
Les intérêts dus sur ce type d’hypothèque sont » compensés » par le solde de votre compte auxiliaire. Plus courantes au Royaume-Uni, les hypothèques compensatoires ne sont pas offertes aux États-Unis. Le calcul d’une hypothèque compensatoire est assez simple, bien qu’en pratique, il puisse être compliqué par des soldes fluctuants du compte auxiliaire.
Déterminez le montant d’argent que vous empruntez, le taux d’intérêt, la durée (ou le nombre d’années) du prêt et le montant que vous avez mis de côté dans un compte auxiliaire pour » compenser » le solde du capital.
Soustrayez le montant d’argent détenu dans votre compte auxiliaire du solde du capital de l’hypothèque. Exemple: Un solde de capital de 65 000 £ sur l’hypothèque et de 16 250 £ sur un compte auxiliaire signifie que les intérêts hypothécaires seront calculés sur un solde de capital de 48 750 £.
Déterminez le nombre de paiements que vous effectuerez en multipliant la durée du prêt par 12. Par exemple, une hypothèque de 30 ans comportera 360 paiements mensuels.
Déterminez le taux d’intérêt mensuel en divisant le taux d’intérêt annuel par 12. Par exemple, l’intérêt de 5% par an divisé par 12 est.4167 % d’intérêts mensuels.
Utilisez la formule suivante pour calculer votre paiement mensuel P(R(1 + R)^N) /((1 + R)^(N-1). P est votre solde principal (compensé par le montant détenu dans un compte auxiliaire), R est votre taux d’intérêt mensuel, N signifie le nombre de paiements et ^ signifie le Nième pouvoir.
Par exemple, 65 000 £ de solde principal avec 16 250 £ d’épargne avec.un intérêt mensuel de 4167% pendant 30 ans entraîne un paiement mensuel de 261,7 £ (intérêts et capital).
Conseils:
- Une fois que vous soustrayez le montant compensatoire du capital initial, vous pouvez utiliser l’une des nombreuses ressources du calculateur hypothécaire en ligne pour obtenir la même réponse plus rapidement.
Avertissements:
- Les intérêts seront calculés sur le solde du capital moins le montant de votre compte auxiliaire. Par conséquent, si vous ajoutez ou soustrayez de votre compte auxiliaire, vos paiements mensuels varieront en conséquence. Le compte auxiliaire détenu pour compenser le solde du capital ne rapporte généralement pas d’intérêts. Cependant, comme l’intérêt dû sur l’hypothèque est généralement beaucoup plus élevé que l’intérêt gagné sur un compte d’épargne traditionnel, l’emprunteur bénéficie souvent d’un avantage net. Par exemple, un compte d’épargne qui rapporte 3 % d’intérêt, mais qui compense les intérêts dus à 5 % ou plus, procure un avantage de 2 % à l’emprunteur. Par conséquent, les prêts hypothécaires compensatoires sont plus attrayants pour les épargnants prudents.