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La dette est quelque chose que la plupart des gens rencontreront et devront gérer à un moment donné de leur vie. Que vous obteniez des prêts étudiants pour l’université, que vous ayez besoin d’un prêt auto pour un nouveau véhicule ou que vous ayez besoin d’obtenir une hypothèque pour obtenir votre première maison, avoir une dette est inévitable.

La plupart du temps, avoir des dettes n’est pas une grosse affaire tant que vous êtes conscient du coût, que vous pouvez gérer la dette et effectuer des paiements en temps opportun. Cependant, il y a des moments où la dette peut prendre le dessus sur nous et nous nous y noyons. Dans certains cas extrêmes, la dette associée à divers problèmes financiers peut être trop difficile à gérer seule et vous devrez peut-être chercher de l’aide.

Il existe de nombreux types d’options d’allégement de la dette, chacune ayant ses propres avantages et inconvénients. Mais, parfois, si votre situation l’exige, le dépôt de bilan est la meilleure (et potentiellement la seule) option pour vous, il est donc important que vous sachiez comment cela fonctionne.

Quel est le processus de dépôt de bilan au Canada?

Avant d’examiner combien cela coûte et quelles en sont les principales sources, nous examinerons d’abord de plus près le processus réel de déclaration et de dépôt de bilan au Canada.

Étape 1: Rencontrer un Syndic autorisé en insolvabilité

Discuter de votre situation financière avec un syndic autorisé en insolvabilité est l’une des premières étapes à suivre lorsque vous envisagez de faire faillite. Ce sont les seuls professionnels légalement autorisés à gérer les faillites. Ils vous fourniront toutes les informations dont vous avez besoin, s’assureront que vous êtes traité équitablement et seront là pour vous pendant tout le processus. Votre ville devrait probablement avoir au moins quelques-unes de ces personnes, alors choisissez simplement celle avec laquelle vous vous sentez le plus à l’aise et le plus confiant.

Une fois que vous aurez choisi un SAI, vous et votre syndic devrez vous rencontrer et faire un examen final de vos options pour vous assurer que la faillite est le bon choix pour vous. Après avoir examiné vos finances, vos dépenses, vos dettes et vos actifs, ils vous donneront leur recommandation. Bien sûr, le choix final de ce qu’il faut faire est toujours à vous.

Étape 2: Dépôt de bilan

Une fois que vous décidez de procéder au dépôt de bilan, votre syndic vous remettra un formulaire à remplir. Vous devrez fournir toutes vos informations personnelles, une liste de tous vos créanciers et dettes, puis une liste de tous vos actifs. Une fois qu’ils l’auront, les documents initiaux seront remplis et une fois que vous aurez signé les formulaires, votre faillite commencera officiellement.

À partir de ce moment, toute saisie-arrêt sur salaire ou poursuite des créanciers cessera. Vous n’aurez également plus à effectuer de paiements à vos créanciers. Pendant le processus de faillite, votre SAI évaluera vos actifs et vendra tous les articles qui ne sont pas exemptés par les lois provinciales et fédérales. Le produit sera ensuite utilisé pour rembourser vos dettes (autant que possible). Votre SAI évaluera également votre revenu afin de déterminer si vous devez effectuer des paiements de revenu excédentaire. Ces paiements seront utilisés pour rembourser davantage vos créanciers.

Étape 3: Informer vos créanciers

À partir de là, votre syndic enverra des copies des documents à vos créanciers afin qu’ils puissent déposer leurs réclamations. Dans certains cas, vos créanciers peuvent tenir une assemblée à laquelle vous devez assister, afin d’obtenir plus d’informations sur la faillite, de donner des directives à votre SAI et de veiller à l’administration de votre succession.

Étape 4: Vos obligations

Au cours de votre faillite, vous aurez certaines obligations à respecter, notamment assister à des conseils en crédit et fournir un compte de résultat mensuel. Votre faillite devrait être libérée dans les 9 mois environ et une fois qu’elle l’est, vos dettes seront effacées. Une faillite restera sur votre rapport de crédit pendant au moins 7 ans, donc récupérer votre crédit après une faillite peut être un long processus, mais cela en vaut la peine à long terme.

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Les Trois Principaux Coûts de la faillite et Combien Coûte la faillite

Quel que soit le syndic avec lequel vous allez, il y a certains frais fixés par le gouvernement que vous devrez payer. Cependant, les coûts globaux de la faillite dépendront de combien vous gagnez, de la taille de votre famille, de vos actifs et plus encore.

Au total, il y a trois principaux coûts associés à la faillite et ils sont les suivants:

Contribution de base

Au Canada, le coût minimum pour le dépôt de la faillite est de 1 800 $. Cela peut être payé en une seule fois ou en versements de 200 over sur 9 mois. Ces frais sont utilisés pour couvrir certains coûts tels que les frais d’administration, votre SAI, les frais gouvernementaux, etc.

Revenu excédentaire

Les paiements de revenu excédentaire sont calculés en utilisant les limites de revenu établies par le Bureau du surintendant des faillites. Pour calculer votre paiement de revenu excédentaire, il suffit de prendre la différence entre votre revenu et le plafond de revenu, puis de le diviser par deux. Si votre paiement de revenu excédentaire est inférieur à 200 $, vous pouvez être libéré de la faillite après 9 mois. Tout ce que vous devrez payer est la contribution de base mentionnée ci-dessus.

Cependant, des paiements de revenu excédentaire sont requis si votre paiement de revenu excédentaire est supérieur à 200 $. De plus, si c’est le cas, votre faillite (et les paiements associés) sera prolongée d’une année supplémentaire (de 9 mois à 21 mois). Cela signifie essentiellement que ceux qui gagnent beaucoup d’argent devront généralement payer plus pour leur faillite que ceux qui grattent à peine.

Par exemple, si vous êtes une famille de 3 personnes avec un revenu de 4 000 $, vous gagnerez 567 $ de plus que le plafond de revenu de 3 433 $. Votre paiement de revenu excédentaire serait de 283,5 $. Puisque votre paiement de revenu excédentaire est supérieur à 200 $, vous devrez effectuer ces paiements pendant 21 mois au lieu de la cotisation de base pendant 9 mois.

Apprenez à calculer vos paiements de faillite.

Actifs que vous perdez

Bien sûr, un autre coût énorme dans votre faillite sera les actifs que vous perdez. Vous perdrez non seulement votre déclaration de revenus pour l’année de production (et toutes les autres qui n’ont pas encore été reçues) et toutes vos cotisations à un REER des 12 derniers mois, mais également tous vos placements. De plus, vous pouvez potentiellement perdre la valeur nette de votre maison et de votre véhicule, mais cela dépend de la province dans laquelle vous habitez et des règles individuelles pour cette région.

Solutions de rechange à la faillite

Comme nous l’avons mentionné brièvement dans l’introduction de cet article, il existe de nombreuses options d’allégement de la dette au Canada, alors ne présumez pas que vous devez déclarer faillite. Certaines alternatives courantes à considérer sont:

• Proposition de consommateur – Une proposition de consommateur est un accord juridiquement contraignant entre vous et vos créanciers pour organiser un remboursement partiel de vos dettes. Contrairement à une faillite, vos actifs ne sont pas à risque et l’effet sur votre pointage de crédit n’est pas aussi important.
• Programme de gestion de la dette (PGD) – Un PGD est un programme d’allégement de la dette que vous pouvez entreprendre en parlant à un conseiller en crédit. Votre conseiller en crédit s’efforcera de réduire le taux d’intérêt de votre dette, les frais, le montant du paiement mensuel (en prolongeant la durée du prêt) et parfois le solde lui-même. Ce programme vous permet également de consolider vos dettes en effectuant un seul paiement à votre conseiller en crédit qui distribuera ensuite les paiements à vos créanciers.
• Règlement de la dette – Un règlement de la dette consiste à effacer votre dette pour moins que ce que vous devez. Par exemple, votre créancier peut effacer votre dette pour un paiement forfaitaire de 5 000 $ même si vous devez 8 000 $. Cela peut être fait en appelant et en négociant avec vos créanciers ou en embauchant une société de règlement de dette.

Bottom Line

Faire face à la faillite n’est jamais amusant, mais être préparé et savoir à quoi s’attendre peut atténuer le coup et rendre l’ensemble du processus plus facile à gérer et à traverser. Gardez à l’esprit que la faillite est une solution extrême d’allégement de la dette et ne doit être utilisée qu’en dernier recours. Il existe de nombreuses alternatives pour gérer vos dettes, alors assurez-vous de les considérer toutes avant une faillite.