Canada : Maximiser votre REER
Lorsque l’année civile tire à sa fin, de nombreux Canadiens sont inondés de conseils, gratuits ou autres, sur ce qu’il faut faire de leur régime enregistré d’épargne-retraite (REER). Janvier marque une ligne floue dans les contributions. Il s’agit de la dernière chance pour les cotisations à un régime enregistré d’épargne-études (REEE) et est également considéré comme le temps de maximiser les droits de cotisation restants à votre REER régulier, soit en établissant un financement (en contractant un prêt), soit en transférant le revenu disponible à votre compte REER (en espèces).
La limite souple de janvier est bientôt suivie de la ligne absolue du 1er mars, le jour de la remise à zéro de votre année d’imposition en ce qui concerne vos cotisations à un REER. Dans cet article, nous examinerons certaines des questions entourant les cotisations à un REER.
Points à retenir
- En raison des taux d’intérêt élevés, il est toujours préférable de rembourser la dette des consommateurs – cartes de crédit, marges de crédit, prêts automobiles, etc.- avant de cotiser à un REER.
- Les prêts hypothécaires et les prêts étudiants ont des intérêts moins élevés, et il y a des circonstances dans lesquelles les rembourser tout en cotisant à un REER peut avoir du sens.
- En général, ce n’est pas une bonne idée de contracter un prêt pour cotiser à un REER, mais il y a des exceptions.
Rembourser une dette ou épargner pour la retraite?
Bien que la plupart des renseignements populaires sur les REER donnent l’impression que vous devriez en commencer un juste après que le médecin vous a libéré de l’utérus, le moment est aussi propice que tout autre. Le REER est souvent décrit comme le meilleur programme créé par le gouvernement pour aider les citoyens à se préparer à la retraite. Cependant, si vous êtes né après 1970, il y a de très fortes chances que ce soit le seul programme gouvernemental lorsque viendra le temps de prendre votre retraite.
La meilleure façon de commencer un REER est de cotiser régulièrement. Ce sont des retraits automatiques que vous pouvez définir juste après le jour de paie afin que vous ne soyez jamais tenté de sauter un mois.
Il y a confusion quant à savoir s’il vaut la peine de commencer un REER tout en restant dû sur des prêts à la consommation (marges de crédit, cartes de crédit, prêts auto, etc.). Du point de vue des chiffres, il est toujours plus sain financièrement de rembourser la dette en premier parce que le service de la dette a un taux de rendement garanti en augmentation du revenu disponible à mesure que la dette est réduite, alors que les investissements de toute nature comportent des risques.
La façon la plus simple et la meilleure de démarrer un REER consiste à effectuer des retraits automatiques réguliers de votre compte bancaire directement après le jour de paie.
Rembourser Votre prêt hypothécaire ou Ajouter au REER?
Les prêts hypothécaires et les prêts étudiants tombent dans la zone grise de la dette en ce qui concerne les REER. Ces dettes sont généralement à long terme et à faible intérêt. Les prêts étudiants comportent même une déduction fiscale eux-mêmes.
Encore une fois, du point de vue des chiffres, lorsque vous êtes jeune, le remboursement de votre prêt hypothécaire devrait avoir la priorité sur la plupart des investissements. Rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement maintenant vous fera économiser beaucoup en paiements d’intérêts à l’avenir. Ainsi, votre prêt hypothécaire devrait être prioritaire, grâce au rendement garanti que vous obtenez en épargnant les intérêts.
C’est un fait que la plupart des gens trouvent désagréable pour des raisons en dehors des chiffres. Il y a un sentiment de sécurité future qui découle de la maximisation de votre REER chaque année, que vous y gagniez de l’argent ou non.
Ce désir d’équilibrer la responsabilité hypothécaire avec le bord psychologique de l’investissement pour la retraite a conduit à de nombreuses stratégies fiscales différentes. L’un des plus populaires est le système de maximisation de votre régime d’épargne-retraite et d’utilisation de votre remboursement d’impôt pour effectuer un paiement supplémentaire sur votre prêt hypothécaire. Il vous permet de rester endetté plus longtemps que si vous utilisiez simplement l’argent contre votre prêt hypothécaire au lieu du plafond du REER, mais il équilibre les besoins financiers et psychologiques.
Il n’y a rien de mal à investir pour la retraite tout en payant votre prêt hypothécaire. C’est beaucoup mieux que d’accumuler des dettes à la consommation tout en payant votre prêt hypothécaire. Si vous décidez de tout miser sur votre prêt hypothécaire, vous devrez quand même changer plus tard et tout miser sur votre REER une fois votre prêt hypothécaire remboursé. Vous ne pouvez pas tricher et faire en sorte que la gestion de la dette compte pour la planification de la retraite ou vice versa, mais les deux sont liés. En fin de compte, cette décision se résume probablement à un choix personnel.
Ajouter de la dette pour augmenter votre REER
Devriez-vous emprunter de l’argent pour maximiser votre REER? En général, non. Cependant, si vous êtes comme la grande majorité des Nord-Américains, vous avez emprunté pour acheter une voiture, des meubles, une télévision ou pour faire autre chose de beaucoup plus imprudent financièrement que de maximiser votre contribution annuelle. Si votre REER est votre seul véhicule de placement, alors vous feriez mieux d’emprunter pour le maximiser et de payer comptant pour quelque chose — une voiture, une télévision, etc.- que vous aviez l’intention d’utiliser des fonds empruntés pour acheter.
Les prêts REER sont moins intéressants mais ne sont pas déductibles d’impôt. Si vous avez des placements à l’extérieur de votre REER, il serait peut-être préférable de maximiser votre REER avec les fonds disponibles, puis d’emprunter pour vos autres comptes de placement. Emprunter pour investir dans des comptes autres que des REER entraînera une autre déduction fiscale pour les intérêts sur le prêt que vous avez utilisé pour investir. C’est une excellente stratégie, mais les rendements finaux dépendent de votre compétence en tant qu’investisseur, que le prêt soit déductible d’impôt ou non. Fondamentalement, l’objectif est de minimiser toute dette, en particulier la dette non déductible à taux d’intérêt élevé.
Devriez-vous emprunter pour démarrer votre REER? Cela dépend autant de votre personnalité que de votre âge. Si vous avez 20 ou 30 ans, que vous occupez une tranche d’imposition élevée et que vous êtes un épargnant médiocre mais un débiteur diligent, cela peut être bénéfique à long terme. C’est peut-être le moyen le plus indolore d’augmenter votre sécurité financière. Les déductions et la composition à long terme dont vous bénéficierez, espérons-le, sur votre argent l’emporteront généralement sur le fardeau des paiements d’intérêts dans ce cas.
Les banques répondent à cette stratégie avec des conditions de prêt très raisonnables lorsque les fonds seront utilisés dans un REER. Si vous ne correspondez pas à la catégorie susmentionnée, il est préférable de suivre la voie lente et régulière des transferts automatiques réguliers.
Le résultat
N’oubliez pas que le conseiller bancaire qui pourrait vous inciter à emprunter garantit un rendement sûr pour son institution, pas pour vous. Un prêt à cotisations REER est le type de prêt le plus avantageux pour une banque, car il offre généralement de bons rendements à court terme avec un risque de défaut plus faible que la majorité des prêts.
En même temps, la perspective des chiffres uniquement est très limitative pour les finances personnelles dans leur ensemble. Peut-être y a-t-il quelqu’un qui mène une vie de rationalité financière parfaite, mais c’est douteux.
La vérité est que cette année se termine, le seul expert en REER sur lequel vous pouvez compter est vous-même. Vous savez mieux que quiconque si ajouter plus de dettes pour obtenir un allégement fiscal plus important s’inscrira dans votre plan financier.