• Articles
• admin

huolimatta siitä, että Kanadassa on yli kaksi miljoonaa ihmistä, joilla on toinen asuntolaina, monet eivät täysin ymmärrä, miten toinen asuntolaina toimii. Tässä artikkelissa pyritään vastaamaan syitä ihmiset saavat niitä, ja miten saada niitä. Autamme sinua myös oppimaan toisen asuntolainan edut ja haitat, ja toivottavasti, tarjota tietoja, joiden avulla voit tehdä tietoon perustuvan taloudellisen päätöksen.

mikä on toinen asuntolaina?

ensimmäistä asuntolainaa, jonka asunnonomistaja ottaa ostaakseen talon, kutsutaan ensisijaiseksi asuntolainaksi. Toista samaan kiinteistöön hankittua lainaa kutsutaan toiseksi asuntolainaksi.

toinen asuntolaina myönnetään silloinkin, kun ensisijainen asuntolaina on vielä kokonaan maksamatta. Toisen asuntolainan lainasumma perustuu ensisijaisen asuntolainan kautta ostetun talon omaan pääomaan. Oma pääoma on arvo kodin miinus kaikki kiinnitys velkaa ja panttaukset. Pääoma lasketaan vähentämällä arvo kodin jäljellä oleva saldo jäljellä ensisijainen asuntolaina.

esimerkiksi, jos kotisi arvo on 300 000 dollaria ja asuntolainaasi on vielä jäljellä 250 000 dollaria, oman kotisi pääoma on 50 000 dollaria. Mitä korkeampi oma pääoma, sitä suuremmat ovat mahdollisuutesi saada toinen kiinnitys. Yleensä toinen asuntolainamäärä on 80 prosenttia asunnon arvioidusta arvosta.

summa määräytyy yleensä oman asunnon oman pääoman mukaan. Saatat saada lainata tietyn summan sitä vastaan ja käyttää rahat kriittiseen kuluun. Asuntosi pääoma kasvaa, kun maksat säännöllisesti asuntolainaa ja jos asuntosi arvo nousee. Yleensä lainat myönnetään, kun niiden vakuutena on oman kodin oma pääoma.

jos olet pätevä saamaan toisen asuntolainan, tarkoittaako se, että sinun pitäisi saada sellainen?

aiheeseen liittyvä artikkeli: Miten saada toinen kiinnitys Torontoon (Ontario)?

yleisiä syitä hankkia toinen kiinnitys

joitakin yleisiä syitä saada toinen kiinnitys Torontossa ovat:

• käyttää hätärahastona
• hyödyntääkseen sijoitusmahdollisuutta
• maksaakseen lapsesi lukukausimaksut
• maksaakseen korkeakorkoiset luottokorttivelat
• kodin remonttien maksamiseen, mikä lisää talon taloudellista arvoa
• hoitokulujen maksamiseen
• velkajärjestely
• auton ostoon
• häämenojen maksamiseen
• verorästien ja asuntolainan maksamiseen

Nyt on aika!

mitä hyötyä on saada toinen kiinnitys Torontossa?

toisen asuntolainan hankkiminen tarjoaa monia mahdollisia etuja. Tyypillisesti toista lainaa käytetään välittömien kulujen kattamiseen. Tällaiset lainat ovat yleensä arvostettu sen suuri määrä johtuu siitä, että se on vakuutena kotiisi. Toisen asuntolainan saamisen etuja ovat:

• Matala korko verrattuna luottokorttien/autovuokrausmaksujen/vakuudettomien luottolimiittien tarjoamiin korkoihin
• parempi luottotilanne, varsinkin kun toista lainaa käytetään velan konsolidointiin
• joustavammat maksuehdot
• sinulla voi olla mahdollisuus maksaa vain korkoa, jolloin kuukausimaksut ovat alhaisemmat
• Kanadan asuntolainan ja asunnon maksaminen yhtiömaksut (CMHC) voidaan välttää
• toisen asuntolainan rahat voi käyttää vuokrakiinteistöön sijoittamiseen. Näin muutetaan lainakorko verovähennykseksi

mitkä ovat toisen asuntolainan haitat?

• kodin menettäminen on riski toisen asuntolainan kanssa. Koska taloasi käytettiin vakuutena, lainanantaja voisi ottaa sen takaisin, jos laiminlyöt lainasi maksamisen
• kaikenlaisista lainoista seuraa seuraamuksia, eikä toinen asuntolaina ole poikkeus. Valmistaudu rangaistukseen maksamatta jääneistä tai myöhästyneistä maksuista. Jos mahdollista, etsi toinen asuntolaina, jossa on pienet tai vähintään kohtuulliset seuraamukset
• odotettavissa ylimääräisiä palkkioita, kuten arviointikuluja, lähdemaksuja ja luoton tarkistusmaksuja
• lyhennykset voivat ulottua yli kahteen vuosikymmeneen. Lainan rakenteesta riippuen takaisinmaksua saatetaan kuitenkin vaatia vuoden kuluessa.
• korot ovat korkeammat kuin ensisijaisessa asuntolainassa

Mistä tietää, onko oikeutettu toiseen kiinnitykseen

samaan tapaan kuin muissa lainoissa, toisen kiinnityksen saaminen edellyttää lainanantajien asettamien erityisten kriteerien täyttämistä. Tavoitteena näiden standardien on luoda sinulle kuin riskitön lainanottaja, joka pystyy tekemään ajoissa maksuja. Lainanantajat varoa seuraavia ominaisuuksia mahdollisten toinen kiinnitys lainanottajien:

• kunnollinen luotto pisteet-oikeutetut toinen kiinnitys edellyttää mahdollisten lainanottajien on luotto pisteet vähintään 680. Kun luottopistemäärä on suurempi, lainan korko on pienempi
• riittävä kotipääoma-lainanantajat varovat lainanottajia, joiden kotipääoma on vähintään 20%. Lainanantajat arvostavat tätä tiettyä prosenttiosuutta, jotta niiden lainasuhde pysyy alhaisena. Näin lainanantajat voivat välttää riskejä tapauksissa, joissa on äkillinen koronnosto tai tulojen lasku.
• riittävät tulot-lainanantajat haluavat varmistaa, että sinulla on varaa maksaa asuntolainaasi. He luonnollisesti tarkistavat taloudellisen tilanteesi.

aiheeseen liittyvä artikkeli: Miten lisätä alhaisen luottokelpoisuuden (ja saada asuntolaina) Ontariossa?

mitkä ovat kakkoslainatyypit?

toisen asuntolainan kaksi päätyyppiä ovat home equity-luottolimiitti (HELOC) ja home equity-laina. Kuten heidän nimensä viittaavat, molemmat sallivat sinun lainata vastaan kodin oman pääoman.

rakenteellisesti HELOC: n hankkiminen on sama kuin kulutusluottolimiitin hankkiminen. Sinulla on vapaus nostaa niin paljon tai vähän kuin haluat niin kauan kuin se on hyväksytyissä rajoissa. Luottokortin tapaan korkoa peritään vain nostamistasi rahoista; korkoa ei peritä hyväksytyltä täydeltä luottorajalta. Jos pystyt maksamaan takaisin lainaamasi summan, voit helposti lainata uudelleen, kunhan olet luottorajan sisällä ja maksat ajallaan. Se eroaa luottokortti on, että HELOC avulla voit lainata tietyn määrän vastaan kodin oman pääoman. Se käyttää kotiasi vakuutena.

home equity-laina tarjoaa lainanottajille kiinteäkorkoisen rahasumman. Sen korko on yleensä korkeampi kuin ensisijainen asuntolainan korko. Toisin kuin HELOC: ssa, jossa korkoa peritään vain nostetusta summasta, home equity-lainassa peritään korkoa koko lainan määrästä. Sen korko on kuitenkin kiinteä, joten sinun on helpompi suunnitella maksuja johdonmukaisesti, kunnes koko summa on maksettu takaisin.

useimmat lainanottajat suosivat kotipääomalainaa, koska käteislainaajat saavat kertasumman etukäteen. Samoin kuin HELOC, vakuus käytetään home equity laina on koti.

aiheeseen liittyvä artikkeli: New Brokerage Splitting Listing Fees for Buyer and myyjä Savings

Should you or should you have a second mortgage?

yhteenvetona, ennen kuin sitoudut hankkimaan toisen asuntolainan, kysy itseltäsi, Onko sinulla varaa sellaiseen. Toisen asuntolainan saaminen on houkuttelevaa. Se antaa sinulle pääsyn allas rahaa et ehkä voi hankkia muuten. Kannattaa kuitenkin varoa, ettet ole asettamassa itseäsi taloudelliseen ansaan. On suositeltavaa olla varovainen, kun päätät saada toisen asuntolainan.

ennen sellaisen hakemista on parasta lyhentää olemassa olevaa velkaasi. Lukuisten lainojen maksaminen ei palvele etujasi. Se uuvuttaa sinut niin taloudellisesti, fyysisesti kuin tunneperäisestikin. Käytä mahdollisimman paljon vastuullisesti ja budjetoi viisaasti.

toisen asuntolainan saaminen tarkoittaa sitä, että ottaa toisen velan. Se on lisäosa ensisijaiseen asuntolainaan, jota olet jo maksamassa. Pystytkö suorittamaan maksut molemmista ilman, että tunnet olosi häkeltyneeksi? Jos vastaat ”kyllä”, koska käytät varoja vaurautesi lisäämiseen, teet todennäköisesti oikean päätöksen. Mutta jos aiot käyttää toisen asuntolainan yksinkertaisesti käyttää rahaa, suosittelen, että harkitset kahdesti.

ehdotan, että elät kahdesta kolmeen kuukautta budjetissa, joka sisältää maksun toisesta asuntolainasta. Se on yksi tapa tietää, voitko taloudellisesti selviytyä maksaessasi toista asuntolainaa. Kykysi elää suhteellisen mukavasti tuossa ajassa on realistinen mittari sille, että sinulla on varaa sellaiseen. Muistaa: Kykenemättömyytesi maksaa säännöllisesti voi johtaa kotisi ulosmittaukseen.

harkitse myös, onko olemassa toinen tapa hankkia varoja toisen asuntolainan hankkimisen lisäksi. Jos haluat remontoida kotisi, voit pidätellä sitä, kunnes olet säästänyt sen verran, että sinulla on varaa sen kustannuksiin. Pieni viivästys suunnitelmissasi voi tarkoittaa myös sitä, että säästät itsesi siltä riskiltä, että menetät kotisi, jos et maksa.

jos lopulta päätät hankkia toisen asuntolainan, vertaile eri lainanantajien tarjouksia. Huomioi korkojen erot. Määritä lainan erityisehdot. Voit valita hakea kautta nykyisen asuntolainan lainanantaja tai hakea palveluja välittäjä.

aiheeseen liittyvä artikkeli: Miten valita oikea kiinteistönvälittäjä ostaessaan asunnon Torontosta?

periaatteessa toinen asuntolaina, jos lisää velkaa nykyiseen velkaan. Ennen rekisteröitymistä, varmista, että tiedät edut ja haitat. Sinun on myös oltava valmis kohtaamaan riskit ja seuraukset ottaa toisen lainan. Pidä itsesi perillä toisen asuntolainan hankkimisen yksityiskohdista. Ole myös hyvin tietoinen taloudellisista kyvyistäsi ja rajoituksistasi. Se auttaa sinua tekemään ratkaisun, joka on paras sinun ja läheistesi taloudellisen selviytymisen kannalta.

aiheeseen liittyvä artikkeli: Miten sijoittaa viisaasti Toronton kiinteistöihin?