Milloin sinun pitäisi aloittaa CPP / QPP-ja OAS-edut?
Aloita valtion etuudet aikaisemmin ja saat pienemmän kuukausittaisen etuuden, mutta heti ja pidemmäksi aikaa. Viivästytä aloitusta ja saat suuremman kuukausittaisen etuuden, mutta odotusajan on katettava muilla resursseilla.
Aloittamisajankohdan tietäminen ei ole aina helppoa, ja monet talousasiantuntijatkin tarjoavat aivan erilaisia mielipiteitä. Jotkut eläkkeelle suunnittelijat sanovat aloittaa Canada Pension Plan (CPP)/Quebec Pension Plan (QPP) edut heti eläkkeelle, vaikka se on ikä 60. Kanadan aktuaarien instituutin tuoreessa raportissa suositellaan CPP/QPP-etuuksien aloittamisen lykkäämistä jopa 70-vuotiaaksi.*
tilanteen ymmärtämiseksi tässä on katsaus keskeisiin syihin, miksi kanadalaiset haluavat aloittaa etuudet ennemmin, myöhemmin tai perinteiseen aikaan.
alkaen ennen 65
yksi syy siihen, että joku voi aloittaa CPP / QPP-etuudet ennen 65 ikävuotta, on yksinkertaisesti se, että hän on jäänyt eläkkeelle ja tarvitsee rahaa eläketulotarpeiden tyydyttämiseen. Toinen on sairaus tai sairaus, joka aiheuttaa huolta keskimääräistä lyhyemmästä eliniänodotteesta ja saa ihmisen käyttämään hyväkseen etuja nyt.
jotkut päättävät kerätä CPP / QPP-etuuksia aikaisemmin, vaikka heillä olisi huomattavia eläketulolähteitä. Heidän säästöjensä kestäminen ei ole ongelma, joten he aloittavat valtion edut nyt ja säilyttävät enemmän varoja, jotka voivat lopulta mennä seuraavalle sukupolvelle.
tässä kaaviossa ikä 65: n kuukausittaisena summana käytetään 1 000 dollaria. Suurin kuukausietu vuodelle 2021 on 1 203,75 dollaria. Keskimääräinen summa uusille edunsaajille oli $689.17 (Lokakuu, 2020).**
|
kuukausittainen CPP / QPP-hyöty aloitettaessa ennen 65 |
|||||
|
60 |
61 |
62 |
63 |
64 |
65 |
|
$640 |
$712 |
$784 |
$856 |
$928 |
$1,000 |
|
kanadalaiset, jotka aloittavat etuutensa 60-vuotiaana, saavat 36 prosenttia vähemmän kuin jos he aloittaisivat 65-vuotiaana. |
|||||
lykkääminen 65: n jälkeen
on selkeä tilanne, jossa joku voi halutessaan lykätä etuuksia 65: n jälkeen, jos hän tekee edelleen kokopäivätyötä. Ensinnäkin, he eivät tarvitse ylimääräistä rahaa. Toiseksi CPP / QPP-etuudet kasvattavat tuloja ja ovat veronalaisia, joten etuuksien ottaminen voisi johtaa suurempaan veropuraisuun.
jotkut eläkkeensaajat voivat valita lykkäyksen saadakseen ajan myötä suuremman määrän kokonaisetuuksia, jos he elävät keskimääräisen elinajanodotteen mukaisesti tai pidempään. 80-vuotiaana CPP/QPP-etuudet 70-vuotiaana aloittaneelle eläkeläiselle kertyisi enemmän kokonaisetuuksia kuin 65-vuotiaana aloittaneelle.
|
kuukausittainen CPP / QPP-etuus lykkäyksen yhteydessä |
|||||
|
65 |
66 |
67 |
68 |
69 |
70 |
|
$1,000 |
$1,084 |
$1,168 |
$1,252 |
$1,336 |
$1,420 |
|
kanadalaiset, jotka aloittavat etuutensa 70-vuotiaana, saavat 42 prosenttia enemmän kuin jos he aloittaisivat 65-vuotiaana. |
|||||
65-vuotiaana
eläkkeelle jäänyt voi aloittaa etuudet 65-vuotiaana sen sijaan, että hän lykkäisi niitä, koska hän luottaa eläke-elämän tukemiseen varattuihin varoihin.
mutta vaikka eläkeläisellä olisi varaa helposti lykkäykseen, hän voi silti päättää aloittaa CPP / QPP-etuudet 65-vuotiaana, koska hän ei halua luopua etuusvuosista. Ota esimerkki yllä olevasta taulukosta. Henkilö, joka valitsi $1,000 kuukaudessa CPP/QPP edut iässä 65 olisi saanut $60,000 ikävuoteen mennessä 70. Sano, että he aloittivat myös Vanhuusturvan (OAS) etuuden 65-vuotiaana ($615.37 kuukausittain maaliskuusta 2021) sen sijaan, että olisivat lykänneet OAS: n 70-vuotiaaksi. Tuo henkilö, 70-vuotiaana, keräisi valtion etuja lähes 100000 dollaria.
päätöksen tekeminen
kuten näette, on useita syitä siihen, miksi voi olla täysin järkevää aloittaa valtion etuudet 60 -, 70-tai minkä tahansa ikä välillä. Joskus kyse on matematiikasta ja joskus henkilökohtaisuuksista.
kehotamme sinua puhumaan kanssamme, kun sinun on aika valita. Usein ajoituspäätökseen liittyy valtion etuuksien koordinointi eläketulojen kanssa, jotka nostat rekisteröidyistä ja rekisteröimättömistä lähteistä. Verovaikutukset voivat vaikuttaa ajoitukseen. Myös, voimme keskustella eri ajoitus strategioita kanssasi. Jos sinulla on esimerkiksi puoliso, voit mahdollisesti valita neljä eri vuotta, jolloin voit alkaa saada CPP/QPP-ja OAS-etuuksia.
laskettaessa etuuksia
voit saada CPP / QPP-etuuksia jo 60-vuotiaana tai 70-vuotiaana. Kuukausittainen etuus perustuu määrään, johon sinulla on oikeus 65-vuotiaana. Jos aloitat aikaisemmin, 65-vuotiaan etuuden määrä pienenee 0,6 prosenttia jokaiselta ennen 65-vuotiaalta kuukaudelta, mikä vähentää 7,2 prosenttia vuodessa. Jos etuuksia lykätään, 65 ikävuoden määrää korotetaan 0,7 prosenttia jokaiselta kuukaudelta 65 vuoden jälkeen, mikä merkitsee 8,4 prosentin lisäystä vuodessa.
OAS-etuudet alkavat yleensä 65 – vuotiaana, mutta voit lykätä niitä 70-vuotiaaksi asti. Lykkäämällä summaa, jonka olisit saanut 65-vuotiaana, korotetaan 0,6 prosenttia joka kuukausi, eli 7,2 prosenttia vuodessa. Se merkitsee 36 prosentin lisäystä, kun lykkää 70 ikävuoteen.