• Articles
• admin

kuinka paljon työhistoriaa tarvitset asunnon ostamiseen?

kun haet asuntolainaa, lainanantaja haluaa tietää, että voit ja maksat lainasi takaisin. Luottokelpoisuutesi kuvaa takaisinmaksuhalukkuuttasi. Tulosi edustavat takaisinmaksukykyä.

tämän vuoksi työllistymisellä on niin suuri merkitys asuntolainan hakuprosessissa.

vakuutuksenantajat tarkistavat, mitä töitä sinulla on ollut aiemmin, mitä töitä sinulla on tänään ja mitä töitä sinulla voi olla tulevaisuudessa. He haluavat varmistaa, että sinulla on suunnitelma urallesi — ja että suunnitelmasi toimii.

kannattaa muistaa, että yleensä ensiasunnon ostajalta puuttuu kokeneen asunnonostajan työssäkäyntisyvyys. Ensiasunnon ostaja voi olla juuri valmistunut korkeakoulusta tai jatko-opinnoista tai vasta vuoden tai kahden päästä urastaan.

kahden vuoden sääntö

on tyypillistä, että lainanantajat harkitsevat kahta viimeistä työvuotta. Tämä ei tarkoita sitä, että sinun on täytynyt olla tavanomaisessa työsuhteessa näiden kahden viime vuoden aikana.

totta kai on tosi helpot tapaukset.

esimerkiksi, jos olisit ohjelmistoalan kirjanpitäjä ja vaihtaisit työpaikkaa lääketieteen alan kirjanpitäjäksi, sitä pidettäisiin lainanantajan hyväksyttävänä sivuliikkeenä.

sitten on epäsovinnaisia mutta hyväksyttäviä historioita.

Oletetaan, että olet suorittanut viimeiset neljä vuotta kirjanpitäjän tutkintoa ja tehnyt kesällä pari tilapäistä kirjanpitotyötä. Valmistuttuasi sait kokopäiväisen kirjanpitäjän paikan.

se, että olet ollut kokopäivätyössä vasta vuoden, ei todennäköisesti haittaa asuntolainan hyväksymismahdollisuuksiasi.

kymmenen vuoden työhistoria ei kuitenkaan auta, jos on ollut vuoden kirjanpitäjänä, vaihtanut pariksi vuodeksi baarimikoksi ja aloittanut sitten monitasoisen markkinointikeikan. Olet personal trainer, joka on ollut alalla puoli vuotta,eikä se ole luotettava tulos.

yleensä lainanantaja haluaa vain varmistaa, että kotitalouden tulot ovat vakaat ja jatkuvat vähintään kolmen vuoden ajan.

kuinka kauan sinun täytyy olla työssä saadaksesi asuntolainan?

kuten monissa asioissa asuntolainoissa, vastaus on ” se riippuu.”

esimerkiksi perinteisille (kuten Fannie Mae) ja valtion takaamille lainoille (kuten FHA) on erilaisia vaatimuksia.

työhistoriasi saattaakin saada sinut päättämään lainatyyppien vaihtamisesta. Esimerkiksi FHA-lainan saaminen alle kahden vuoden työsuhteella on helpompaa kuin kelpoisuus toiseen lainatyyppiin.

Seuraavassa on erittely siitä, mitä kukin lainatyyppi vaatii.

tavanomaisia lainoja, joissa on alle kahden vuoden työllisyys

kahden vuoden työhistoria, suositellaan lainasääntöä johtavan Fannie Maen mukaan. (Freddie Macilla, toisella asuntolainasääntöjen säätäjällä, on hyvin samanlaiset ohjeet.)

siinä kuitenkin sanotaan myös, että alle kaksi vuotta on hyväksyttävä, kunhan hakijan profiilissa näkyy ”positiivisia tekijöitä”, jotka kompensoivat lyhyempää tulohistoriaa.

mitä nämä tekijät ovat? Koulutus on hienoa. Sinulla on esimerkiksi nelivuotinen tutkinto alalta, jolla nyt työskentelet. Se koulutus lasketaan lähes aina työhistoriaksi. Uusilla graduilla ei yleensä ole ongelmia pätevöitymisessä upouudesta työpaikasta huolimatta.

jos olet äskettäin vaihtanut työpaikkaa ja vaihtanut alaa, yritä sitoa ne yhteen Isolla selityskirjeellä. Esitä esimerkki siitä, miksi tämä uusi työ on vain jatkoa aiemmalle. Mitä taitoja rakensit siellä, joita nyt käytät?

muista, että edellä mainittu koskee vain palkattua kokoaikatyötä. Tarvitset todennäköisesti vähintään kahden vuoden luotettavat tulot, jos ansaitset pääasiassa bonuksia, ylityö -, provisio-tai itsenäisenä ammatinharjoittajana tuloja. Jos otat toisen osa-aikatyön lisäansioiden takia, tarvitset kahden vuoden historian lainanantajien harkittavaksi.

FHA lainat, joiden työsuhde on alle kaksi vuotta

FHA suhtautuu työhistoriaan lievemmin. Sen ohjeissa todetaan, että aiempaa historiaa nykyisessä asemassa ei tarvita. Lainanantajan on kuitenkin dokumentoitava kaksi vuotta aiemmasta työsuhteestaan, koulunkäynnistään tai varusmiespalveluksestaan ja selitettävä mahdolliset puutteet.

jos aukko on pidentynyt, hakijan on oltava nykyisessä työpaikassa kuusi kuukautta, minkä lisäksi hänellä on oltava kahden vuoden työhistoria ennen vajetta.

FHA: n lainanantaja tutkii työllistymisen jatkumisen todennäköisyyttä. Se tarkoittaa aiemman työ-tai koulutushistorian tarkistamista.

FHA: n lainanantajat haluavat nähdä, että olet pätevä nykyiseen tehtävääsi ja että todennäköisesti pysyt siinä tai paremmassa asemassa tulevaisuudessa.

älä huoli, jos olet vaihtanut työpaikkaa usein kahden viime vuoden aikana. Tämä on hyväksyttävää, kunhan jokainen työpaikan vaihto on edistysaskel urallasi.

kirjoita kirje, jossa selität, miten jokainen siirto hyödytti tilannettasi-enemmän rahaa, enemmän vastuuta, enemmän mahdollisuuksia tarjoava yritys.

kuten muillakin lainatyypeillä, FHA edellyttää kahden vuoden dokumentoitua historiaa ylityö -, bonus-ja muista vaihtelevista tuloista.

VA laina työhistoriavaatimukset

VA lainat oikeuttavat alle kahden vuoden työsuhteeseen. Lainanantaja dokumentoi työhistoriasi ja pyytää todistusta asiaankuuluvasta koulutuksesta tai asepalveluksesta

nämä lainat ovat kovempia, jos sinulla on yhteensä alle 12 kuukautta työsuhteita (mukaan lukien kaikki työpaikat). VETERAANILAINAAJA voi pyytää työn jatkumisen todennäköisyyttä nykyiseltä työnantajaltasi.

lisäksi lainanantajat tarkastelevat aiempaa koulutusta tai asiaan liittyvää kokemusta. VETERAANILIITTO edellyttää, että lainanantaja osoittaa, että hakijalla on nykyiseen tehtävään tarvittava osaaminen.

aktiivipalvelusmiehistä VETERAANILAINAAJAT pitävät tuloja vakaina, jos hakija on yli 12 kuukautta vapautumispäivästään.

USDA: n lainakelpoisuus alle kahden vuoden työsuhteessa

USDA: n asuntolainat tarjoavat monia etuja, kuten nollakorvausvaatimuksen ja luottopistejoustavuuden. Ja he suhtautuvat myös hyvin lempeästi työhistoriaan.

ohjeistuksen mukaan ei ole olemassa minimipituutta siitä, kuinka kauan hakijoiden on työskenneltävä nykyisessä asemassaan ennen asuntolainan hakemista.

hakijan on dokumentoitava työhistoria kahdelta edelliseltä vuodelta. Ei haittaa, jos hän on liikkunut töiden välillä. Hakijan on kuitenkin selitettävä mahdolliset merkittävät puutteet tai muutokset.

jos olet USDA: n hakija, sinun on dokumentoitava, että olet työskennellyt tai suorittanut tutkinnon college transkriptien kautta välivaiheen aikana. Tai todista asepalveluksesi kotiutuspapereilla.

molemmat tekijät auttavat täyttämään työhistorian vaatimuksen.

vaikka voit saada USDA: n lainaa uudessa työpaikassasi, sinun on todistettava, että nykyinen asemasi on vakaa, jotta voit tehdä asuntolainasi maksamisesta pitkäaikaista.

kuinka paljon tuloja tarvitset saadaksesi asuntolainan hyväksytyksi?

asuntolainan saaminen ensiasunnon ostajaksi ei merkitse vain työtä-myös tuloilla on väliä.

useimpien asuntolainoittajien käyttämät menetelmät tulojen laskemiseksi voivat kuitenkin asettaa ensiasunnon ottajat epäedulliseen asemaan. Tämä johtuu siitä, että ensiasunnon ostajilla ei usein ole sellaista työhistoriaa kuin kokeneella ostajalla on. Tämän vuoksi kaikkia tuloja ei voida laskea ”hyväksyttäviksi” tuloiksi.

Katso yleiset skenaariot alta. Jos sinulla on kysyttävää siitä, miten erityisesti tulot sopisivat lainan hyväksymisprosessiin, muista kysyä lainanantaja.

kun ansaitset vuosipalkkaa

, kun tulosi ovat vuosipalkkaa, lainanantaja jakaa vuotuiset bruttotulosi (ennen veroja) 12 kuukaudella kuukausitulojen määrittämiseksi.

yleensä ei tarvitse näyttää kaksivuotista historiaa-etenkään silloin, kun työ vaatii erityistä koulutusta tai taustaa.

kun ansaitset vuosipalkan, johon lisätään bonus

kun tuot kotiin vuosipalkan plus bonuksen, lainanantaja laskee tulosi kahdessa osassa.

ensin lainanantaja jakaa vuosipalkkansa 12 kuukaudella kuukausitulojen määrittämiseksi.

lyhyesti:

• palkka: lainanantaja katsoo täyden, nykyisen vuosipalkkasi
• bonuksen: Jos olet saanut bonustuloja vähintään kaksi vuotta ja työnantaja ilmoittaa, että bonustulot jatkuvat, lainanantaja voi pitää niitä ”kelpoisina” tuloina.

  vakuutuksenantajat jakavat bonustulosi tavallisesti kahden viimeisen vuoden 24 kuukaudella, jotta saadaan kuukausittainen summa.

  jos lainanantajat kuitenkin näkevät, että tulot ovat laskeneet yli vuoden, he voivat halutessaan diskonttaa tai jopa jättää nämä tulot huomiotta.

  kun tuntipalkka

  tyypillisesti, lainanantajat kertovat tuntipalkkasi keskimääräisellä työtunnilla. Alla olevassa taulukossa on Fannie Maen opas tulolaskelmiin.

  kuinka usein maksetaan	Miten määritetään kuukausitulot
  vuosittain	vuotuinen bruttopalkka / 12 kuukautta
  kuukausittainen	Use kuukausittainen bruttomaksu
  kahdesti kuukaudessa	kahdesti kuukaudessa bruttopalkka x 2 palkkakautta
  kaksiviikkoinen	kaksiviikkoinen palkka x 26 palkkakautta / 12 kuukautta
  viikkopalkka	viikkopalkka x 52 palkkakautta / 12 kuukautta
  tuntipalkka	tuntipalkka x keskimääräinen tuntimäärä viikossa x 52 viikkoa / 12 kuukautta

  epäsäännölliset työtunnit tai viimeaikaiset työpaikan muutokset voivat haitata tulolaskelmaasi.

  ne, joilla on vähän työkokemusta ja jotka myös ansaitsevat tuntipalkkaa, voivat kokea vaikeuksia hakiessaan ensimmäistä asuntolainaansa.

  kun ansaitset ylityökorvausta

  kun ansaitset palkan ja ylityökorvauksen, lainanantaja laskee kahden edellisen vuoden ylityökorvauksen yhteen ja jakaa sen 24: llä. Siinä on ylityökorvauksesi.

  jälleen, jos lisäpalkat pienenevät ajan myötä, lainanantaja voi diskonttata ne. Ja ilman kahden vuoden historiaa ylityökorvauksista, lainanantajasi ei todennäköisesti anna sinun vaatia sitä asuntolainahakemuksessasi.

  kun ansaitset palkkiotuloa (25 prosenttia tai enemmän)

  kun ansaitset vähintään 25 prosenttia palkkiotuloista, perustulosi on 24 viime kuukauden kuukausikeskiarvo.

  jos tilaustuloja on alle 24 kuukautta, lainanantaja ei todennäköisesti voi käyttää niitä karsintoihin.

  poikkeuksia on. Jos esimerkiksi työskentelet samassa yrityksessä, teet samaa työtä ja ansaitset saman tai paremman tulon, palkkarakenteen muutos kokonaan tai osittain tilatuksi ei ehkä vahingoita sinua.

  sinun on kuitenkin esitettävä perustelu ja pyydettävä työnantajaasi vahvistamaan asia.

  kun olet itsenäinen ammatinharjoittaja

  kun olet itsenäinen ammatinharjoittaja, asuntolainan antajilta vaaditaan vähintään kahden vuoden todennetut tulot. Sitten he käyttävät monimutkaista lomaketta määrittääkseen ”pätevät” tulosi. Mutta ymmärrä, että bruttotulosi (ennen vähennyksiä) ei ole luku, jota lainanantajat käyttävät laskiessaan oikeutettuja tulojasi.

  lainanantajien tiedetään tehneen poikkeuksia tästä säännöstä — erityisesti äskettäin itsenäisten ammatinharjoittajien osalta, jotka ovat perustaneet yrityksen jollakin alalla.”

  nykyään ei ole tavatonta, että työntekijät jatkavat työskentelyä samassa yrityksessä, vaihtavat ”konsulttistatukseen”, joka on itsenäinen ammatinharjoittaminen, mutta saavat saman tai enemmän tuloja. Nämä hakijat voivat todennäköisesti kiertää kahden vuoden säännön.

  mitkä ovat tämän päivän asuntolainakorot?

  kun olet ostamassa asuntoa ensimmäistä kertaa, sinulla ei välttämättä ole kokeneen lainanottajan työkokemusta, mutta sen ei tarvitse vaikuttaa kykyysi saada asuntolainaa hyväksytyksi.

  Hanki nykyiset asuntolainakorot nyt. Sinun ei tarvitse antaa sosiaaliturvatunnusta päästä alkuun, ja kaikki lainausmerkit tulevat pääsy live kiinnitysluottojen tulokset.