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• Una coincidencia de empleador hace una diferencia significativa en los ahorros para la jubilación a lo largo del tiempo.

• Solo el 5% de todos los planes 401(k) no proporcionan una contrapartida del empleador.

• 65% de los participantes del plan 401(k) contribuyen al menos lo suficiente como para calificar para la suma máxima disponible del empleador.

No todos los planes 401 (k) son iguales, así que, ¿cómo puedes saber si tienes uno bueno?

Hay una serie de características que marcan la diferencia en la calidad de los planes 401(k), desde menús de inversión hasta tarifas y herramientas de planificación de jubilación.

Sin embargo, ningún elemento de un plan 401(k) hace una diferencia tan inmediata como la contribución del empleador.

La contribución del empleador es la cantidad de dinero que su empleador pone en el plan en su nombre. En algunos casos, el empleador no aporta nada; en otros casos, las contribuciones del empleador son bastante generosas. La siguiente discusión lo ayudará a evaluar cuán generoso es su plan 401 (k) y cómo esto debería afectar su participación en el plan.

Contribuciones de los Empleadores a los Planes 401(k) – ¿Cómo Funcionan?

En general, los planes 401 (k) dependen principalmente del dinero invertido en ellos por los propios trabajadores. Puede optar por diferir una parte de su salario al plan, hasta ciertos límites.

A cambio, recibirá una deducción de impuestos inmediata más un crecimiento de la inversión libre de impuestos, aunque en última instancia tendrá que pagar impuestos sobre el dinero cuando lo retire del plan en la jubilación.

Contribuciones coincidentes y no coincidentes

Las contribuciones de los empleadores endulzan la olla. Este es el dinero que su empleador aporta al plan 401 (k) en su nombre. Estas contribuciones pueden ser equivalentes o no equivalentes.

Una contribución no igualante significa que el empleador contribuye a su saldo 401 (k), independientemente de que usted dirija o no alguno de sus salarios al plan.

Una contribución equivalente significa que el empleador solo contribuye una parte de lo que usted pone en el plan. La contribución del empleador se basa en un porcentaje de su contribución. Estos partidos a menudo están limitados, lo que significa que solo se aplican hasta una cierta cantidad de su salario.

Ejemplo: Supongamos que usted gana 5 50,000 al año y su empleador le ofrece una compensación del 50% en contribuciones de hasta el 5% de su salario. Si elige dirigir el 4% de su cheque de pago, o 2 2,000 al año de sus ingresos de 5 50,000, su empleador pagará la mitad de su contribución, el 2% o 1 1,000 al año. Sin embargo, en este ejemplo, si usted dirigió el 6% de su cheque de pago al plan, el empleador solo le daría una coincidencia del 50% en el 5% de su pago, debido al límite del 5% en las contribuciones coincidentes. Por lo tanto, en este caso, su contribución sería el 6% de sus ingresos de 5 50,000 (o $3,000). La contrapartida del empleador sería la mitad del máximo del 5% elegible para las contribuciones de contrapartida. Eso sería 2.5% de sus ingresos de 5 50,000 (o $1,250). La siguiente tabla muestra cómo varios niveles de contribuciones de los empleados afectarían a la contribución del empleador en una situación en la que el empleador igualaba la mitad de la contribución del empleado hasta un máximo de una contribución del 5%.
Salario Anual	la Contribución de los Empleados %	la Contribución de los Empleados	del Empleador %	del Empleador	Contribución Combinada
$ 50,000	1%	$ 500	50%	$ 250	$ 750
$ 50,000	2%	$ 1,000	50%	$ 500	$ 1,500
$ 50,000	3%	$ 1,500	50%	$ 750	$ 2,250
$ 50,000	4%	$ 2,000	50%	$ 1,000	$ 3,000
$ 50,000	5%	$ 2,500	50%	$ 1,250	$ 3,750
$ 50,000	6%	$ 3,000	50%	$ 1,250	$ 4,250
$ 50,000	7%	$ 3,500	50%	$ 1,250	$ 4,750
$ 50,000	8%	$ 4,000	50%	$ 1,250	$ 5,250

¿La Mayoría de Los Empleadores Igualan Las Contribuciones 401(k)?

Hay varias variables a tener en cuenta al tratar de averiguar si un plan 401 (k) es generoso o no:

• ¿El empleador aporta algo?
• ¿Es una contribución igual o no igualante?
• ¿Cuánto de su contribución se iguala?
• ¿La coincidencia está limitada?

Comience quizás con la pregunta más simple: ¿Debería esperar que su empleador contribuya algo?

La respuesta es sí.

Según Vanguard(un destacado proveedor de planes 401 (k)), el 51% de todos los planes solo proporcionan contribuciones coincidentes y otro 34% proporciona contribuciones coincidentes y no coincidentes.

En este último escenario, el empleador aportará algo en su nombre sin importar qué, pero usted puede aumentar esa contribución si dirige parte de su cheque de pago al plan 401(k) para ganar una contrapartida también.

En total, el 85% de los planes 401(k) proporcionan alguna forma de contribuciones equivalentes. Otro 10% de los planes solo proporcionan contribuciones no equivalentes.

Todo esto se suma a que solo el 5% de los planes 401(k) no proporcionan ninguna forma de contribución del empleador. Si está en uno de esos planes, está en uno de los planes 401(k) menos generosos que existen.

¿Qué es una buena Coincidencia 401 (k)?

Si su empleador hace contribuciones que no coinciden, usted está realmente por delante del juego, es dinero extra que recibe siempre y cuando sea elegible para el plan.

Cuando se trata de igualar las contribuciones, sin embargo, la cantidad que obtiene de su empleador depende de cuánto ponga en el plan.

¿Qué es una buena contribución de igualación 401 (k)?

Existen muchas variedades de fórmulas coincidentes, además de que algunos empleadores también aportan contribuciones no coincidentes. Una fórmula de coincidencia común es que los empleadores contribuyan 50 centavos por cada dólar que el empleado pone en el plan, generalmente hasta un cierto máximo.

Según Vanguard, la fórmula de coincidencia más común es el 50% del primer 6% del salario que aporta un empleado. Sin embargo, muchas fórmulas de coincidencia son más generosas que eso, tanto en términos del tamaño de la coincidencia como del nivel de la tapa.

Una forma de ver esto (para medir cuánto puede obtener un participante del plan 401(k) de su empleador) es preguntar cuánto tiene que poner ese participante en el plan para obtener el máximo de contribuciones del empleador.

Según Vanguard, el valor medio de la contribución máxima potencial del empleador es del 4,3%. El promedio de un participante 401(k) que tiene que contribuir para obtener la contrapartida máxima del empleador es del 7,4% del salario.

Sobre la base de todas estas cifras, si su empleador proporciona una contrapartida de más del 50% o una contribución potencial máxima de más de 4.3% de su salario, debe considerar que tiene un plan 401(k) bastante generoso.

Por qué es Tan Importante una Comparación con el Empleador

Los detalles de los programas de comparación con el empleador marcan la diferencia.

Considere dos empleados: Jane y Jack. Cada uno gana 5 50,000 y contribuye el 6% de eso anualmente a su plan 401(k) de la compañía. Cada uno de ellos obtiene rendimientos de inversión similares del 5% anual. Sin embargo, el empleador de Jane tiene una coincidencia del 50%, mientras que el de Jack no tiene ninguna.

Al final de 20 años, Jane habría acumulado 1 152,517 en su plan 401(k) y el saldo de Jack valdría 5 50,839 menos, en 1 101,678.

Recuerde, ambos contribuyeron con las mismas cantidades anuales y obtuvieron los mismos rendimientos de inversión, pero la existencia de una contrapartida del empleador marcó una diferencia significativa en sus ahorros para la jubilación.

Cómo Esto Debería Afectar Su Estrategia de Aplazamiento de 401(k)

El propósito de una comparación con el empleador es lograr que los empleados contribuyan a sus planes 401 (k). Las cifras de Vanguard sugieren que esto es bastante exitoso: el 65% de los participantes en el plan 401(k) contribuyen al menos lo suficiente para calificar para la suma máxima de empleadores disponible de sus planes.

La otra cara de la moneda, sin embargo, es que esto significa que más de un tercio de los participantes del plan no están contribuyendo lo suficiente para maximizar el dinero que podrían obtener de sus empleadores.

Cómo aprovechar al máximo un ajuste 401(k) y crear ahorros para la jubilación:

1. Contribuya lo suficiente para calificar para el aporte máximo de su empleador

   Su objetivo mínimo como participante del plan 401(k) debe ser asegurarse de que no deje dólares de su empleador sobre la mesa. Averigüe cuál es la contrapartida máxima de su empleador en su plan y asegúrese de contribuir lo suficiente para calificar para esa contrapartida.

2. Alcanzar la contribución máxima permitida por año (2020: 1 19,500, menores de 50 años / 2 26,000, mayores de 50 años)

   Más allá de eso, sin embargo, lo más probable es que aún haya ventajas fiscales y beneficios de ahorro para la jubilación si contribuye más de lo que necesita para calificar para la compensación completa del empleador. De acuerdo con Vanguard, el 47% de los empleados hacen esto, haciendo contribuciones que van más allá de lo necesario para calificar para la contrapartida completa del empleador disponible.

   En la mayoría de los casos, puede contribuir hasta 1 19,500 a un plan 401(k) para 2020 (y hasta 2 26,000 si tiene 50 años o más). Lo más probable es que esto esté muy por encima de lo que necesita para contribuir a maximizar la coincidencia de su empleador, pero su objetivo debe ser acercarse lo más posible a este límite. Al hacerlo, mejorará sus ahorros fiscales y aumentará sus ahorros para la jubilación más rápidamente, y la contrapartida de su empleador también debería ayudar.

Por último, recuerde que su plan 401(k) no es su única opción de ahorro para la jubilación.

Si alcanza el máximo del IRS para las contribuciones 401 (k), todavía hay otras formas, desde cuentas de ahorros para la salud hasta ahorros después de impuestos, en las que puede acumular ahorros más grandes.

Glosario:

Término	Definición
contribución del Empleador	La cantidad de dinero que su empleador pone en el plan en su nombre.
Contribución no igualante	Una contribución no igualante significa que el empleador contribuye a su saldo 401 (k), independientemente de que usted dirija o no alguno de sus salarios al plan.
Contribución equivalente	El empleador solo contribuye una parte de lo que usted pone en el plan. La contribución del empleador se basa en un porcentaje de su contribución, y estas coincidencias a menudo están limitadas (lo que significa que solo se aplican hasta una cierta cantidad de su salario).