¿Cuánto Necesito Jubilarme en Canadá: 5 Pasos Simples
Preocupado por no tener suficiente dinero para jubilarme en Canadá? No estás sola.
Una encuesta del CIBC mostró que el 79% de los canadienses de 35 a 54 años de edad están preocupados por no tener suficiente dinero para jubilarse.
Mis padres se han jubilado recientemente, y utilicé mi experiencia pasada como asesor para ayudarlos a planificar sus inversiones.
Este artículo es para usted si desea la respuesta a » ¿cuánto necesito para jubilarme en Canadá?»
Tabla de Contenidos
Gasto promedio de los Jubilados canadienses
La Encuesta de Gasto de los Hogares de 2017 de Stats Canada encontró que el gasto promedio por hogar para los canadienses mayores de 65 años fue de $60,359 (impuestos incluidos).
Si asume que usted y su pareja se jubilarán a los 65 años y vivirán hasta los 82, esto representará un gasto total de 1 1,026,103 durante la jubilación.
Tenga en cuenta que estos son números promedio, y los suyos podrían ser mucho más altos o más bajos. Si está mirando ese número y piensa que es demasiado alto, continúe leyendo para ver cómo puede ahorrar e invertir para alcanzar su objetivo.
Reglas simples de Ahorro para la jubilación
Las reglas son una forma de simplificar un concepto complejo y pueden no adaptarse a su situación exacta. Pero son un buen lugar para comenzar si no está seguro de cuánto ahorrar.
Regla de 50/30/20
Una regla general popular es usar el 50% de su dinero en necesidades como vivienda y comida, el 30% en deseos como viajes o entretenimiento, y el 20% en ahorros.
¿Es un ahorro del 20% una cantidad razonable? No estaba exactamente seguro, así que hice algunos cálculos. Asumí que invertirías todo tu dinero a una tasa de retorno de inversión del 4%, un período de ahorros de 40 años (25 a 65 años) y cero impuestos para mantener las cosas simples, y también asumí que las personas aprovecharían sus cuentas de TFSA y RRSP. Aquí están los resultados:
regla 50/30/20:
| Salario Promedio | $ 50,000 | $ 75,000 | $ 100,000 |
| Ahorro/Año (20%) | $ 10,000 | $ 15,000 | $ 20,000 |
| Duración (años) | 40 | 40 | 40 |
| Tasa de Retorno (%) | 4% | 4% | 4% |
| Cantidad ahorrada | $950,255 | $1,425,383 | $1,900,510 |
Como se puede ver, incluso con sólo $50.000 salario promedio a lo largo de toda su carrera, si ahorra un 20% e invierte todo su dinero, casi tendrá un millón de dólares para cuando se jubile. La regla del 20% parece que sería lo suficientemente buena para la mayoría de la gente entonces.
2.Ahorro Según las reglas de edad
Fidelity presentó una interesante regla general, que establece que debe tener un múltiplo de su salario ahorrado para el momento en que llegue a cierta edad:
- Edad 30: una vez su salario anual
- Edad 40: tres veces su salario anual
- Edad 50: seis veces su salario anual
- Edad 60: ocho veces su salario anual
- Edad 67 Años: diez veces su salario anual
Es probable que pueda lograr este objetivo si comienza a ahorrar el 15% de sus ingresos a los 25 años e invierte al menos la mitad de su dinero en acciones a lo largo de su vida.
3.Años multiplicados por Gastos Regla
Calcule cuántos años vivirá y multiplíquelo por sus gastos anuales para obtener la cantidad que necesitará para jubilarse. Cuanto mayor sea al jubilarse, menos años tendrá para jubilarse:
Ejemplo: Jeff se jubilará tarde, a los 70 años. Calcula que necesitará 8 80,000 al año cuando se jubile y quiere tener suficiente dinero para durar hasta los 85 o 15 años. 15 veces 8 80.000 es 1 1,2 millones, que es lo que quiere tener cuando se jubile.
La Regla del 4%
Primero, averigüe cuánto necesita en ingresos anuales para vivir su vida. Luego, multiplique esa cantidad por 25, y eso será cuánto necesita jubilarse, sin importar la edad que tenga. En teoría, incluso si solo tienes 30 años, puedes jubilarte y tener suficiente dinero para el resto de tu vida.
La regla del 4% ha sido popularizada por el movimiento de Jubilación Anticipada Independiente Financiera (FIRE), pero puede ser utilizada por personas de cualquier edad, no solo por jóvenes jubilados.
Ejemplo: Susan quiere jubilarse a los 40 años. Necesita 40.000 dólares al año cuando se jubile. Multiplique eso por 25, y obtendrá 1 millón de dólares. 4 40.000 es el 4% de 1 1 millón. Puede retirar 4 40,000 cada año sin tener que preocuparse por tener suficiente dinero.
Para aquellos que quieren profundizar en cuánto ahorrar para la jubilación y no solo quieren confiar en una simple regla de ahorro, siga estos pasos:
Paso 1: ¿Cuánto Dinero Gastará Por Año en la Jubilación?
Aquí hay algunas maneras en que puede estimar cuánto dinero gastará cuando se jubile:
Regla de Ingresos previos a la Jubilación del 70%
Una regla general es que necesitará aproximadamente el 70% de sus ingresos previos a la jubilación para gastar cada año en la jubilación. La regla establece que si ganaba 1 100,000 antes de jubilarse, necesitaría alrededor de 7 70,000 por año después de jubilarse.
Variable % Regla de Ingresos previos a la Jubilación
Algunos consideran que la regla anterior del 70% es demasiado rígida y no se aplica bien a todos los niveles de ingresos. Esta regla de variables establece que cuanto más ingresos previos a la jubilación obtenga, menor porcentaje probablemente necesitará cuando se jubile:
- Persona con ingresos más bajos (Menos de 5 50K por año): Gastará el 80% de los ingresos previos a la jubilación por año.
- de ingresos medios (50 a 100 mil dólares al año): Gastará el 65% de los ingresos de prejubilación al año.
- Persona con ingresos más altos (Más de $100K por año): Gastará el 50% de los ingresos previos a la jubilación por año.
Presupuesto detallado
Cuanto más cerca esté de la jubilación, más detallado podrá obtener con su presupuesto. Para entonces, tendrá una idea más clara de cómo será su vida después de la jubilación. Algunas cosas a considerar son:
- En qué tipo de propiedad desea vivir
- Qué tipo de viaje desea hacer
- Habrá altos gastos de atención médica
- Se ha pagado su hipoteca
- ¿Tiene nietos o hijos que cuidar
Paso 2: ¿Cuántos Años Estarás Jubilado?
Una parte difícil de averiguar cuánto dinero necesita cuando se jubile es que tendrá que pensar cuánto tiempo vivirá. No es agradable pensar en la muerte, pero con la planificación de la jubilación, es necesario.
La esperanza de vida promedio es de alrededor de 82 años en Canadá, por lo que a menos que tenga algunas complicaciones de salud importantes, debe planificar que su dinero dure hasta al menos 85 años para estar seguro. Recomiendo planear para 90, lo que te da mucho espacio de amortiguación.
Cuanto mayor sea, menos dinero necesitará para jubilarse, ya que tendrá menos años de vida. Una persona que se jubile a la edad de 60 años debe planificar tener 30 años de ingresos de jubilación, en comparación con una persona que se jubile a la edad de 70 años que solo necesita planificar para 20.
Paso 3: Cuánto Ingresos del Gobierno Recibirá
Programas del Gobierno Canadiense
Las dos fuentes principales de ingresos de jubilación del gobierno provienen del Plan de Pensiones de Canadá (CPP) y del Seguro de Vejez (OAS). Es un poco complicado estimar sus pagos exactos de CPP, pero sepa que si bien el máximo que puede recibir es de 1 1203.75/mes, el promedio está más cerca de $619.68/mes (pagos de 2021).
Sus pagos de la OEA son más fáciles de estimar. Si sus ingresos son inferiores a 7 75,910/año, recibirá 6 635.26/mes (umbral de octubre a diciembre de 2021). Si sus ingresos son demasiado altos, obtendrá lo que se conoce como el reembolso de la OEA y se deducirá su pago.
Paso 4: Haga un balance de Sus Activos corrientes
Si bien esto variará significativamente según el individuo, algunos de los principales activos a considerar son cualquier patrimonio en bienes raíces que pueda poseer, su TFSA y RRSP, y cualquier pensión laboral que pueda tener.
Paso 5: Calcule Cuánto Necesitará Retirarse
En este paso, debería haber descubierto algunos números clave. Debe saber a qué edad desea jubilarse, cuántos años se jubilará, cuánto gastará en la jubilación y cuánto dinero tiene actualmente.
Estimación aproximada
Aquí hay un ejemplo simplificado, que no tiene en cuenta las pérdidas o ganancias de inversión, además de asumir una tasa de rendimiento del 0% en la jubilación, por lo que es probable que sea una sobreestimación, pero esto le ayudará a tener una idea de cómo estimar su número de jubilación:
Ejemplo: Greg tiene 40 años. Quiere jubilarse cuando tenga 60 años y espera vivir hasta los 90, por lo que necesitará 30 años de ingresos. Ha calculado que gastará alrededor de 5 50,000 / año en jubilación. Con los pagos del PPC y la OEA y su pensión del trabajo, estima que en realidad solo necesitará unos 4 40,000 / año, o aproximadamente 1 1.2 millones a lo largo de los 30 años.
Sus activos corrientes valen 5 500,000, principalmente en su residencia principal, TFSA, RRSP y pensión en el lugar de trabajo. Necesitará aumentar sus activos en 7 700,000 para alcanzar su meta a los 60 años, y ha establecido un plan de ahorro e inversión que lo ayudará a alcanzar esa meta.
Use una Calculadora de Ingresos de Jubilación
Después de tener su estimación aproximada, compárela con lo que le dará una calculadora de ingresos de jubilación. Mis dos favoritos para usar en Canadá son:
- Calculadora de Ingresos de Jubilación Simplificada de Wealth: Extremadamente fácil de usar y entender, además, me encanta cómo puede ajustar las suposiciones fácilmente.
- Calculadora de Ingresos de jubilación de Sun Life: Similar a la primera calculadora, pero con un diseño diferente que algunas personas podrían encontrar más atractivo.
Ahorrar vs Invertir para la jubilación
Si solo está ahorrando su dinero en una cuenta bancaria, será muy difícil para usted alcanzar sus metas de jubilación. La mayoría de los principales bancos tienen tasas de interés muy bajas muy por debajo del 0,5%, lo que ni siquiera va a seguir el ritmo de la inflación. Con Cuentas de Ahorro de Alto Interés (HISA) en línea como EQ Bank, puede obtener una mejor tasa de interés del 1.25%.
Compare esto con si invierte en el mercado de valores. El índice U. S S&P 500 devolvió 12.1% en promedio para los 40 años que finalizaron el 31 de diciembre de 2019 (en CAD), y el índice TSX devolvió un 8,8% en promedio para el mismo período.
Para una estimación a largo plazo de TSX y S& P 500 en el futuro, pronosticaría de forma conservadora un rendimiento del 5-7%, que aún debería estar muy por encima de una simple cuenta de ahorros.
Los cambios De Vida Que Pueden Afectar Sus Ingresos De Jubilación
La planificación de la jubilación se trata de hacer ajustes. La vida es impredecible, y es probable que el plan de jubilación que haga a los 30 años no se parezca en nada a su realidad a los 60 años. Estos son algunos factores que harán que necesite revisar sus cálculos de jubilación
- Cambios significativos en sus ingresos, como conseguir un trabajo mejor remunerado o lanzar un nuevo negocio.
- Grandes cambios en el valor de sus activos. Los bienes raíces son un buen ejemplo de esto; cualquiera que fuera propietario de una propiedad en Toronto o Vancouver en la última década ha visto enormes ganancias en sus activos. Los albertanos no han sido tan afortunados.
- Ganancias y pérdidas de inversión.
- Problemas de salud que pueden causar un cambio en su esperanza de vida.
- Cambios en la vida familiar, como casarse, tener hijos o divorciarse.
Trucos mentales para ayudarte a Ahorrar más
Si tienes dificultades para ahorrar suficiente dinero, prueba estos consejos mentales para ayudarte a ahorrar más:
- Haz un seguimiento de tus gastos: Es innegable que si haces un seguimiento de tus gastos, te convertirás en un mejor ahorrador. Me gusta usar una hoja de cálculo de Excel en Squawkfox, o también puedes usar una aplicación móvil como Mint. Reviso mis gastos todos los días y calculo mi patrimonio neto cada mes para ver si estoy en camino de mis objetivos financieros.
- Pregúntese esto antes de comprar: ¿Mejorará esta compra mi vida a largo plazo?Este consejo me ha ayudado a ahorrar mucho dinero en compras impulsivas y a cambiar mis gastos hacia cosas que realmente importan para mi felicidad.
- regla de 1 100: Si gasto más de $100 en algo, primero investigaré mucho.
- El dinero ahorrado hoy se multiplicará con el tiempo: Un dólar ahorrado hoy valdrá varias veces esa cantidad si se invierte y se retiene durante más tiempo, lo que puede darle libertad en el futuro.
Conclusión
La planificación de la jubilación es difícil. Estás tratando de predecir algo que sucederá en el futuro. Habrá ajustes y errores en el camino.
Al planificar cuánto necesita retirarse, aumentará sus posibilidades de alcanzar esa meta. También es un alivio tener un plan de jubilación, y se deshará de cierta incertidumbre en su mente.
