Creación de una Dinastía: Creación de Riqueza Familiar A través de Generaciones
Cuando pienso en la creación de riqueza familiar, los fondos fiduciarios y las herencias son las primeras cosas que me vienen a la mente. ¿Qué más hay?
Cuando el Dr. Jim Dahle contempla una dinastía familiar, tiene mucho más que fideicomisos y dinero heredado en mente. Hay muchas cosas que uno puede hacer mientras está vivo para mejorar la riqueza de las generaciones futuras.
Siga los principios descritos a continuación, y puede estar seguro de establecer generaciones futuras con más dinero del que tenía, y con suerte, una mejor idea de qué hacer con él. Sin embargo, no hay mucho que pueda hacer para asegurarse de que lo usen sabiamente.
Hacer que el dinero dure a lo largo de muchas generaciones sucesivas es una tarea mucho más difícil, pero eso está más allá del alcance de este artículo. Veamos qué puedes hacer para ayudar a tus hijos y a los suyos. Este post fue publicado originalmente en The White Bat Investor.
Las familias son increíbles, especialmente cuando pueden trabajar juntas para alcanzar objetivos comunes. De hecho, la capacidad de las generaciones de trabajar juntas puede ser una verdadera máquina generadora de riqueza.
Requiere una visión a muy largo plazo, una excelente dinámica familiar y un poco de educación y» riqueza inicial», pero si se hace correctamente, puede ser mucho más poderoso que cualquier otro concepto de finanzas personales.
Si las generaciones están dispuestas a» cubrirse » unas a otras, pueden aumentar su capacidad de asumir riesgos, disminuir su necesidad de costosas soluciones basadas en seguros y disminuir los intereses pagados. Permítanme darles algunos ejemplos.
11 Formas de Construir Patrimonio Familiar A Través de las Generaciones
#1 Ahorros para la Jubilación que respaldan a los jóvenes
En décadas pasadas, no había tal cosa como la jubilación. La gente trabajaba hasta que ya no podía, y luego sus hijos los cuidaban hasta que morían. O hasta que los sacaron al hielo para morir. O lo que sea.
Ahora que aparentemente es un pecado confiar en sus hijos, la gente pone mucho más esfuerzo en mantenerse a sí misma en sus años de jubilación. Pero debido a que tienen que ser autosuficientes, no pueden permitirse asumir riesgos que de otro modo podrían asumir.
En lugar de invertir en activos de riesgo con un alto rendimiento esperado, como acciones o bienes raíces, las personas mayores se ven obligadas a diversificarse en bonos, CDs y anualidades inmediatas para asegurarse de que no se queden sin dinero.
Sin embargo, si sus hijos pudieran proporcionar el «seguro» contra ellos que se quedan sin dinero, los ancianos no solo podrían tener una tasa de retiro más alta, sino que también podrían permitirse asumir más riesgos de mercado con su cartera.
¿Cómo proporcionan los niños ese seguro? Simplemente por estar dispuesto a dejar que los ancianos vivan con ellos o ayudar con sus gastos de subsistencia con sus ingresos actuales. Otra forma de ayudar sería permitir que los ancianos retrasen el Seguro Social hasta los 70 años, ayudando con los gastos de subsistencia hasta ese momento.
#2 Pagar por la Universidad / Casas
Ahora, veamos una forma en que la generación mayor puede ayudar a la generación más joven. Una de las décadas más caras de la vida son los años 20.
Tienes muy poca capacidad para ganar dinero, pero muchas necesidades, incluyendo un automóvil, una educación universitaria, tal vez una boda y, lo más importante, un primer hogar. Debido a la falta de dinero en efectivo y de capacidad para ganar dinero, los jóvenes terminan pidiendo prestado una gran cantidad de dinero para estas cosas, y no siempre en las mejores condiciones posibles.
Cuanto más de estas cosas pueda pagar la generación mayor, mejor estará la familia en su conjunto. De hecho, incluso es posible que la deuda de una generación sea el ingreso de otra.
Hay reglas del IRS sobre cuánto interés se debe cobrar, pero cuando se combina con asignaciones para regalos, es relativamente fácil proporcionar excelentes términos en los préstamos familiares.
Imagine estar libre de deudas a los 30 años. Sin préstamos estudiantiles. No hay préstamos para autos. Sin préstamos con tarjeta de crédito. Sin hipoteca. Usted llega a sus años de ganancias máximas y puede comenzar a ahorrar de inmediato para la jubilación y la universidad de sus propios hijos. En lugar de que la familia pague intereses, la familia está ganando intereses.
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#3 Aprovechando el Aumento en la Base
Uno de los mayores regalos del IRS es el aumento en la base que sus herederos obtienen de sus activos tras su muerte. Se puede hacer una gran cantidad de planificación patrimonial en torno a esta simple regla.
Muchas veces, si dos (o tres) generaciones trabajan juntas, una familia puede evitar obtener una ganancia de capital y permitir que se produzca ese aumento.
Por ejemplo, el abuelo necesita algo de dinero y la única manera de obtenerlo es vender la granja familiar. Esa venta generará una ganancia de capital de 2 2 millones.
Sería mucho mejor para los niños proporcionar al abuelo el dinero que necesita de sus propias ganancias o ahorros y esperar a que se desplome para vender la granja. Más dinero para cada miembro de la familia. Lo mismo se puede hacer con las carteras de acciones, la casa familiar o la cabaña del lago.
# 4 Reglas para regalar
La regla para regalar es una forma fantástica de evitar pagar impuestos sobre el patrimonio. De hecho, parece tonto que alguien más allá de los ridículamente ricos pague impuestos federales sobre el patrimonio cuando es tan fácil evitarlos.
Imagine una pareja de ancianos con un problema de impuestos sobre el patrimonio (una cartera en crecimiento > 1 10 millones). Quieren pasar la mayor parte de esa cartera a sus herederos como sea posible. Bueno, ¿cuánto pueden pasar cada año?
Pueden pasar 1 15K cada uno a cada uno de sus herederos. Supongamos que tienen 4 hijos casados, cada uno de los cuales tiene 4 hijos casados, cada uno de los cuales tiene 4 hijos solteros. Eso es un total de 104 herederos. 1 15K * 2 * 104= 3 3.12 millones por año que se pueden transferir legalmente de la cartera a los herederos, sin impuestos sobre el patrimonio y la renta.
#5 ¿Qué pasa con el Impuesto de Salto de Generación?
Si mantiene los regalos anuales a $15K o menos, la exención del impuesto sobre el patrimonio (1 11.4 M por persona en 2019) también se aplica a los impuestos por omisión de generación. Solo use regalos anuales para reducir el tamaño de la finca.
En general, si no se debe pagar el impuesto de sucesión, no se debe pagar el impuesto por omisión de generación. Sin embargo, tenga en cuenta que la portabilidad de la exención del impuesto de sucesión entre cónyuges no se extiende al impuesto por omisión de generación. Si usted es una pareja que está en el rango de 1 11 a 23 MILLONES, reúnase con un abogado de planificación patrimonial en su estado para un plan especial.
#6 Ira Roth Stretch
Uno de los mejores regalos que te pueden quedar es una IRA Roth. Es incluso mejor si ese regalo se deja a alguien bastante joven porque las distribuciones mínimas requeridas se basan en la edad del heredero.
Es posible que una cuenta IRA Roth permita la composición libre de impuestos durante más de 150 años si se hace correctamente, al menos hasta/a menos que se apruebe la Ley SEGURA en el Congreso de otoño de 2019, que limitará la extensión de cuentas IRA Roth a solo 10 años.
Para maximizar el patrimonio familiar, es mejor dejar estos valiosos activos a la persona más joven posible. Si bien una IRA estirada tradicional no es tan agradable (ya que los impuestos se deben a los retiros), aún puede permitir un crecimiento protegido por impuestos durante muchas décadas adicionales si se deja al heredero correcto.
#7 Pagar por la educación
Al igual que es mejor para el que gana mucho reclamar a su estudiante universitario como dependiente de sus impuestos, también es mejor que las deducciones de impuestos se concentren en aquellos que más ganan. Los créditos de educación son mucho más valiosos de esa manera. Por lo tanto, la generación rica debe pagar la factura de la matrícula. Si no son capaces de cubrirlo de verdad, la generación más joven puede regalarles la diferencia.
Del mismo modo, es posible que los padres no puedan realizar un máximo de 529 contribuciones al nacer un hijo, pero es posible que los abuelos puedan hacerlo, extendiendo el período de tiempo en que los activos crecen de una manera protegida por impuestos. El resultado: menos impuestos para todos.
# 8 Planificación Patrimonial
Hay muchas otras formas excelentes de pasar dinero de las generaciones mayores a las más jóvenes, incluidos los fideicomisos irrevocables, los fideicomisos de inversión, etc.
Sería el sueño de una planificadora inmobiliaria tener varias generaciones de personas que se llevan bien entre sí entrando en su oficina y preguntándose cómo pueden maximizar mejor sus activos trabajando juntos.
#9 Protección de activos
Los activos también pueden protegerse de los acreedores trasladándolos de aquellos con mayor riesgo a aquellos con menores riesgos. Muchos médicos ya hacen algo similar titulando los autos, el barco y la casa a nombre de su cónyuge.
¿Por qué no hacen esto más personas? Porque no confían el uno en el otro. Superar ese obstáculo y todo tipo de cosas son posibles.
#10 Costos de seguro reducidos
Cuanto más rápido se haga rico la próxima generación, antes podrán dejar de pagar el seguro de vida y discapacidad innecesario. Las primas de seguro de longevidad y cuidado a largo plazo también se pueden ahorrar, lo que aumenta el patrimonio familiar.
#11 Enseñando Principios Financieros
Lo más importante que pueden hacer varias generaciones para maximizar el patrimonio familiar es transmitir el conocimiento y los valores que permitieron que ese patrimonio se acumulara en primer lugar.
La mayoría de nosotros ingresamos a los 20 años armados solo con el conocimiento financiero que nos enseñaron los ejemplos de nuestros padres. El tiempo dedicado a enseñar principios financieros, tanto por ejemplo como por métodos más formales, puede pagar dividendos increíbles.
Enseñe a sus hijos a trabajar, ganar, ahorrar, invertir, gastar y dar sabiamente y habrá hecho mucho para aumentar y proteger los ahorros de la familia. Si cada generación se ve a sí misma como administradoras de la riqueza familiar, encargadas de preservarla y cultivarla para la próxima generación, solo el bien puede salir de ella.