Cómo calcular una hipoteca compensada
Una hipoteca compensada es un tipo de hipoteca híbrida en la que el saldo principal se compensa con una cuenta auxiliar sin intereses, generalmente una cuenta de ahorros, establecida con la institución crediticia.
El interés adeudado por este tipo de hipoteca se «compensa» con el saldo de su cuenta auxiliar. Las hipotecas compensatorias, más comunes en el Reino Unido, no se ofrecen en los Estados Unidos. Calcular una hipoteca de compensación es bastante sencillo, aunque en la práctica puede ser complicado por saldos fluctuantes en la cuenta auxiliar.
Determine la cantidad de dinero que está pidiendo prestado, la tasa de interés, el plazo (o el número de años) del préstamo y cuánto dinero ha reservado en una cuenta auxiliar para «compensar» el saldo de capital.
Reste la cantidad de dinero retenida en su cuenta auxiliar del saldo principal de la hipoteca. Por ejemplo: el saldo de capital de £65,000 en la hipoteca y £16,250 en una cuenta auxiliar significa que el interés hipotecario se calculará sobre un saldo de capital de £48,750.
Determine cuántos pagos realizará multiplicando el plazo del préstamo por 12. Por ejemplo, una hipoteca a 30 años tendrá 360 pagos mensuales.
Determine la tasa de interés mensual dividiendo la tasa de interés anual por 12. Por ejemplo, 5 por ciento de interés anual dividido por 12 es .4167% de interés mensual.
Utilice la siguiente fórmula para calcular su pago mensual P (R (1+R) ^N) / ((1+R) ^(N-1). P es su saldo principal (compensado por la cantidad mantenida en una cuenta auxiliar), R es su tasa de interés mensual, N significa el número de pagos y ^ significa la Enésima potencia.
Por ejemplo, saldo de capital de £65,000 con £16,250 en ahorros con .4167% de interés mensual durante 30 años resulta en un pago mensual de £261.7 (intereses y capital).
Consejos:
- Una vez que reste el monto de compensación del principal original, puede usar cualquiera de los varios recursos de calculadora de hipotecas en línea para llegar a la misma respuesta más rápidamente.
Advertencias:
- Los intereses se calcularán sobre el saldo principal menos la cantidad en su cuenta auxiliar. Por lo tanto, si agrega o resta de su cuenta auxiliar, sus pagos mensuales variarán en consecuencia. La cuenta auxiliar que se mantiene para compensar el saldo principal generalmente no genera intereses. Sin embargo, dado que el interés adeudado por la hipoteca suele ser mucho más alto que el interés ganado en una cuenta de ahorros tradicional, el prestatario a menudo experimenta un beneficio neto. Por ejemplo, una cuenta de ahorros que devenga un interés del 3%, pero compensa los intereses adeudados en un 5% o más, genera un beneficio del 2% para el prestatario. Por lo tanto, las hipotecas de compensación son más atractivas para los ahorradores prudentes.