Cómo Calculan Los Aseguradores Hipotecarios Los Ingresos De Los Compradores De Vivienda
Este Artículo Trata Sobre Cómo Calculan Los Aseguradores Hipotecarios Los Ingresos
Los ingresos son el aspecto más importante de calificar para un préstamo hipotecario. Los compradores de vivienda pueden tener un mal crédito previo y puntajes de crédito bajos y aún así calificar para un préstamo hipotecario si tienen ingresos. Los prestatarios hipotecarios no pueden calificar para una hipoteca con crédito perfecto si no pueden obtener y documentar ingresos. Los préstamos hipotecarios con ingresos declarados y sin documentos ya no existen después del colapso inmobiliario de 2008. Existen pautas estrictas de préstamo con respecto a los ingresos y los tipos de prestamistas de ingresos que pueden usar. Además de las pautas de ingresos de HUD y Fannie Mae, los aseguradores de hipotecas tienen discreción sobre los ingresos y si un tipo de ingreso puede usarse para fines de calificación. Hay ciertas maneras En Que Los Aseguradores de Hipotecas Calculan los Ingresos.
En este artículo (Ir a…)
Cómo Califican los Aseguradores 1099 Ingresos
Hay ciertas maneras En Que Los Aseguradores Hipotecarios Calculan los Ingresos. Los prestatarios que son 1099 asalariados, aseguradores de hipotecas requerirán un mínimo de dos años de ingresos 1099 y dos años de declaraciones de impuestos. Las ventajas de los asalariados de ingresos de 1099 son que pueden cancelar los gastos comerciales no reembolsados donde pagan menos impuestos. La desventaja de 1099 asalariados es que los prestamistas utilizan los ingresos brutos ajustados, que son ingresos después de deducciones de gastos comerciales no reembolsados. La forma en que los Aseguradores de hipotecas Calculan los Ingresos es si los prestatarios tenían un ingreso mayor en el año más actual, promediarán los ingresos de dos años 1099 y dividirán esos ingresos por 24 meses para usarlos como ingresos brutos mensuales. Si ganó una cantidad menor el año más actual que el año anterior, se utilizará el ingreso bruto ajustado del año más bajo. Por lo tanto, usarán el ingreso decreciente del año más reciente y lo dividirán por 12 en lugar del promedio de dos años. Ese ingreso se dividirá por 12 meses para obtener el ingreso bruto mensual que se puede usar para fines de calificación hipotecaria. Los ingresos del año 1099 hasta la fecha probablemente se requerirán para ver si los ingresos están en línea, los prestatarios obtendrán la misma cantidad que en los años anteriores. Si el ingreso del año 1099 es un ingreso decreciente, entonces el asegurador puede decidir usar el ingreso del año hasta la fecha. Esto se debe a que los ingresos están disminuyendo. O, dependiendo de cómo esté disminuyendo, puede que no califique por completo debido a la disminución de los ingresos. Los aseguradores de hipotecas pueden negar a los prestatarios con ingresos en fuerte disminución año tras año. O puede usar el ingreso más reciente para calcular el ingreso bruto mensual.
Cómo calculan los suscriptores los Ingresos de W-2
Los ingresos de W-2 es bastante sencillo. La mayoría de los prestamistas utilizarán el talón de cheque de pago más reciente para calcular los ingresos de los asalariados W-2. Los aseguradores de hipotecas requerirán dos años de declaraciones de impuestos para ver si los prestatarios han cancelado algún gasto en sus declaraciones de impuestos. Con escrito de gastos de sus declaraciones de impuestos, esas deducciones serán deducidos de sus ingresos y ajustado y reflejado en sus ingresos brutos mensuales de las cualificaciones.
Aumento de Ingresos Debido a Aumentos Constantes
Prestatarios en el mismo trabajo y han estado obteniendo ingresos constantes, un asegurador hipotecario puede usar el grado de pago más reciente para calificar ingresos. Esto es válido siempre que el aumento más reciente pueda confirmarse mediante la verificación del empleo. La verificación del empleo indicará que es probable que el empleo y los ingresos continúen durante los próximos tres años. Algunos prestamistas, no demasiados, promediarán los ingresos W-2 de los últimos dos años. Otros solo usarán los talones de cheques de 30 días más recientes como ingresos actuales.
Cómo calculan los Aseguradores los Ingresos Decrecientes
Si los ingresos han estado disminuyendo año tras año, los prestamistas pueden promediar los ingresos W-2 de los últimos dos años. Algunos prestamistas pueden usar los ingresos más recientes como ingresos de prestatarios calificados:
- Algunos prestamistas no calificarán a los prestatarios si tienen ingresos decrecientes pronunciados año tras año
- Si el prestamista no califica o niega un préstamo a los prestatarios debido al hecho de que tienen ingresos decrecientes, vaya a un prestamista diferente
Esto se debe a que no todos los prestamistas tienen las mismas pautas de calificación de ingresos.
Cómo Tratan los Prestamistas las Brechas En El Empleo
Compradores de vivienda múltiples empleos en los últimos dos años o brechas en el empleo, :
La brecha en el empleo donde los prestatarios estuvieron desempleados durante seis meses o menos y acaban de conseguir un nuevo trabajo:
- se utilizarán los ingresos de un nuevo trabajo
- Se requerirán 30 días de talones de cheque de pago antes del cierre de la hipoteca
Desempleado durante seis o más meses:
- necesidad de haber estado empleado en un nuevo trabajo de tiempo completo durante al menos seis o más meses
- tener ingresos de un nuevo trabajo para ser utilizado para calificar para una hipoteca
- tener carta de oferta de empleo
- necesidad de tener un trabajo de tiempo completo
Calificar Con Horas extras Y Otros Ingresos
Los prestatarios con ingresos por horas extras, ingresos a tiempo parcial, manutención de los hijos, pensión alimenticia, regalías e ingresos adicionales pueden usar esos tipos de ingresos siempre y cuando hayan tenido un historial consistente de dos años. La verificación del empleo requerirá la confirmación de que los ingresos por horas extraordinarias, los ingresos a tiempo parcial y los ingresos de bonificación probablemente continuarán durante los próximos tres años.
Relacionado > Calificación de ingresos para una hipoteca
Relacionado> Cálculo de ingresos por cuenta propia