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Wenn Sie auf dem Markt sind, um ein Haus zu kaufen, ist eines der ersten Dinge, die Sie wissen müssen, Ihre Kreditwürdigkeit. Wenn Ihre Punktzahl hoch ist, haben Sie die Wahl zwischen den besten Hypothekenzinsen von einer Vielzahl von Banken, Kreditgenossenschaften und anderen Kreditgebern. Wenn Ihre Punktzahl niedrig ist, wird es schwieriger, eine Hypothek zu bekommen, aber nicht unmöglich. Im Folgenden erklären wir Ihnen, wie Sie in Kanada eine Hypothek mit schlechten Krediten erhalten und, genauso wichtig, was die Fallstricke sein könnten, wenn Sie dies tun.

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Was ist ein schlechter Kredit-Score?

Ein Kredit-Score ist eine Art Abkürzung, die Hypothekenbanken verwenden, um Ihre Zuverlässigkeit als Kreditnehmer zu bewerten. Eine niedrige Kreditwürdigkeit deutet darauf hin, dass Sie nicht gut darin sind, Ihre Zahlungen pünktlich zu leisten, bereits zu viel Schulden (oder Zugang zu Schulden) im Verhältnis zu Ihrem Einkommen haben oder einfach noch keine Kreditprodukte verwendet haben, so dass sie nicht sicher sind, ob Sie ein vertrauenswürdiger Kreditnehmer sind. Sie können mehr über Faktoren lesen, die Ihre Kredit-Score beeinflussen.

Kredit-Scores in Kanada reichen von 300 (am schlechtesten) bis 900 (am besten). Genauer gesagt, eine Punktzahl über 680 gilt als gut; Werte zwischen 600 und 679 sind fair, und alles unter 600 ist schlecht. Wenn Sie einen schlechten Kredit-Score haben, sehen Finanzinstitute Sie als ein schlechtes Risiko und werden sich entweder weigern, Ihnen Geld zu leihen, oder wenn sie es tun, werden Sie einen hohen Zinssatz berechnen.

In Bezug auf Hypotheken werden Banken in der Regel keine Kreditnehmer mit Kredit-Scores unter 600 genehmigen und Treuhandgesellschaften benötigen einen Kredit-Score von 550 oder höher. Wenn Sie einen Kredit-Score von weniger als 550 haben, können Sie möglicherweise eine risikoreiche schlechte Kredit-Hypothek von einem privaten Kreditgeber erhalten.

Wie überprüfen Sie Ihre Kredit-Score?

Es gibt ein paar Möglichkeiten, wie Sie Ihre Kredit-Score erhalten können:

• Bestellen Sie Ihre Kreditauskunft (die Ihre vollständige Kredithistorie enthält, nicht nur Ihre Punktzahl) online gegen eine Gebühr bei einer der beiden kanadischen Kreditauskunfteien, TransUnion.ca oder Equifax.ca
• Verwenden Sie unseren Kredit-Score-Rechner, um Ihre ungefähre Punktzahl zu schätzen.

Denken Sie daran, dass Ihre Punktzahl variieren kann, und dies ist nur eine grobe Schätzung. Wenn Sie weitere Informationen darüber wünschen, warum Sie die Punktzahl erhalten haben, müssen Sie Ihre vollständige Kreditauskunft einholen — was keine schlechte Idee ist, da sie Fehler enthalten kann, die Sie direkt mit dem ausstellenden Kreditbüro ansprechen können, um Ihre Punktzahl zu verbessern.

Tipps für immer eine Hypothek mit einem schlechten Kredit-Score

Wenn Sie festgestellt haben, dass Sie schlechte Kredit für eine Hypothek in Kanada haben—und es gibt keine Fehler auf Ihrer Kredit—Bericht, die falsch sein könnte, bringen Sie Ihre Punktzahl nach unten- es gibt noch eine Reihe von Optionen zur Verfügung, die beim Kauf eines Hauses helfen können.

Verwenden Sie einen Hypothekenmakler

Wenn Sie schlechte Kredite haben, können Hypothekenmakler möglicherweise einen Kredit in Ihrem Namen aushandeln. Diese lizenzierten Fachleute sind im Geschäft der Sicherung von Hypotheken für Kunden aus einer Vielzahl von Kreditgebern, so dass sie wissen, welche (falls vorhanden) Service Kreditnehmer mit einem ähnlichen Kredit-Score zu Ihnen. Breezeful zum Beispiel wird Sie nicht nur mit Kreditgebern verbinden, die flexible Zulassungsvoraussetzungen haben, sondern auch bei der Reparatur Ihres Kredits helfen.

Holen Sie sich einen Mitunterzeichner

Kreditgeber möchten sicher sein, dass Sie Ihre Hypothekenzahlungen vollständig und pünktlich leisten können. Also, wenn Ihre Kredit-Geschichte minderwertig ist, können Sie Beruhigung bieten, indem jemand mit gutem Kredit, wie ein Elternteil, Ihre Hypothek mitunterschreiben. Dies bedeutet, dass Ihr Mitunterzeichner bereit ist, Ihre Zahlungen zu leisten, wenn Sie dies nicht können. Offensichtlich müssen sowohl Sie als auch Ihr Mitunterzeichner mit einer solchen Vereinbarung vertraut sein und die Risiken verstehen.

Steigern Sie Ihre Anzahlung

Wie bereits erwähnt, geben einige private Kreditgeber Hypotheken mit schlechten Krediten (auch als Hypotheken mit hohem Risiko bezeichnet) aus, jedoch nur an Kreditnehmer, die eine Anzahlung von mindestens 20% des Kaufpreises des Eigenheims leisten. Da die durchschnittlichen Kosten für ein Haus in Kanada jetzt bei 586.000 US-Dollar liegen (und in großen Zentren wie Toronto und Vancouver sogar noch höher), wird diese Anzahlung von 20% wahrscheinlich im sechsstelligen Bereich oder durchschnittlich 117.200 US-Dollar liegen.

Wenn Sie denken: „Ich hätte überhaupt keinen schlechten Kredit, wenn ich mehr als 100.000 Dollar sparen könnte“, liegen Sie nicht falsch. Aber alle Kreditgeber sind in es für Profit, und wenn Ihr Kredit-Score macht Sie ein schlechtes Risiko, sie wollen die Gewissheit, dass 20% Eigenkapital in Ihrem Haus, um Ihre Hypothek zu sichern.

Verbessern Sie Ihren Kredit

Es ist vielleicht nicht die Nachricht, die Sie hören möchten, aber wenn Sie eine schlechte Kreditwürdigkeit haben, ist das Beste, was Sie als potenzieller Käufer eines Eigenheims tun können, Ihren Kredit zu reparieren. Auf diese Weise haben Sie Anspruch auf günstigere Zinssätze, die nicht nur Ihre monatlichen Zahlungen senken, sondern Ihnen auch viele tausend Dollar über die Laufzeit Ihrer Hypothek sparen.

Nicht sicher, wo ich anfangen soll? Schauen Sie sich unsere Tipps zur Verbesserung Ihrer Kredit-Score. Aber eine der schnellsten Möglichkeiten, um Ihre Kredit-Score zu steigern, ist ein Kredit-Boosting-Programm beitreten. Zum Beispiel, MyMarble.ca ist ein Finanzportal MyMarble, mit dem Sie Ihre Finanzinformationen verbinden können und Ihnen Experteneinblicke in Ihre Finanzen, kostenlose Überwachung der Kreditwürdigkeit und Zugang zu Maestro bieten, einer Bildungsressource mit über 25 Modulen zu Schulden, Krediten und Budgetierung. MyMarble bietet auch einen kostenpflichtigen Service namens Score-Up an – eine intelligente Software, mit der Sie Ihren gewünschten Kredit-Score in nur drei Monaten erreichen können.

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Die Nachteile einer schlechten Kredithypothek

Abgesehen von der Verbesserung Ihres Kredits haben alle oben beschriebenen Methoden zur Erlangung einer Hypothek mit schlechtem Kredit in Kanada Nachteile.

Während ein Hypothekenmakler oft bessere Zinssätze für schlechte Kreditnehmer erhalten kann, als sie auf eigene Faust bekommen könnten, wird es immer noch ein viel höherer Zinssatz sein als für gute Kreditnehmer. Um zu verstehen, was das wirklich bedeutet, fragen Sie den Broker (oder verwenden Sie einen Hypothekenrechner), um zu bestimmen, wie viel Zinsen Sie während der Laufzeit der Hypothek (und über die gesamte Amortisation der Hypothek) zu dem angebotenen Zinssatz zahlen würden im Vergleich zu der Rate, die Sie erhalten könnten, wenn Sie Ihren Kredit verbessern könnten.

Denken Sie auch daran, dass Hypothekenmakler zwar in der Regel vom Kreditgeber eine Vermittlungsgebühr erhalten, die den Service für Kunden kostenlos macht, dies jedoch bei Hypotheken mit schlechten Krediten nicht immer der Fall ist. Stellen Sie also sicher, dass Sie herausfinden, ob Ihr Broker zusätzliche Gebühren erhebt. Wenn ja, fragen Sie, wie viel, bevor Sie etwas zustimmen. Es gibt in der Regel andere professionelle Gebühren, die zusammen mit schlechten Kredit-Hypothek sowie, wie für die Dienste von Immobilienanwälten und Gutachtern zu Hause kommen.

Ein Elternteil oder jemand anderes dazu zu bringen, Ihre Hypothek mitzuunterschreiben, hat auch seine potenziellen Probleme, da der Mitunterzeichner im Wesentlichen auf dem Titel als einer der Eigentümer der Immobilie aufgeführt ist und möglicherweise entschädigt werden möchte, wenn oder wenn Sie das Haus verkaufen.

Schließlich beachten Sie, dass, wenn Sie eine schlechte Kredit-Hypothek mit einem privaten Kreditgeber haben und Sie auf Ihre Zahlungen in Verzug geraten, kann der Kreditgeber Ihr Haus verkaufen, um wieder hereinzuholen, was sie geschuldet sind.

Das letzte Wort

Eine schlechte Kredit-Hypothek in Kanada zu bekommen ist nichts für schwache Nerven. Schlechte Kredit-Hypotheken kommen mit deutlich höheren Zinssätzen, erfordern oft eine Anzahlung von mindestens 20%, und Ihr Haus kann wieder in Besitz genommen und verkauft werden, wenn Sie auf Ihre Zahlungen in Verzug geraten. Die Verbesserung Ihres Kredits ist die beste Vorgehensweise, um günstigere Hypothekenkonditionen zu erhalten. Sie können jedoch auch in Betracht ziehen, einen Hypothekenmitunterzeichner zu beauftragen oder einen Hypothekenmakler wie Breezeful zu konsultieren, um einen besseren Zinssatz zu erzielen.