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Trotz mehr als zwei Millionen Menschen in Kanada mit zweiten Hypotheken, nicht viele vollständig verstehen, wie zweite Hypotheken arbeiten. Dieser Artikel zielt darauf ab, die Gründe zu beantworten, warum Menschen sie bekommen, und wie man sie bekommt. Wir helfen Ihnen auch dabei, die Vor- und Nachteile von Zweithypotheken kennenzulernen und hoffentlich Informationen bereitzustellen, die Ihnen helfen, eine fundierte finanzielle Entscheidung zu treffen.

Was ist eine zweite Hypothek?

Das erste Darlehen, das Hausbesitzer zum Kauf eines Hauses aufnehmen, wird als Primärhypothek bezeichnet. Ein zweites Darlehen, das für dieselbe Immobilie erworben wird, wird als zweite Hypothek bezeichnet.

Eine zweite Hypothek wird gewährt, auch wenn die primäre Hypothek noch nicht vollständig bezahlt ist. Der ausleihbare Betrag aus der zweiten Hypothek basiert auf dem Eigenkapital des durch die primäre Hypothek gekauften Hauses. Eigenkapital ist der Wert Ihres Hauses abzüglich aller Hypothekenschulden und Pfandrechte. Das Eigenkapital wird berechnet, indem der Wert Ihres Eigenheims vom Restbetrag Ihrer primären Hypothek abgezogen wird.

Wenn der Wert Ihres Hauses beispielsweise 300.000 US-Dollar beträgt und Sie noch 250.000 US-Dollar auf Ihrer Hypothek haben, beträgt das Eigenkapital in Ihrem Haus 50.000 US-Dollar. Je höher Ihr Eigenkapital, desto höher sind Ihre Chancen auf eine zweite Hypothek. Im Allgemeinen beträgt der zweite Hypothekendarlehensbetrag 80% des geschätzten Wertes Ihres Hauses.

Der Betrag basiert normalerweise auf dem Eigenkapital Ihres Hauses. Möglicherweise können Sie einen bestimmten Betrag dagegen leihen und das Geld für eine kritische Ausgabe verwenden. Ihr Eigenkapital steigt, wenn Sie regelmäßige Hypothekenzahlungen leisten und wenn der Wert Ihres Hauses steigt. In der Regel werden Kredite gewährt, wenn sie durch das Eigenkapital Ihres Hauses gesichert sind.

Wenn Sie qualifiziert sind, eine zweite Hypothek zu erhalten, bedeutet das, dass Sie eine bekommen sollten?

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Häufige Gründe für eine zweite Hypothek

Einige häufige Gründe für eine zweite Hypothek in Toronto sind:

• Als Notfallfonds verwenden
• Eine Investitionsmöglichkeit nutzen
• Für den Unterricht Ihres Kindes bezahlen
• Um hochverzinsliche Kreditkartenschulden abzuzahlen
• Um Renovierungsarbeiten zu bezahlen und so den finanziellen Wert eines Hauses zu erhöhen
• Um medizinische Kosten zu bezahlen
• Schuldenkonsolidierung
• Ein Auto kaufen
• Für Hochzeitskosten bezahlen
• Steuerrückstände und Hypotheken begleichen

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Was sind die Vorteile einer zweiten Hypothek in Toronto?

Der Erwerb einer zweiten Hypothek bietet viele potenzielle Vorteile. In der Regel wird ein zweites Darlehen verwendet, um eine sofortige Ausgabe zu decken. Solche Darlehen sind in der Regel für seine hohe Menge geschätzt, weil es von zu Hause aus gesichert ist. Vorteile einer zweiten Hypothek sind:

• Niedriger Zinssatz im Vergleich zu Zinssätzen, die von Kreditkarten / Leasingzahlungen für Autos / ungesicherten Kreditlinien angeboten werden
• Verbesserte Kreditwürdigkeit, insbesondere wenn das zweite Darlehen zur Konsolidierung von Schulden verwendet wird
• Flexiblere Zahlungsbedingungen
• Möglicherweise haben Sie die Möglichkeit, nur die Zinsen zu zahlen und die monatlichen Zahlungen zu senken
• Zahlung der kanadischen Hypothek und Corporation (CMHC) Gebühren können vermieden werden
• Sie können das Geld aus der zweiten Hypothek verwenden, um in ein Mietobjekt zu investieren. Dadurch werden die Darlehenszinsen in einen Steuerabzug umgewandelt

Was sind die Nachteile einer zweiten Hypothek?

• Der Verlust Ihres Hauses ist ein Risiko bei einer zweiten Hypothek. Da Ihr Haus als Sicherheit verwendet wurde, könnte der Kreditgeber es wieder in Besitz nehmen, wenn Sie bei der Zahlung Ihres Darlehens in Verzug geraten
• Bei allen Arten von Krediten treten Strafen auf, und eine zweite Hypothek ist keine Ausnahme. Bereiten Sie sich darauf vor, für verpasste oder verspätete Zahlungen bestraft zu werden. Wenn möglich, finden Sie eine zweite Hypothek mit geringen oder zumindest angemessenen Strafen
• Erwarten Sie zusätzliche Gebühren wie Bewertungskosten, Originierungsgebühren und Kreditprüfungsgebühren
• Amortisationen könnten sich auf mehr als zwei Jahrzehnte erstrecken. Abhängig von der Struktur eines Darlehens kann die Rückzahlung jedoch innerhalb eines Jahres erforderlich sein.
• Die Zinssätze sind höher im Vergleich zu einer primären Hypothek

Wie Sie wissen, ob Sie sich für eine zweite Hypothek qualifizieren

Ähnlich wie bei anderen Darlehen müssen Sie für die Qualifizierung einer zweiten Hypothek bestimmte Kriterien erfüllen, die von den Kreditgebern festgelegt wurden. Das Ziel dieser Standards ist es, Sie als risikofreien Kreditnehmer zu etablieren, der in der Lage ist, rechtzeitige Zahlungen zu leisten. Lenders achten Sie auf die folgenden Attribute mit potenziellen zweiten Hypothek Kreditnehmer:

• Eine anständige Kredit-Score – Qualifikation für eine zweite Hypothek erfordert potenzielle Kreditnehmer eine Kredit-Score von mindestens 680 haben. Wenn die Kredit-Score höher ist, wird der Zinssatz des Darlehens niedriger sein
• Ausreichend Eigenkapital- Kreditgeber achten auf Kreditnehmer mit einem Minimum von 20% Eigenkapital. Kreditgeber schätzen diesen spezifischen Prozentsatz, damit ihre Kredit-zu-Wert-Verhältnisse niedrig bleiben. Dies hilft den Kreditgebern, Risiken in Fällen zu vermeiden, in denen es zu einem plötzlichen Zinsanstieg oder einem Einkommensrückgang kommt.
• Angemessenes Einkommen – Kreditgeber möchten sicherstellen, dass Sie es sich leisten können, Kreditzahlungen für Ihre Hypothek zu leisten. Natürlich werden sie Ihren finanziellen Status überprüfen.

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Was sind die Arten von Zweithypotheken?

Die beiden Haupttypen von Zweithypotheken sind eine Home-Equity-Kreditlinie (HELOC) und ein Home-Equity-Darlehen. Wie der Name schon sagt, erlauben beide Ihnen, gegen Ihr Eigenkapital zu leihen.

Strukturell ist der Erwerb eines HELOC derselbe wie der Erwerb einer Verbraucherkreditlinie. Sie haben die Freiheit, so viel oder so wenig abzuheben, wie Sie möchten, solange dies innerhalb Ihres genehmigten Limits liegt. Ähnlich wie bei einer Kreditkarte werden Zinsen nur auf das Geld erhoben, das Sie abheben; Es werden keine Zinsen auf Ihr genehmigtes volles Kreditlimit erhoben. Wenn Sie in der Lage sind, den geliehenen Betrag zurückzuzahlen, können Sie problemlos wieder Kredite aufnehmen, vorausgesetzt, Sie befinden sich innerhalb Ihres Kreditlimits und zahlen pünktlich. Es unterscheidet sich von einer Kreditkarte darin, dass Sie mit einer HELOC einen bestimmten Betrag gegen das Eigenkapital Ihres Eigenheims ausleihen können. Es nutzt Ihr Zuhause als Sicherheit.

Ein Eigenheimkredit bietet Kreditnehmern einen Pauschalbetrag mit einem festen Zinssatz. Der Zinssatz ist in der Regel höher als Ihr primärer Hypothekenzinssatz. Im Gegensatz zu einem HELOC, wo Zinsen nur auf den spezifischen Betrag erhoben werden, ist das Interesse an einem Home-Equity-Darlehen für den Gesamtkreditbetrag berechnet. Der Zinssatz ist jedoch fest, sodass Sie Zahlungen einfacher konsistent planen können, bis der gesamte Betrag zurückgezahlt ist.

Die meisten Kreditnehmer bevorzugen ein Home-Equity-Darlehen aufgrund der Pauschale von Bargeld Kreditnehmer im Voraus erhalten. Ähnlich wie beim HELOC ist die Sicherheit, die für ein Home-Equity-Darlehen verwendet wird, Ihr Zuhause.

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Sollten Sie oder sollten Sie nicht eine zweite Hypothek bekommen?

Zusammenfassend, bevor Sie sich verpflichten, eine zweite Hypothek zu bekommen, fragen Sie sich, ob Sie sich eine leisten können. Eine zweite Hypothek zu bekommen ist verlockend. Es gibt Ihnen Zugang zu einem Pool von Geld, das Sie sonst vielleicht nicht erwerben können. Aber Sie möchten vorsichtig sein, dass Sie sich nicht in eine finanzielle Falle begeben. Es ist ratsam, bei der Entscheidung für eine zweite Hypothek umsichtig zu bleiben.

Bevor Sie eine beantragen, ist es am besten, Ihre bestehenden Schulden zu reduzieren. Es wird Ihrem Interesse nicht dienen, zahlreiche Kredite zu bezahlen. Dies wird Sie erschöpfen – finanziell, physisch und emotional. Geben Sie so viel wie möglich verantwortungsbewusst aus und budgetieren Sie mit Bedacht.

Eine zweite Hypothek zu bekommen bedeutet, dass Sie eine andere Schuld aufnehmen. Es ist ein Add-on zu der primären Hypothek, die Sie bereits bezahlen. Sind Sie in der Lage, Zahlungen für beide zu leisten, ohne sich überfordert zu fühlen? Wenn Sie mit Ja antworten, weil Sie die Mittel verwenden, um Ihr Vermögen weiter aufzubauen, treffen Sie wahrscheinlich die richtige Entscheidung. Wenn Sie jedoch vorhaben, die zweite Hypothek nur zu verwenden, um Geld auszugeben, empfehle ich Ihnen, zweimal darüber nachzudenken.

Ich schlage vor, Sie leben zwei bis drei Monate in einem Budget, das die Zahlung einer zweiten Hypothek beinhaltet. Dies ist eine Möglichkeit zu wissen, ob Sie finanziell überleben können, während Sie für eine zweite Hypothek bezahlen. Ihre Fähigkeit, innerhalb dieser Zeit in relativem Komfort zu leben, ist ein realistischer Maßstab dafür, dass Sie sich einen leisten können. Erinnern: Ihre Unfähigkeit, regelmäßige Zahlungen zu leisten, könnte zur Zwangsvollstreckung Ihres Hauses führen.

Überlegen Sie auch, ob es neben einer zweiten Hypothek noch eine andere Möglichkeit gibt, Geld zu erwerben. Wenn Sie Ihr Haus renovieren möchten, können Sie es so lange aufschieben, bis Sie ausreichend gespart haben, um sich die Kosten zu leisten. Eine leichte Verzögerung Ihrer Pläne kann auch bedeuten, dass Sie sich vor dem Risiko schützen, Ihr Haus zu verlieren, wenn Sie nicht bezahlen.

Wenn Sie sich endgültig für eine zweite Hypothek entscheiden, vergleichen Sie die Angebote verschiedener Kreditgeber. Beachten Sie die Unterschiede bei den Zinssätzen. Bestimmen Sie die spezifischen Bedingungen des Darlehens. Sie können sich über Ihren aktuellen Hypothekengeber bewerben oder die Dienste eines Brokers in Anspruch nehmen.

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Im Wesentlichen eine zweite Hypothek, wenn Sie mehr Schulden zu Ihren aktuellen Schulden hinzufügen. Bevor Sie sich für einen anmelden, Stellen Sie sicher, dass Sie die Vor- und Nachteile kennen. Sie müssen auch bereit sein, sich den Risiken und Konsequenzen eines zweiten Darlehens zu stellen. Informieren Sie sich über die Details des Erwerbs einer zweiten Hypothek. Seien Sie sich auch Ihrer finanziellen Möglichkeiten und Grenzen bewusst. Dies wird Ihnen helfen, eine Entscheidung zu treffen, die für Sie und das finanzielle Überleben Ihrer Lieben am besten ist.

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