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In diesem Artikel geht es darum, wie Hypothekenversicherer Einkommen berechnen

Einkommen ist der wichtigste Aspekt der Qualifikation für ein Hypothekendarlehen. Hauskäufer können zuvor schlechte Kredit- und niedrige Kredit-Scores haben und immer noch für ein Wohnungsbaudarlehen qualifizieren, wenn sie Einkommen haben. Hypothekarkreditnehmer können sich nicht für eine Hypothek mit perfektem Kredit qualifizieren, wenn sie kein Einkommen beziehen und dokumentieren können. Keine doc und angegebenen Einkommen Hypothekendarlehen nicht mehr existieren, nachdem die Immobilien Zusammenbruch von 2008. Es gibt strenge Kreditvergaberichtlinien in Bezug auf Einkommen und die Arten von Einkommen Kreditgeber verwenden können. Neben den Einkommensrichtlinien von HUD und Fannie Mae haben Hypothekenversicherer ein Ermessen über das Einkommen und darüber, ob eine Art von Einkommen für Qualifizierungszwecke verwendet werden kann. Es gibt bestimmte Möglichkeiten, wie Hypothekenversicherer das Einkommen berechnen.

Wie Underwriter qualifizieren 1099 Einkommen

Es gibt bestimmte Möglichkeiten, wie Hypothekenversicherer das Einkommen berechnen. Kreditnehmer, die 1099 Lohnempfänger sind, Hypothekenversicherer benötigen mindestens zwei Jahre 1099 Einkommen und zwei Jahre Steuererklärung. Vorteile von 1099 Einkommenslohnempfängern sind, dass sie nicht erstattete Geschäftsausgaben abschreiben können, wo sie weniger Steuern zahlen. Der Nachteil von 1099 Lohnempfängern ist die Verwendung des bereinigten Bruttoeinkommens, das das Einkommen nach Abzug nicht erstatteter Geschäftsausgaben ist. Art und Weise, wie Hypothekenversicherer Einkommen berechnen, ist, wenn Kreditnehmer ein größeres Einkommen im laufenden Jahr hatten, werden sie die zwei Jahre 1099 Einkommen durchschnittlich und dividieren, dass durch 24 Monate als monatliches Bruttoeinkommen zu verwenden. Wenn im letzten Jahr ein geringerer Betrag als im Vorjahr verdient wurde, wird das bereinigte Bruttoeinkommen des niedrigeren Jahres verwendet. Sie werden also das rückläufige Einkommen des letzten Jahres verwenden und es durch 12 anstelle des Zweijahresdurchschnitts teilen. Dieses Einkommen wird durch 12 Monate geteilt, um das monatliche Bruttoeinkommen zu erhalten, das für Hypothekenqualifikationszwecke verwendet werden kann. Year-to-date 1099 Einkommen wird höchstwahrscheinlich erforderlich sein, um zu sehen, ob das Einkommen im Einklang Kreditnehmer wird den gleichen Betrag wie in den Vorjahren zu machen. Wenn das Einkommen von year date to date 1099 ein rückläufiges Einkommen ist, kann der Underwriter entscheiden, das Einkommen von year-to-date zu verwenden. Dies liegt daran, dass das Einkommen sinkt. Oder je nachdem, wie es rückläufig ist, kann es aufgrund des rückläufigen Einkommens nicht ganz qualifizieren. Hypothekenversicherer können Kreditnehmern Jahr für Jahr ein stark rückläufiges Einkommen verweigern. Oder verwenden Sie das letzte Einkommen, um das monatliche Bruttoeinkommen zu berechnen.

Wie Underwriter das W-2-Einkommen berechnen

Das W-2-Einkommen ist ziemlich einfach. Die meisten Kreditgeber verwenden den neuesten Gehaltsscheckstub, um das Einkommen für W-2-Lohnempfänger zu berechnen. Hypothekenversicherer benötigen zwei Jahre Steuererklärungen, um festzustellen, ob Kreditnehmer Ausgaben in ihren Steuererklärungen abgeschrieben haben. Bei abgeschriebenen Ausgaben aus ihren Steuererklärungen werden diese Abzüge von ihrem Einkommen abgezogen und angepasst und auf ihre monatlichen Bruttoeinkommensqualifikationen ausgewiesen.

Erhöhung des Einkommens aufgrund konsistenter Erhöhungen

Kreditnehmer auf dem gleichen Job und haben konsistentes Einkommen erhalten, kann ein Hypothekenversicherer die neueste Gehaltsstufe verwenden, um Einkommen zu qualifizieren. Dies gilt, solange die letzte Erhöhung durch Überprüfung der Beschäftigung bestätigt werden kann. Die Überprüfung der Beschäftigung wird angeben, dass Job und Einkommen wahrscheinlich für die nächsten drei Jahre fortgesetzt werden. Einige Kreditgeber, nicht zu viele, werden das W-2-Einkommen der letzten zwei Jahre durchschnittlich berechnen. Andere werden nur die letzten 30 Tage Gehaltsscheck Stubs als aktuelles Einkommen verwenden.

Wie Underwriter sinkendes Einkommen berechnen

Wenn das Einkommen von Jahr zu Jahr zurückgegangen ist, können Kreditgeber entweder das W-2-Einkommen der letzten zwei Jahre mitteln. Einige Kreditgeber können das jüngste Einkommen als Einkommen bei qualifizierten Kreditnehmern verwenden:

• Einige Kreditgeber qualifizieren Kreditnehmer nicht, wenn sie Jahr für Jahr stark sinkende Einnahmen haben
• Wenn der Kreditgeber Kreditnehmer aufgrund der Tatsache, dass sie sinkende Einnahmen haben, nicht qualifiziert oder verweigert, dann gehen Sie zu einem anderen Kreditgeber

Dies liegt daran, dass nicht alle Kreditgeber die gleichen Einkommensqualifikationsrichtlinien haben.

Wie Kreditgeber Beschäftigungslücken behandeln

Hauskäufer mehrere Jobs in den letzten zwei Jahren oder Beschäftigungslücken, so funktioniert es:

Die Lücke in der Beschäftigung, wo Kreditnehmer waren arbeitslos für sechs Monate oder weniger und bekam gerade einen neuen Job:

• einkommen aus einem neuen Job wird verwendet
• 30 Tage Gehaltsscheckstubs werden vor Abschluss der Hypothek benötigt

Sechs oder mehr Monate arbeitslos:

• muss mindestens sechs oder mehr Monate in einem neuen Vollzeitjob beschäftigt sein
• Einkommen aus einem neuen Job haben, um sich für eine Hypothek zu qualifizieren
• Angebotsschreiben haben
• muss einen Vollzeitjob haben

Qualifikation Mit Überstunden und anderem Einkommen

Kreditnehmer mit Überstundeneinkommen, Teilzeiteinkommen, Kindergeld, Unterhalt, Lizenzgebühren und Bonuseinkommen können diese Einkommensarten verwenden, solange sie eine zweijährige konsistente Geschichte haben. Die Überprüfung der Beschäftigung erfordert die Bestätigung, dass Überstundeneinkommen, Teilzeiteinkommen und Bonuseinkommen wahrscheinlich für die nächsten drei Jahre fortgesetzt werden.

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