Was passiert, wenn ich'meine Hypothek nicht mehr bezahlen kann?
Das Zurückfallen auf Ihre Hypothekenzahlungen unterscheidet sich von der Nichtzahlung Ihrer Miete, da dies einen größeren Einfluss auf Ihre Kreditwürdigkeit haben kann. Es kann auch Ihr Zuhause in Gefahr bringen, wenn Sie sich nicht niederlassen können. Sie haben jedoch mehrere Möglichkeiten – von einer Nachsichtsvereinbarung, die Ihnen etwas Zeit geben kann, um die Dinge zu klären, bis zu einer Urkunde anstelle einer Zwangsvollstreckung, wenn Sie die Situation nicht retten können.
Wichtige Imbissbuden
- Die erste Folge der Nichtzahlung Ihrer Hypothek ist eine verspätete Gebühr.
- Nach 120 Tagen beginnt der Zwangsversteigerungsprozess.
- Hausbesitzer, die bei ihren Hypothekenzahlungen ins Hintertreffen geraten, haben die Möglichkeit, eine Zwangsvollstreckung zu vermeiden, und HUD-Wohnungsberater können Ihnen helfen, die Option zu finden, die für Ihre Situation am besten geeignet ist.
Was passiert, wenn Sie zurückfallen?
Zunächst wird Ihnen eine verspätete Gebühr in Rechnung gestellt, nachdem 15 Tage vergangen sind und Sie Ihre Zahlung nicht geleistet haben. Ihr Darlehen wird offiziell in Verzug geraten, wenn Sie Ihre Zahlung nach 30 Tagen immer noch nicht leisten können.
Wichtig
Hypothekengeber bieten normalerweise eine Nachfrist für monatliche Zahlungen an. Sie haben in der Regel bis zum 15. des Monats Zeit, um Ihre Zahlung zu leisten, ohne dass verspätete Gebühren oder Strafen anfallen.
An diesem Punkt wird Ihr Kreditgeber Ihre überfällige Zahlung an Kreditauskunfteien melden, und es wird beginnen, Ihre Kredit-Score zu beeinflussen.
Wenn Sie nicht aufholen
Der Zwangsversteigerungsprozess beginnt, wenn Sie 120 Tage oder länger überfällig sind. Dies ist, wenn der Kreditgeber das Haus in Besitz nimmt und Sie von der Immobilie entfernt. Das tatsächliche rechtliche Verfahren dafür variiert je nach Staat. Ziel ist es, dass der Kreditgeber die Immobilie verkauft und den Erlös zur Tilgung Ihres verbleibenden Hypothekensaldos verwendet.
Das klingt vielleicht nach der Lösung des Problems, weil Sie nicht mehr für den Rest des Darlehens verantwortlich sind, aber Sie könnten verpflichtet sein, die Differenz zu zahlen, wenn der Erlös aus dem Verkauf nicht den vollen Kreditsaldo deckt. Dies wird als „Mangelurteil“ bezeichnet und erfordert zusätzliche rechtliche Schritte seitens Ihres Kreditgebers.
Optionen Wenn Sie nicht bezahlen können
Wenden Sie sich sofort an Ihr Hypothekenunternehmen, um herauszufinden, ob Programme verfügbar sind, die Ihnen möglicherweise helfen. Möglicherweise können Sie sich für eine vorübergehende Zahlungsreduzierung qualifizieren oder für eine niedrigere Zahlung refinanzieren, je nachdem, wo Sie leben und ob Sie das Darlehen überfällig haben.
Tipp
Sie können sich auch mit einem HUD-Wohnberater treffen, der Ihnen hilft, die beste Vorgehensweise zu bestimmen und Sie bei der Budgetierung und anderen finanziellen Bedürfnissen zu unterstützen.
Hier sind einige andere Optionen:
- Ein Nachsichtsplan: Dies ermöglicht es Ihnen, reduzierte Zahlungen zu leisten, oder manchmal gar keine Zahlungen, für einen bestimmten Zeitraum, wenn Sie mit einer vorübergehenden Not zu tun haben.
- Eine Darlehensänderung: Ihr Kreditgeber ist möglicherweise bereit, Ihr Darlehen zu ändern, um Ihre Zahlungen erschwinglicher zu machen.
- Eine Urkunde anstelle einer Zwangsvollstreckung: Sie können das Eigentum an Ihrem Eigentum freiwillig an den Kreditgeber übergeben, um einen vollständigen oder teilweisen Schuldenerlass zu erhalten. Dies ist normalerweise nur eine Option, wenn die Zwangsvollstreckung unmittelbar bevorsteht.
- Ein Tilgungsplan: Diese Pläne sind für Kreditnehmer gedacht, die ein paar Zahlungen hinter sich haben. Sie ermöglichen es Ihnen, eine höhere monatliche Zahlung zu zahlen, bis Sie Ihr überfälliges Guthaben aufholen.
- Ein Leerverkauf: Mit einem Leerverkauf können Sie die Immobilie für weniger als Ihren ausstehenden Hypothekensaldo verkaufen. Es bedarf der Zustimmung des Kreditgebers.
Tipp
Eine Refinanzierung kann hilfreich sein, wenn Sie einen Teil — aber nicht den vollen Betrag — Ihrer Zahlungen bezahlen können. Sie können Ihre monatliche Zahlung normalerweise senken, wenn Sie sich in ein längerfristiges Darlehen refinanzieren, obwohl dies die Höhe der Zinsen erhöht, die Sie über die Laufzeit des Darlehens zahlen.
Sie können auch versuchen, einen Weg zu finden, um Ihr Einkommen zu steigern. Ein zweiter Job oder ein Nebenjob kann helfen. Wenn Sie ein paar befristete Jobs haben, können Sie in Ihrem Zuhause bleiben und vermeiden, in Rückstand zu geraten, wenn Ihr Problem ein vorübergehendes Einkommensproblem ist. Die Aufnahme eines Mitbewohners kann je nach Ihren Umständen ebenfalls eine Option sein.
Stellen Sie sicher, dass Sie finanziell bereit sind, ein Haus zu kaufen, bevor Sie dies tun. Dies kann einige Schritte umfassen:
- Sparen Sie für eine größere Anzahlung. Das gibt Ihnen vom ersten Tag an Eigenkapital in Ihrem Haus und kann verhindern, dass Sie später mehr schulden, als Ihr Haus derzeit wert ist.
- Reduzieren Sie zuerst Ihre Schulden. Die Zahlung von Kreditkarten, Studentendarlehen und anderen Schulden vor dem Kauf schafft Einkommen und erleichtert die Verwaltung Ihrer Hauszahlungen.
- Kaufen Sie nur ein Haus, das Sie sich wirklich leisten können. Sie könnten sich von Ihrer Hauszahlung überwältigt fühlen, wenn Sie sich zu dünn strecken, besonders wenn sich Ihr Einkommen ändert oder ein Notfall auftaucht, der zusätzliche Mittel erfordert. Bevor Sie eine Hypothek zu sichern, Crunch die Zahlen, um sicherzustellen, dass Sie es sich leisten können.
Sie sollten in der Regel planen, mindestens fünf Jahre in Ihrem Haus zu bleiben, um die Gewinnschwelle beim Kauf zu erreichen. Sie könnten in ein paar Jahren ein Upgrade planen, wenn Sie ein Starterhaus kaufen. Wenn Sie in einem Beruf tätig sind, in dem Sie häufig umziehen müssen, müssen Sie dies ebenfalls berücksichtigen.