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HIGHLIGHTS

• Ein Arbeitgeber Spiel macht einen signifikanten Unterschied in der Altersvorsorge im Laufe der Zeit.

• Nur 5% aller 401 (k) -Pläne bieten keine Arbeitgeberübereinstimmung.

• 65% von 401 (k) Planteilnehmern tragen Sie mindestens genug bei, um sich für das maximal verfügbare Arbeitgebermatch zu qualifizieren.

Nicht alle 401 (k) -Pläne sind gleich, wie können Sie also feststellen, ob Sie einen guten haben?

Es gibt eine Reihe von Funktionen, die einen Unterschied in der Qualität von 401 (k) –Plänen machen – von Anlagemenüs über Gebühren bis hin zu Tools für die Altersvorsorge.

Kein Element eines 401 (k) -Plans macht jedoch einen so großen unmittelbaren Unterschied wie der Arbeitgeberbeitrag.

Der Arbeitgeberbeitrag ist der Geldbetrag, den Ihr Arbeitgeber in Ihrem Namen in den Plan steckt. In einigen Fällen trägt der Arbeitgeber nichts bei; In anderen Fällen sind die Arbeitgeberbeiträge ziemlich großzügig. Die folgende Diskussion hilft Ihnen zu bewerten, wie großzügig Ihr 401 (k) -Plan ist und wie sich dies auf Ihre Teilnahme am Plan auswirken sollte.

Arbeitgeberbeiträge zu 401 (k) –Plänen – Wie funktionieren sie?

Im Allgemeinen hängen 401 (k) -Pläne in erster Linie von Geld ab, das die Arbeitnehmer selbst in sie stecken. Sie können einen Teil Ihres Lohns bis zu bestimmten Grenzen auf den Plan verschieben.

Im Gegenzug erhalten Sie einen sofortigen Steuerabzug plus steuerfreies Investitionswachstum, obwohl Sie letztendlich Steuern auf das Geld zahlen müssen, wenn Sie es im Ruhestand aus dem Plan abheben.

Übereinstimmende und nicht übereinstimmende Beiträge

Arbeitgeberbeiträge versüßen den Topf. Dies ist Geld, das Ihr Arbeitgeber in Ihrem Namen in den 401 (k) -Plan einbringt. Diese Beiträge können entweder übereinstimmend oder nicht übereinstimmend sein.

Ein nicht übereinstimmender Beitrag bedeutet, dass der Arbeitgeber zu Ihrem 401 (k) -Saldo beiträgt, unabhängig davon, ob Sie einen Ihrer Löhne in den Plan einzahlen oder nicht.

Ein passender Beitrag bedeutet, dass der Arbeitgeber nur einen Teil dessen beisteuert, was Sie in den Plan aufgenommen haben. Der Arbeitgeberbeitrag basiert auf einem Prozentsatz Ihres Beitrags. Diese Spiele sind oft begrenzt, was bedeutet, dass sie nur bis zu einem bestimmten Betrag Ihres Gehalts gelten.

Beispiel: Angenommen, Sie verdienen 50.000 US-Dollar pro Jahr und Ihr Arbeitgeber bietet eine 50% ige Anpassung der Beiträge von bis zu 5% Ihres Gehalts an. Wenn Sie sich dafür entscheiden, 4% Ihres Gehaltsschecks oder 2.000 USD pro Jahr Ihres Einkommens von 50.000 USD zu steuern, wird Ihr Arbeitgeber zusätzlich zu Ihrem Beitrag — 2% oder 1.000 USD pro Jahr – halb so viel einbringen. Wenn Sie in diesem Beispiel jedoch 6% Ihres Gehalts in den Plan einzahlen, würde der Arbeitgeber Ihnen aufgrund der Obergrenze von 5% für übereinstimmende Beiträge nur eine 50% ige Übereinstimmung mit 5% Ihres Gehalts geben. In diesem Fall würde Ihr Beitrag 6% Ihres Einkommens von 50.000 USD (oder 3.000 USD) betragen. Das Arbeitgeber-Match wäre die Hälfte der maximal 5%, die für Matching-Beiträge in Frage kommen. Das wäre 2.5% Ihres Einkommens von 50.000 USD (oder 1.250 USD). Die folgende Tabelle zeigt, wie sich die verschiedenen Ebenen der Arbeitnehmerbeiträge auf die Arbeitgeberanpassung auswirken würden, wenn der Arbeitgeber die Hälfte des Arbeitnehmerbeitrags bis zu einem Höchstbetrag von 5% anpasste.
Jahresgehalt	Arbeitnehmerbeitrag %	Arbeitnehmerbeitrag	Arbeitgebermatch %	Arbeitgebermatch	Kombinierter Beitrag
$ 50,000	1%	$ 500	50%	$ 250	$ 750
$ 50,000	2%	$ 1,000	50%	$ 500	$ 1,500
$ 50,000	3%	$ 1,500	50%	$ 750	$ 2,250
$ 50,000	4%	$ 2,000	50%	$ 1,000	$ 3,000
$ 50,000	5%	$ 2,500	50%	$ 1,250	$ 3,750
$ 50,000	6%	$ 3,000	50%	$ 1,250	$ 4,250
$ 50,000	7%	$ 3,500	50%	$ 1,250	$ 4,750
$ 50,000	8%	$ 4,000	50%	$ 1,250	$ 5,250

Stimmen die meisten Arbeitgeber mit 401 (k) -Beiträgen überein?

Es gibt mehrere Variablen zu betrachten, wenn Sie versuchen, herauszufinden, ob ein 401 (k) Plan ist großzügig:

• Leistet der Arbeitgeber einen Beitrag?
• Ist es ein übereinstimmender oder ein nicht übereinstimmender Beitrag?
• Wie viel von Ihrem Beitrag entspricht?
• Ist das Spiel begrenzt?

Beginnen Sie mit der vielleicht einfachsten Frage: Sollten Sie erwarten, dass Ihr Arbeitgeber etwas beiträgt?

Die Antwort lautet ja.

Laut Vanguard (einem prominenten 401 (k) -Plananbieter) bieten 51% aller Pläne nur passende Beiträge und weitere 34% bieten sowohl passende als auch nicht passende Beiträge.

Im letzteren Szenario wird der Arbeitgeber etwas in Ihrem Namen beitragen, egal was passiert – aber Sie können diesen Beitrag erhöhen, wenn Sie einen Teil Ihres Gehaltsschecks in den 401 (k) -Plan leiten, um auch ein Match zu verdienen.

Insgesamt bieten 85% der 401 (k) -Pläne eine Form von Matching-Beiträgen. Weitere 10% der Pläne bieten nur nicht übereinstimmende Beiträge.

All dies führt dazu, dass nur 5% der 401 (k) -Pläne keine Form von Arbeitgeberbeiträgen enthalten. Wenn Sie in einem von denen sind, sind Sie in einem der am wenigsten großzügigen 401 (k) Pläne um.

Was ist eine gute 401(k) Übereinstimmung?

Wenn Ihr Arbeitgeber nicht übereinstimmende Beiträge leistet, sind Sie dem Spiel wirklich voraus – das ist zusätzliches Geld, das Sie erhalten, solange Sie für den Plan berechtigt sind.

Wenn es um passende Beiträge geht, hängt der Betrag, den Sie von Ihrem Arbeitgeber erhalten, davon ab, wie viel Sie in den Plan stecken.

Was ist ein guter 401 (k) Matching-Beitrag?

Es gibt viele Arten von Matching-Formeln, und einige Arbeitgeber geben auch nicht passende Beiträge ein. Eine gemeinsame Matching-Formel ist, dass Arbeitgeber 50 Cent für jeden Dollar beitragen, den der Mitarbeiter in den Plan steckt, in der Regel bis zu einem bestimmten Maximum.

Laut Vanguard beträgt die häufigste Übereinstimmungsformel 50% der ersten 6% des Gehalts, das ein Mitarbeiter einbringt. Viele Matching-Formeln sind jedoch großzügiger, sowohl in Bezug auf die Größe des Matches als auch auf die Höhe der Obergrenze.

Eine Möglichkeit, dies zu betrachten (um zu messen, wie viel ein 401 (k) -Planteilnehmer von seinem Arbeitgeber bekommen kann), besteht darin, zu fragen, wie viel dieser Teilnehmer in den Plan stecken muss, um maximale Arbeitgeberbeiträge zu erhalten.

Laut Vanguard beträgt der Durchschnittswert des maximalen potenziellen Arbeitgeberbeitrags 4,3%. Der durchschnittliche 401 (k) -Teilnehmer muss einen Beitrag leisten, um die maximale Arbeitgeberübereinstimmung zu erzielen, beträgt 7,4% des Lohns.

Basierend auf all diesen Zahlen, wenn Ihr Arbeitgeber eine Übereinstimmung von mehr als 50% oder einen maximalen potenziellen Beitrag von mehr als 4 bietet.3% Ihres Lohns, sollten Sie sich einen ziemlich großzügigen 401 (k) Plan haben.

Warum ein Arbeitgeber-Match so wichtig ist

Die Details von Arbeitgeber-Matching-Programmen machen einen Unterschied.

Betrachten Sie zwei Angestellte: Jane und Jack. Jeder macht $ 50.000 und trägt 6% davon jährlich zu ihrem Unternehmen 401 (k) Plan bei. Sie erzielen jeweils ähnliche Anlagerenditen von 5% pro Jahr. Janes Arbeitgeber hat jedoch eine 50% ige Übereinstimmung, während Jacks keine hat.

Am Ende von 20 Jahren hätte Jane $ 152.517 in ihrem 401 (k) Plan angesammelt und Jacks Balance wäre $ 50.839 weniger wert, bei $ 101.678.

Denken Sie daran, beide trugen die gleichen jährlichen Beträge bei und erzielten die gleichen Anlagerenditen, aber die Existenz eines Arbeitgeberpasses machte einen signifikanten Unterschied in ihrer Altersvorsorge.

Wie sich dies auf Ihre 401 (k) -Stundungsstrategie auswirken sollte

Der Zweck eines Arbeitgeber-Matches besteht darin, Mitarbeiter dazu zu bringen, zu ihren 401 (k) -Plänen beizutragen. Die Zahlen von Vanguard deuten darauf hin, dass dies ziemlich erfolgreich ist – 65% der 401 (k) -Planteilnehmer tragen mindestens genug bei, um sich für die maximale Arbeitgeberübereinstimmung zu qualifizieren, die in ihren Plänen verfügbar ist.

Die Kehrseite ist jedoch, dass dies bedeutet, dass mehr als ein Drittel der Planteilnehmer nicht genug beitragen, um das Geld zu maximieren, das sie von ihren Arbeitgebern erhalten könnten.

Wie man ein 401 (k) Match voll ausnutzt und Altersvorsorge aufbaut:

1. Tragen Sie genug bei, um sich für die maximale Übereinstimmung Ihres Arbeitgebers zu qualifizieren

   Ihr minimales Ziel als 401 (k) Planteilnehmer sollte sein, sicherzustellen, dass Sie keine Arbeitgeberdollar auf dem Tisch lassen. Finden Sie heraus, was das maximale Arbeitgeber-Match in Ihrem Plan ist, und stellen Sie sicher, dass Sie genug beitragen, um sich für dieses Match zu qualifizieren.

2. Erreichen Sie den maximal zulässigen Beitrag pro Jahr (2020: $ 19.500, unter 50 Jahren / $ 26.000, Alter 50 und höher)

   Darüber hinaus gibt es jedoch höchstwahrscheinlich noch Steuervorteile und Altersvorsorgeleistungen, wenn Sie mehr beitragen, als Sie benötigen, um sich für das volle Arbeitgeber-Match zu qualifizieren. Laut Vanguard tun dies 47% der Mitarbeiter und leisten Beiträge, die über das hinausgehen, was erforderlich ist, um sich für das vollständige Employer Match zu qualifizieren.

   In den meisten Fällen können Sie bis zu 19,500 USD zu einem 401 (k) -Plan für 2020 beitragen (und bis zu 26,000 USD, wenn Sie 50 oder älter sind). Die Chancen stehen gut, dass dies weit über dem liegt, was Sie zur Maximierung Ihrer Arbeitgeberübereinstimmung beitragen müssen, Aber Ihr Ziel sollte es sein, diesem Limit so nahe wie möglich zu kommen. Dies wird Ihre Steuerersparnisse verbessern und Ihren Ruhestand Notgroschen schneller bauen — und Ihr Arbeitgeber Spiel sollte auch helfen.

Denken Sie schließlich daran, dass Ihr 401 (k) -Plan nicht Ihre einzige Option für die Altersvorsorge ist.

Wenn Sie das IRS–Maximum für 401 (k) -Beiträge erreichen, gibt es noch andere Möglichkeiten – von Gesundheitssparkonten bis hin zu Ersparnissen nach Steuern -, mit denen Sie ein größeres Notgroschen bauen können.

Glossar:

Begriff	Definition
Arbeitgeberbeitrag	Der Geldbetrag, den Ihr Arbeitgeber in Ihrem Namen in den Plan steckt.
Nicht übereinstimmender Beitrag	Ein nicht übereinstimmender Beitrag bedeutet, dass der Arbeitgeber zu Ihrem 401 (k) -Saldo beiträgt, unabhängig davon, ob Sie einen Ihrer Löhne in den Plan einzahlen oder nicht.
Matching contribution	Der Arbeitgeber trägt nur einen Teil dessen bei, was Sie in den Plan aufgenommen haben. Der Arbeitgeberbeitrag basiert auf einem Prozentsatz Ihres Beitrags, und diese Übereinstimmungen sind häufig begrenzt (was bedeutet, dass sie nur bis zu einem bestimmten Betrag Ihres Gehalts gelten).