Wann sollten Sie mit CPP / QPP- und OAS-Vorteilen beginnen?
Beginnen Sie früher mit staatlichen Leistungen und Sie erhalten eine kleinere monatliche Leistung, jedoch sofort und für längere Zeit. Verzögern Sie den Start und Sie erhalten eine größere monatliche Leistung, müssen aber die Wartezeit mit anderen Ressourcen überbrücken.
Zu wissen, wann man anfangen soll, ist nicht immer einfach, und selbst viele Finanzexperten vertreten sehr unterschiedliche Meinungen. Einige Ruhestandsplaner sagen, dass Sie die Leistungen des Canada Pension Plan (CPP) / Quebec Pension Plan (QPP) beginnen sollen, sobald Sie in Rente gehen, auch wenn sie 60 Jahre alt sind. Ein kürzlich veröffentlichter Bericht des Canadian Institute of Actuaries empfiehlt, den Beginn der CPP / QPP-Leistungen bis zum Alter von 70 Jahren zu verschieben.*
Um die Situation besser zu verstehen, werfen wir einen Blick auf die wichtigsten Gründe, warum Kanadier früher, später oder zur gleichen Zeit mit der Arbeit beginnen.
Beginn vor 65 Jahren
Ein Grund, warum jemand CPP / QPP-Leistungen vor dem 65. Lebensjahr beginnen kann, ist ganz einfach, dass er in Rente gegangen ist und das Geld benötigt, um den Bedarf an Alterseinkommen zu decken. Ein weiterer Grund ist ein medizinischer Zustand oder eine Krankheit, die Besorgnis über eine kürzere als durchschnittliche Lebenserwartung verursacht, was den Einzelnen dazu veranlasst, die Vorteile jetzt zu nutzen.
Manche Menschen ziehen es vor, CPP / QPP-Leistungen früher zu beziehen, selbst wenn sie über beträchtliche Einnahmequellen für den Ruhestand verfügen. Ihre Ersparnisse zu überdauern ist kein Problem, also beginnen sie jetzt mit staatlichen Leistungen und bewahren mehr von den Geldern auf, die letztendlich an die nächste Generation gehen könnten.
In diesem Diagramm werden 1.000 USD als monatlicher Betrag im Alter von 65 Jahren verwendet. Die maximale monatliche Leistung für 2021 beträgt 1.203,75 USD. Der durchschnittliche Betrag für neue Begünstigte betrug 689,17 USD (Oktober 2020).**
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Monatliche CPP/QPP-Leistung bei Beginn vor 65 |
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60 |
61 |
62 |
63 |
64 |
65 |
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$640 |
$712 |
$784 |
$856 |
$928 |
$1,000 |
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Kanadier, die ihre Leistung im Alter von 60 Jahren beginnen, erhalten 36% weniger, als wenn sie mit 65 Jahren begonnen hätten. |
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Verschiebung nach 65
Eine klare Situation, in der sich jemand dafür entscheiden kann, Leistungen nach 65 Jahren zu verschieben, ist, wenn er noch Vollzeit arbeitet. Erstens brauchen sie das zusätzliche Geld nicht. Zweitens erhöhen CPP / QPP-Leistungen das Einkommen und sind steuerpflichtig, so dass die Inanspruchnahme von Leistungen zu einem größeren Steuerbiss führen kann.
Einige Rentner können sich für einen Aufschub entscheiden, um im Laufe der Zeit einen höheren Betrag der Gesamtleistungen zu erhalten, wobei sie mit der durchschnittlichen Lebenserwartung oder länger rechnen müssen. Anfang 80 würde ein Rentner, der mit 70 Jahren mit CPP / QPP-Leistungen begann, mehr Gesamtleistungen sammeln, als wenn er mit 65 Jahren begonnen hätte.
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Monatliche CPP/QPP-Leistung bei Aufschub |
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65 |
66 |
67 |
68 |
69 |
70 |
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$1,000 |
$1,084 |
$1,168 |
$1,252 |
$1,336 |
$1,420 |
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Kanadier, die ihre Leistung im Alter von 70 Jahren beginnen, erhalten 42% mehr als bei 65 Jahren. |
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Ab 65
Ein Rentner kann im Alter von 65 Jahren Leistungen in Anspruch nehmen, anstatt sie zu verschieben, da er auf die Mittel zur Unterstützung seines Ruhestandslebensstils angewiesen ist.
Aber selbst wenn ein Rentner über die Ressourcen verfügt, um den Aufschub problemlos vorzunehmen, kann er sich dennoch dafür entscheiden, mit 65 Jahren mit CPP / QPP-Leistungen zu beginnen, da er sich unwohl fühlt, jahrelange Leistungen abzulehnen. Nehmen Sie das Beispiel des obigen Diagramms. Eine Person, die sich im Alter von 65 Jahren für CPP / QPP-Leistungen in Höhe von 1.000 USD pro Monat entschieden hat, hätte im Alter von 70 Jahren 60.000 USD erhalten. Sagen Sie, dass sie auch die Altersvorsorge (OAS) im Alter von 65 Jahren begonnen haben ($ 615.37 monatlich ab März, 2021), anstatt OAS auf das Alter von 70 zu verschieben. Diese Person würde im Alter von 70 Jahren staatliche Leistungen in Höhe von fast 100.000 US-Dollar sammeln.
Ihre Entscheidung treffen
Wie Sie sehen können, gibt es verschiedene Gründe, warum es durchaus sinnvoll sein kann, staatliche Leistungen im Alter von 60, 70 oder in jedem Alter dazwischen zu beginnen. Manchmal geht es um die Mathematik, und manchmal ist es persönlich.
Wir empfehlen Ihnen, mit uns zu sprechen, wenn es Zeit für Sie ist, sich zu entscheiden. Oft beinhaltet die Timing-Entscheidung die Koordinierung der staatlichen Leistungen mit dem Renteneinkommen, das Sie aus registrierten und nicht registrierten Quellen beziehen. Steuerliche Auswirkungen können das Timing beeinflussen. Außerdem können wir verschiedene Timing-Strategien mit Ihnen besprechen. Wenn Sie beispielsweise einen Ehepartner haben, können Sie möglicherweise vier verschiedene Jahre auswählen, um CPP / QPP- und OAS-Leistungen zu erhalten.
Berechnung der Leistungen
Sie können wählen, ob Sie CPP / QPP-Leistungen bereits im Alter von 60 Jahren oder erst im Alter von 70 Jahren erhalten möchten. Die monatliche Leistung basiert auf dem Betrag, den Sie im Alter von 65 Jahren erhalten können. Wenn Sie früher beginnen, wird der Leistungsbetrag im Alter von 65 Jahren für jeden Monat vor 65 Jahren um 0, 6% reduziert, was einem Rückgang von 7, 2% pro Jahr entspricht. Wenn Sie Leistungen aufschieben, erhöht sich der Betrag im Alter von 65 Jahren für jeden Monat nach 65 Jahren um 0, 7%, was einem Anstieg von 8, 4% pro Jahr entspricht.
OAS-Leistungen beginnen normalerweise im Alter von 65 Jahren, aber Sie können die Zahlungen bis zum Alter von 70 Jahren aufschieben. Durch den Aufschub erhöht sich der Betrag, den Sie mit 65 Jahren erhalten hätten, jeden Monat um 0, 6%, was einer Steigerung von 7, 2% pro Jahr entspricht. Das ist ein Anstieg von 36%, wenn man das 70. Lebensjahr verschiebt.