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Hoyes, Michalos & Associates Inc. ist keine Konkursfirma – wir sind eine „Fresh Start“ -Organisation. Wir wissen, dass Konkurs nicht Ihre einzige Option ist. Wenn Sie uns um Hilfe bei überwältigenden Schulden bitten, erklären wir Ihnen alle Alternativen zum Konkurs in Kanada. Sie werden überrascht sein zu wissen, dass weniger als 10% der Personen, die uns um Hilfe bitten, tatsächlich Insolvenz anmelden. Wir helfen ihnen, Insolvenz zu vermeiden, indem wir uns andere Optionen ansehen. In diesem Beitrag werden wir uns die 5 besten Konkursalternativen ansehen.

Konkursalternativen in Kanada

Wenn Sie mehr Schulden haben, als Sie bewältigen können, gibt es Lösungen, die Sie erkunden können. Wir werden diese im Folgenden näher erläutern, aber im Allgemeinen sind die Top 5 Alternativen zum Konkurs in Kanada:

1. Rückzahlung von Schulden durch persönliche Budgetierung,
2. Refinanzierung von Schulden mit einem Schuldenkonsolidierungsdarlehen,
3. Rückzahlung im Rahmen eines Schuldenmanagementplans durch eine Kreditberatungsagentur,
4. Informelle Schuldenregelung durch direkte Verhandlung mit Ihrem Gläubiger,
5. Vermeiden Sie Insolvenz und beseitigen Sie Schulden mit einem Verbrauchervorschlag.

Keine Lösung passt zu jedem. Es gibt Vor- und Nachteile für jede Option, die wir unten detailliert beschreiben. Unsere Fachleute sprechen gerne mit Ihnen, entweder telefonisch oder bei einer kostenlosen 30-minütigen Beratung über Ihre finanzielle Situation und welche Option für Sie am sinnvollsten ist.

Wie man Konkurs vermeidet

Viele von uns kämpfen finanziell irgendwann in unserem Leben und können sogar Konkurs anmelden, um unsere Schulden zu verwalten. In den meisten Fällen kann diese extreme Entscheidung zugunsten einer Alternative vermieden werden, mit der Sie Ihre Schulden ohne den drastischen Schritt der Insolvenz übernehmen können.

Persönliche Budgetierung

Die Rückzahlung von Schulden ist nicht einfach, und die erste Frage sollte lauten: „Können Sie es sich leisten, Ihre Schulden selbst zurückzuzahlen?“ Um diese Frage zu beantworten, müssen Sie ein persönliches Budget erstellen, um zu sehen, wie viel Geld Sie jeden Monat zur Verfügung haben, um Ihre Schulden abzuzahlen. Machen Sie dann eine Liste aller Ihrer Schulden und monatlichen Zahlungen und sehen Sie, wie lange es dauern wird, sie zu bezahlen.

Um Ihnen dabei zu helfen, haben wir ein kostenloses und benutzerfreundliches Excel-Arbeitsblatt zur Schuldentilgung erstellt. Diese Tabelle zeigt Ihnen, wie viel Sie jeden Monat zahlen müssen, um Ihre Schulden in 1 Jahr, 2 Jahren, 3 Jahren und bis zu 5 Jahren abzuzahlen.

Wenn Sie durch diese Analyse Schulden wie Kreditkartenschulden nicht in einem angemessenen Zeitraum, z. B. 5 Jahren, zurückzahlen können, fahren Sie mit der nächsten Option fort.

Schuldenkonsolidierungsdarlehen

Mit einem Schuldenkonsolidierungsdarlehen können Sie mehrere ausstehende Kreditkarten und Bankdarlehen zu einem einzigen Darlehen kombinieren. Wenn Sie sich für ein Schuldenkonsolidierungsdarlehen qualifizieren, verwenden Sie dieses Geld, um Ihre anderen Schulden zurückzuzahlen. Sie werden jetzt ein Konsolidierungsdarlehen zurückzahlen, das normalerweise einen niedrigeren Zinssatz als Ihre anderen Schulden hat. Dies löst nicht das gesamte Problem – Sie haben immer noch Schulden. Es macht die Zahlung jedoch viel überschaubarer, da Sie nur eine Zahlung im Vergleich zu mehreren verschiedenen Zahlungen leisten würden.

Bei der Konsolidierung von Schulden durch ein neues Schuldenkonsolidierungsdarlehen müssen Sie zwei Möglichkeiten in Betracht ziehen:

• Sie können Ihren Zinssatz senken und dadurch Ihre monatlichen Zinskosten senken, und
• Sie können die Laufzeit des Darlehens verlängern, Ihre monatliche Zahlung senken, aber möglicherweise die Gesamtzinsen erhöhen, die Sie zahlen werden.

Beispiel für den Vorteil eines niedrigeren Zinssatzes: Wenn Sie Kreditkartenschulden in Höhe von 20.000 USD haben und Zahlungen in Höhe von 500 USD pro Monat zu 29% Zinsen leisten, benötigen Sie 5 Jahre und 4 Monate, um Ihre Kreditkartenschulden abzuzahlen. Wenn Sie sich nur 400 US-Dollar pro Monat leisten können, dauert die Rückzahlung derselben Kreditkartenschuld 8 Jahre und 4 Monate. Wenn Sie jedoch ein Schuldenkonsolidierungsdarlehen in Höhe von 8% erhalten können, wird die Zahlung von 400 USD pro Monat Ihre Schulden in 5 Jahren und 2 Monaten beseitigen. In der Tat, immer einen niedrigeren Zinssatz gespeichert Sie 3 Jahre in Schuldenzahlungen und mehr als $ 15.000 Zinsen.

Beispiel für die Kosten einer längeren Laufzeit: Nehmen wir an, Sie haben 25.000 US-Dollar für ein Bankdarlehen mit einer 5-jährigen Rückzahlungsfrist von 6%. Ihre monatlichen Zahlungen betragen ungefähr 480 USD pro Monat. Wenn Sie dieses Darlehen mit einer zweiten Hypothek refinanzieren (und zum leichteren Vergleich nehmen wir den gleichen Zinssatz von 6% an), aber die Laufzeit auf 15 Jahre verlängern, sinkt Ihre monatliche Zahlung auf 210 USD pro Monat. Wenn Sie jedoch die Laufzeit verlängern, zahlen Sie über die Dauer des neuen Darlehens fast 9.000 USD zusätzliche Zinsen.

Dies sind eindeutig extreme Beispiele, aber wenn Sie eine Schuldenkonsolidierung als Alternative zum Konkurs in Betracht ziehen, sind dies die Kosten und Vorteile, die Sie berücksichtigen müssen.

Sie können Schulden durch ein ungesichertes Schuldenkonsolidierungsdarlehen oder ein gesichertes Konsolidierungsdarlehen wie eine zweite Hypothek konsolidieren. Die erste Option kommt in der Regel mit einem höheren Zinssatz. Die zweite Option erfordert, dass Sie genügend Eigenkapital in Ihrem Haus haben, um als Sicherheit für die Refinanzierung zu qualifizieren.

Schuldenmanagementplan

Ein Schuldenmanagementplan, der über eine seriöse, gemeinnützige Kreditberatungsagentur eingereicht wurde, ermöglicht es Ihnen, Ihre monatlichen Schuldenzahlungen zu konsolidieren, ohne sich für ein neues Darlehen qualifizieren zu müssen. Diese Art von Schuldentilgungsplan ist eine gute Option, wenn:

• Sie möchten nur ein paar kleine Schulden konsolidieren;
• Sie haben schlechte Kredite und würden sich daher nicht für ein zinsgünstiges Konsolidierungsdarlehen über einen traditionellen Kreditgeber qualifizieren.

Im Rahmen eines Schuldenmanagementplans müssen Sie Ihre Schulden vollständig zurückzahlen. Sie haben möglicherweise Anspruch auf Zinserleichterungen, es gibt jedoch keinen Schuldenerlass mit einer Alternative wie einem Schuldenmanagementplan.

Beispiel für Zahlungen im Rahmen einer Schuldenmanagementplanoption: Wenn Sie $ 20.000 in Kreditkartenschulden haben und einen Schulden-Management-Plan über 5 Jahre wählen, würden Ihre Zahlungen $ 333 pro Monat sein. Dies ist weniger als die Pay-it-yourself-Alternative von $ 500.

Kreditberatung kann Ihnen helfen, wenn Sie einen konsistenten Einkommensstrom haben, aber Schwierigkeiten haben, mit Zins- und Tilgungszahlungen für Ihre Schulden Schritt zu halten. Ein Schuldenmanagementplan durch einen Kreditberater ermöglicht es Ihnen, Ihre Schulden mit einem niedrigen Zinssatz und manchmal sogar ohne Zinsen zurückzuzahlen.

Damit diese Alternative eine gute Option ist, sollte sie:

• Umgang mit den meisten Ihrer ungesicherten Schulden
• Seien Sie erschwinglich und nachhaltig.

Das Problem ist jedoch, dass diese Art von Rückzahlungsplänen nicht hilfreich sind, wenn Sie Einkommensteuerschulden oder andere Arten von Staatsschulden zurückzahlen. Darüber hinaus müssen Sie Ihre Schulden weiterhin vollständig zurückzahlen. Während die Zinsen möglicherweise aufhören, können Sie Ihre Schulden nicht für weniger als 100% des ausstehenden Saldos begleichen, den Sie jetzt schulden.

Wir haben viele Menschen getroffen, die nicht in der Lage waren, mit den höheren Zahlungen in einem Schuldenmanagementplan Schritt zu halten, und die sich schließlich dafür entschieden haben, stattdessen einen Verbrauchervorschlag einzureichen.

Informelle Schuldenregelung

Wenn Sie schon seit geraumer Zeit mit Ihren Schulden zu kämpfen haben und Ihre Schulden klein und ziemlich alt sind, können Sie Ihre Schulden möglicherweise selbst bei Ihrem Gläubiger begleichen für einen niedrigeren Betrag als den, den Sie derzeit zurückzahlen müssen. Sie können manchmal rund 50% Ihrer Gesamtschulden zurückzahlen, und in einigen Fällen akzeptieren einige Unternehmen noch weniger.

Ein Wort der Vorsicht: Es gibt viele Schuldnerberater und Kreditberatungsagenturen, die anbieten, Ihnen zu helfen, Ihre Schulden für ein paar Cent auf dem Dollar zu begleichen. Im Allgemeinen sind diese Schuldenregulierungsunternehmen nicht kostengünstig. Sie verlangen oft eine laufende Gebühr, während der sie entweder nicht mit all Ihren Gläubigern in Kontakt stehen oder von ihnen keine Zustimmung erhalten können. Am Ende verweisen sie Sie häufig an einen lizenzierten Insolvenzverwalter, um einen Verbrauchervorschlag einzureichen, jedoch erst, nachdem Sie große, unnötige monatliche Zahlungen geleistet haben, häufig im Rahmen eines schriftlichen Vertrags.

Vermeiden Sie Konkurs mit einem Verbrauchervorschlag

Eine weitere Option, die immer häufiger wird, ist ein Verbrauchervorschlag. Ein lizenzierter Insolvenzverwalter, der als Verwalter fungiert, verhandelt in Ihrem Namen mit den Gläubigern, um eine Einigung zu erzielen und Ihre Schulden zu begleichen. Das Tolle an Verbrauchervorschlägen ist, dass sie Ihnen helfen können, eine extrem niedrige Abrechnung auszuhandeln.

Zum Beispiel: Wenn Sie verschiedenen Gläubigern 40.000 US-Dollar schulden, sind diese möglicherweise bereit, für nur 30% des von Ihnen geschuldeten Betrags zu verhandeln. In unserem $ 20.000 Beispiel könnte Ihre monatliche Zahlung so niedrig wie $ 100 sein. Dies kann enorm helfen, da Ihre Schulden schneller zurückgezahlt werden. In der Regel leisten Sie eine monatliche Zahlung über einen Zeitraum von bis zu 5 Jahren und können diese früher auszahlen, wenn sich Ihre finanzielle Situation verbessert.

Gläubiger akzeptieren ein Angebot, das über einen Verwalter für Verbrauchervorschläge angeboten wird, da sie lieber einen gewissen Geldbetrag von Ihnen erhalten möchten, als weniger in einem Konkurs. Wenn jemand die Dienste eines Verbraucherberatungsunternehmens in Anspruch nimmt, ist er häufig nicht weit davon entfernt, Insolvenz anmelden zu müssen. Ihre Gläubiger suchen nach der besten Erholung für sich selbst und manchmal ist das ein Verbrauchervorschlag. Infolgedessen ist ein Vorschlag eine Win-Win-Situation für den Schuldner und seine Gläubiger.

Vor- und Nachteile der Vermeidung von Konkurs

Wenn Sie erwägen, Insolvenz anzumelden, sprechen Sie zuerst mit einem Schuldenexperten. In einigen Situationen erweist sich ein Konkurs als die beste Option. Der Schlüssel ist, mit einem lizenzierten Fachmann über die Vor- und Nachteile der Vermeidung von Insolvenz zu sprechen, damit Sie eine fundierte Entscheidung treffen können.

Es stehen Ihnen weitere Optionen zur Verfügung. Um Ihnen bei der Auswahl der für Ihre persönliche Situation am besten geeigneten Option zu helfen, Wenden Sie sich an Hoyes Michalos, um noch heute eine kostenlose Beratung bei einem lizenzierten Insolvenzverwalter zu buchen. Wir helfen Ihnen, Entlastung von Ihren Schulden zu finden.

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