Tipps zum Schutz von Vermögenswerten vor Pflegeheimkosten
So schwierig es auch sein mag, darüber nachzudenken, es besteht eine anständige Wahrscheinlichkeit, dass Sie eines Tages Pflege in einer Langzeitpflegeeinrichtung benötigen, wie es etwa vierzig Prozent der Amerikaner tun, die 65 Jahre alt werden. Wenn Sie jemals einen nahen Verwandten in einem Pflegeheim hatten, wissen Sie, dass die Kosten für Pflegeheime bereits hoch sind und stetig steigen. In Michigan betragen die durchschnittlichen täglichen Kosten eines Pflegeheims 249 USD pro Tag, was 90.885 USD pro Jahr entspricht — und das ist nur der Durchschnitt. Die Kosten könnten viel höher sein, insbesondere für ein privates Zimmer in einer modernen Einrichtung.
Für die meisten Menschen könnten ein oder zwei Jahre in einem Pflegeheim eine lebenslange Ersparnis zunichte machen. Selbst für die wenigen Glücklichen mit einem größeren Notgroschen könnte ein Aufenthalt in einer Langzeitpflegeeinrichtung das Vermögen, das sie ihrer Familie hinterlassen wollten, erheblich beeinträchtigen.
Da die qualifizierte Pflege in einer Einrichtung so teuer ist, können es sich die meisten Menschen nicht leisten, über einen längeren Zeitraum aus eigener Tasche zu bezahlen. Medicaid-Unterstützung ist verfügbar, um bei der Pflege zu Hause zu helfen, aber um förderfähig zu sein, müssen Sie eines von zwei Dingen tun: „Verbringen Sie“ Ihr Vermögen auf einen minimalen Betrag, oder planen Sie voraus, bevor Sie Pflege benötigen, um Ihr Vermögen zu halten „zählbar“ für Medicaid-Zwecke.
Angesichts dessen scheint es die perfekte Lösung zu sein, das Vermögen, das Sie für Ihre Familie angesammelt haben, jetzt und nicht später als Erbe an sie zu übergeben. Die Vermögenswerte gehen an die Personen, die Sie beabsichtigen, und sie gehören Ihnen nicht mehr, um für die Medicaid-Berechtigung gezählt zu werden. Unglücklicherweise, Wenn Sie versuchen, Vermögenswerte vor Pflegeheimkosten zu schützen, Es gibt mehrere Gründe, warum es eine schlechte Idee ist, Ihren Lieben Vermögenswerte zu schenken, um zu vermeiden, dass sie an das Pflegeheim gezahlt werden.
Warum Sie kein Vermögen verschenken sollten, um für Medicaid in Frage zu kommen
Wenn Sie denken, dass Sie die Medicaid „Spend down“ -Anforderung umgehen können, indem Sie Ihr Eigentum an Ihre Familie verschenken, bevor Sie in ein Pflegeheim gehen, sollten Sie wissen, dass Medicaid Ihnen weit voraus ist. Es gibt einen fünfjährigen „Rückblick“ -Zeitraum für Vermögensübertragungen, wenn Sie Medicaid beantragen. Wenn Sie innerhalb der letzten fünf Jahre einen Vermögenswert für weniger als seinen Marktwert übertragen haben, kann Ihre Berechtigung für Medicaid-Leistungen verzögert oder verweigert werden, wenn Sie ihn am dringendsten benötigen.
Wenn die Aussicht, ein Pflegeheim zu benötigen, in ferner Zukunft liegt, können Sie die Rückblickzeit möglicherweise umgehen, indem Sie Ihre Geschenke außerhalb dieses Fünfjahresfensters machen. Aber das ist ein sehr riskanter Vorschlag. Eine Krankheit oder Verletzung kann dazu führen, dass Sie früher als erwartet behandelt werden müssen. Aber es gibt auch andere Gründe.
Wenn Sie einen Vermögenswert wie ein Haus oder ein Finanzkonto an ein Familienmitglied übertragen, können Sie ihn legal nach Belieben verwenden, auch wenn Sie eine mündliche Vereinbarung getroffen haben, dass sie den Vermögenswert nur zu Ihrem Vorteil verwenden. Sie denken vielleicht, Ihr Kind oder Enkelkind würde Ihr Haus niemals unter Ihnen verkaufen oder Ihr Bankkonto belasten — und Sie könnten Recht haben. Wenn Sie jedoch falsch liegen, können Sie wenig dagegen tun.
Aber selbst wenn Ihr Familienmitglied nicht beabsichtigt, das Vermögen, das Sie ihm geben, zu verschwenden, kann dies passieren. Sie könnten schwer krank werden, eine riesige Krankenhausrechnung erleiden und „ihr“ Vermögen beschlagnahmen lassen, um es zu bezahlen. Sie könnten sich scheiden lassen und „ihr“ Vermögen als eheliches Eigentum teilen. Ein Gläubiger könnte ein Urteil gegen sie fällen und der Vermögenswert, den Sie ihnen gegeben haben, könnte zur Befriedigung der Schulden verwendet werden. Selbst wenn keines dieser Dinge passiert, könnte ein erhebliches Geschenk dazu führen, dass Sie eine Schenkungssteuerrechnung erhalten, die hätte vermieden werden können, wenn Ihr Familienmitglied den Vermögenswert bei Ihrem Tod geerbt hätte.
Kurz gesagt, es gibt eine Reihe von Möglichkeiten, wie das Verschenken Ihres Vermögens, um zu vermeiden, dass sie an das Pflegeheim gezahlt werden, schief gehen kann. Glücklicherweise haben Sie andere Möglichkeiten, wenn Sie versuchen, Vermögenswerte vor Pflegeheimkosten zu schützen.
Vorausschauende Planung der Kosten für Pflegeheime
Möglicherweise steht eine Pflegeversicherung zur Deckung oder Deckung der Kosten für die Pflege zu Hause zur Verfügung. Allerdings haben nur sehr wenige ältere Erwachsene — weniger als 10% — eine Pflegeversicherung. Die Prämien können teuer sein, und wachsen noch mehr, je später Sie warten, um die Versicherung zu erhalten. Einige Leute leugnen, dass sie es brauchen würden, und zögern, hohe Prämien für eine Leistung zu zahlen, die sie möglicherweise nie erhalten. Andere warten leider zu lange und werden nicht förderfähig.
Die Branche hat auf diese Probleme reagiert, indem sie jetzt Lebensversicherungen und rentenbasierte „Hybride“ anbietet.“ Diese Hybriden bieten die Vorteile der traditionellen Langzeitpflegeversicherung, während sie Ratenerhöhungen vermeiden und ein Todesfallgeld erhalten, wenn die Deckung nie benötigt wird. Es lohnt sich auf jeden Fall, die Möglichkeiten einer Pflegeversicherung zu erkunden.
Eine weitere, zugänglichere Medicaid-Planungsoption ist ein Medicaid Trust. Ein Medicaid-Trust ist speziell darauf ausgelegt, Vermögenswerte so zu enthalten, dass sie für die Zwecke der Medicaid-Berechtigung nicht zählbar sind; Die meisten Trusts sind nicht so strukturiert, dass Vermögenswerte vor Pflegeheimkosten geschützt werden.
So funktioniert ein Medicaid-Trust: Der Trust muss unwiderruflich sein, was bedeutet, dass Sie den Trust nicht kündigen oder die Assets zurücknehmen können, sobald Sie Vermögenswerte darin platziert haben. Weder Sie noch Ihr Ehepartner dürfen als Treuhänder des Trusts fungieren, und Sie haben keinen Zugriff auf den Trust Principal. (Ihre erwachsenen Kinder können jedoch als Treuhänder fungieren. Auf diese Weise die Kontrolle über die Vermögenswerte des Trusts aufzugeben, macht die Vermögenswerte für Medicaid unzählbar.
Die Übertragung von Vermögenswerten in einen Medicaid-Trust unterliegt der Fünf-Jahres-Rückblickregel, daher ist es unklug, bis zur letzten Minute zu warten, um einen Trust zu schaffen, obwohl es Umstände gibt, unter denen ein Medicaid-Trust Vermögenswerte sogar innerhalb des Fünfjahres schützen kann Rückblickzeitraum. Planen Sie im Voraus, damit Übertragungen an den Trust nicht gegen die Medicaid-Regeln verstoßen. Ein ordnungsgemäß ausgearbeiteter Medicaid Trust kann Ihr hart verdientes Vermögen für Ihren Ehepartner, Ihre Kinder oder Enkelkinder nach Ihrem Tod erhalten und Ihnen ermöglichen, die Medicaid-Leistungen und -Pflege zu erhalten, die Sie zu Lebzeiten benötigen.
Ein Medicaid-Trust ist nur eine von vielen Medicaid-Planungsoptionen, die nach den Medicaid-Regeln unseres Staates zulässig sind.
Mit Büros in Northville und Brighton laden wir Sie ein, sich an unsere Anwaltskanzlei zu wenden, wenn Sie Fragen zu Medicaid-Trusts oder anderen Formen des Vermögensschutzes haben.