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Wenn das Kalenderjahr zu Ende geht, werden viele Kanadier mit Ratschlägen überschwemmt, kostenlos und auf andere Weise, was sie mit ihrem Registered Retirement Savings Plan (RRSP) tun sollen. Der Januar markiert eine verschwommene Linie in Beiträgen. Es ist die letzte Chance für Beiträge zum Registered Education Savings Plan (RESP) und gilt auch als die Zeit, um den verbleibenden Platz auf Ihrem regulären RRSPs zu maximieren, indem Sie entweder eine Finanzierung einrichten (einen Kredit aufnehmen) oder das verfügbare Einkommen auf Ihr RRSP-Konto überweisen (mit Bargeld).

Auf die weiche Grenze im Januar folgt bald die absolute Linie vom 1. März, dem Tag, an dem Ihr Steuerjahr in Bezug auf Ihre RRSP-Beiträge zurückgesetzt wird. In diesem Artikel werden wir uns einige der Probleme im Zusammenhang mit RRSP-Beiträgen ansehen.

Schulden abbezahlen oder für den Ruhestand sparen?

Obwohl die meisten der populären Informationen über RRSPs es so klingen lassen, als ob Sie direkt nach der Befreiung durch den Arzt beginnen sollten, ist jetzt eine so gute Zeit wie jede andere. Das RRSP wird oft als das beste von der Regierung geschaffene Programm beschrieben, um die Bürger bei der Vorbereitung auf den Ruhestand zu unterstützen. Wenn Sie jedoch nach 1970 geboren wurden, besteht eine sehr gute Chance, dass es das einzige Regierungsprogramm ist, wenn Sie in Rente gehen.

Der beste Weg, eine RRSP zu starten, sind regelmäßige Beiträge. Dies sind automatische Abhebungen, die Sie kurz nach dem Zahltag festlegen können, damit Sie nie versucht sind, einen Monat zu überspringen.

Es gibt Verwirrung darüber, ob es sich lohnt, ein RRSP zu starten, während Sie noch Konsumentenkredite (Kreditlinien, Kreditkarten, Autokredite usw.) schulden.). Aus Sicht der Zahlen ist es immer finanziell solider, die Schulden zuerst abzuzahlen, da der Schuldendienst eine garantierte Rendite für ein höheres verfügbares Einkommen hat, wenn die Schulden reduziert werden, während Investitionen jeglicher Art Risiken bergen.

Ihre Hypothek abbezahlen oder zum RRSP hinzufügen?

Hypotheken und Studentendarlehen fallen in die Grauzone der Schulden, wenn es um RRSPs geht. Diese Schulden sind in der Regel langfristig und niedrig verzinst. Studentendarlehen tragen sogar einen Steuerabzug selbst.

Auch aus der Perspektive der Zahlen sollte die Rückzahlung Ihrer Hypothek in jungen Jahren Vorrang vor den meisten Investitionen haben. Wenn Sie Ihre Hypothek jetzt schneller abbezahlen, sparen Sie in Zukunft viel an Zinszahlungen. Daher sollte Ihre Hypothek dank der garantierten Rendite, die Sie durch Zinsersparnisse erzielen, Priorität haben.

Dies ist eine Tatsache, die die meisten Menschen aus Gründen außerhalb der Zahlen unangenehm finden. Es gibt ein Gefühl der Zukunftssicherheit, wenn Sie Ihren RRSP jedes Jahr maximieren, unabhängig davon, ob Sie damit Geld verdienen oder nicht.

Dieser Wunsch, die Hypothekenverantwortung mit dem psychologischen Vorteil der Investition in den Ruhestand in Einklang zu bringen, hat zu vielen verschiedenen Steuerstrategien geführt. Eines der beliebtesten ist das System der Maximierung Ihres Alterssparplans und der Verwendung Ihrer Steuerrückerstattung, um eine zusätzliche Zahlung für Ihre Hypothek zu leisten. Es hält Sie länger verschuldet, als wenn Sie das Geld einfach gegen Ihre Hypothek anstelle des RRSP-Limits verwendet hätten, aber es gleicht finanzielle und psychologische Notwendigkeiten aus.

Es ist nichts falsch daran, für den Ruhestand zu investieren, während Sie Ihre Hypothek bezahlen. Dies ist viel besser, als Verbraucherschulden anzuhäufen, während Sie Ihre Hypothek bezahlen. Wenn Sie sich entscheiden, alle auf Ihre Hypothek zu gehen, müssen Sie noch später wechseln und alle auf Ihre RRSP gehen, sobald Ihre Hypothek ausgezahlt ist. Sie können nicht schummeln und das Schuldenmanagement für die Altersvorsorge zählen lassen oder umgekehrt, aber die beiden sind miteinander verbunden. Am Ende kommt diese Entscheidung wahrscheinlich auf eine persönliche Entscheidung an.

Schulden hinzufügen, um Ihren RRSP zu erhöhen

Sollten Sie Geld leihen, um Ihren RRSP zu maximieren? Im Allgemeinen nein. Wenn Sie jedoch wie die überwiegende Mehrheit der Nordamerikaner sind, haben Sie sich geliehen, um ein Auto, Möbel, einen Fernseher zu kaufen oder etwas anderes zu tun, das finanziell viel unkluger ist, als Ihren jährlichen Beitrag zu maximieren. Wenn Ihr RRSP Ihr einziges Anlageinstrument ist, sollten Sie sich besser etwas leihen, um es zu maximieren und Geld für etwas zu bezahlen — ein Auto, einen Fernseher usw.-dass Sie beabsichtigten, geliehene Mittel zum Kauf zu verwenden.

RRSP-Darlehen sind von geringerem Interesse, aber nicht steuerlich absetzbar. Wenn Sie Investitionen außerhalb Ihres RRSP haben, ist es möglicherweise besser, Ihren RRSP mit verfügbaren Mitteln zu maximieren und dann Kredite für Ihre anderen Anlagekonten aufzunehmen. Die Kreditaufnahme für Investitionen in Nicht-RRSP-Konten führt zu einem weiteren Steuerabzug für die Zinsen auf das Darlehen, das Sie für die Investition verwendet haben. Dies ist eine ausgezeichnete Strategie, aber die Endrenditen hängen von Ihrer Kompetenz als Investor ab, unabhängig davon, ob das Darlehen steuerlich absetzbar ist. Grundsätzlich besteht das Ziel darin, alle Schulden zu minimieren, insbesondere hochverzinsliche, nicht abziehbare Schulden.

Sollten Sie leihen, um Ihre RRSP zu starten? Das hängt genauso von der Persönlichkeit ab wie von Ihrem Alter. Wenn Sie in Ihren 20ern oder 30ern sind, eine hohe Steuerklasse belegen und ein armer Sparer, aber ein fleißiger Schuldner sind, kann dies auf lange Sicht von Vorteil sein. Dies ist möglicherweise der schmerzloseste Weg, um Ihre finanzielle Sicherheit zu erhöhen. Die Abzüge und die langfristige Aufzinsung, die Sie hoffentlich auf Ihrem Geld genießen werden, überwiegen in diesem Fall im Allgemeinen die Belastung durch Zinszahlungen.

Banken bedienen diese Strategie mit sehr günstigen Kreditkonditionen, wenn die Mittel in einem RRSP verwendet werden. Wenn Sie jedoch nicht in die oben genannte Kategorie passen, ist es besser, den langsamen und stetigen Weg der regelmäßigen, automatischen Übertragungen zu gehen.

Das Endergebnis

Denken Sie daran, dass der Bankberater, der Sie möglicherweise zum Ausleihen drängt, eine sichere Rendite für seine Institution sichert, nicht für Sie. Ein RRSP-Beitragsdarlehen ist die süßeste Art von Darlehen für eine Bank, da es in der Regel gute kurzfristige Renditen mit einem geringeren Ausfallrisiko bietet als die meisten Kredite.

Gleichzeitig beschränkt sich die reine Zahlenperspektive sehr auf die persönlichen Finanzen als Ganzes. Vielleicht gibt es jemanden, der ein Leben in perfekter finanzieller Rationalität führt, aber es ist zweifelhaft.

Die Wahrheit ist, dass in diesem Jahr der einzige RRSP-Experte, auf den Sie sich verlassen können, Sie selbst sind. Sie wissen besser als jeder andere, ob das Hinzufügen von mehr Schulden, um eine größere Steuererleichterung zu erhalten, in Ihren Finanzplan passt.