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Wenn ich an den Aufbau von Familienvermögen denke, sind Treuhandfonds und Erbschaften die ersten Dinge, die mir in den Sinn kommen. Was gibt es sonst noch?

Wenn Dr. Jim Dahle über eine Familiendynastie nachdenkt, hat er viel mehr im Sinn als Trusts und ererbtes Geld. Es gibt viele Dinge, die man zu Lebzeiten tun kann, um den Reichtum zukünftiger Generationen zu steigern.

Befolgen Sie die unten beschriebenen Prinzipien, und Sie können sicher sein, dass Sie zukünftigen Generationen mehr Geld zur Verfügung stellen als Sie hatten, und hoffentlich eine bessere Vorstellung davon, was Sie damit anfangen sollen. Es gibt jedoch nur so viel, was Sie tun können, um sicherzustellen, dass Sie es mit Bedacht einsetzen.

Es ist eine weitaus schwierigere Aufgabe, über viele aufeinanderfolgende Generationen hinweg Geld zu verdienen, aber das geht über den Rahmen dieses Artikels hinaus. Mal sehen, was Sie tun können, um Ihren Kindern und ihren Kindern zu helfen. Dieser Beitrag wurde ursprünglich bei The White Coat Investor veröffentlicht.

Familien sind großartig, besonders wenn sie gemeinsam auf gemeinsame Ziele hinarbeiten können. In der Tat kann die Fähigkeit von Generationen, zusammenzuarbeiten, eine wahre Wohlstandsmaschine sein.

Es erfordert eine sehr langfristige Sichtweise, eine ausgezeichnete Familiendynamik und ein wenig Bildung und „Starterreichtum“, aber wenn es richtig gemacht wird, kann es weitaus mächtiger sein als jedes andere persönliche Finanzkonzept.

Wenn Generationen bereit sind, sich gegenseitig zu „decken“, können sie ihre Risikobereitschaft erhöhen, ihren Bedarf an teuren versicherungsbasierten Lösungen verringern und die gezahlten Zinsen senken. Lassen Sie mich einige Beispiele nennen.

11 Möglichkeiten, Familienvermögen über die Generationen hinweg aufzubauen

# 1 Jugend BackStopping Altersvorsorge

In den vergangenen Jahrzehnten gab es keinen Ruhestand. Die Leute arbeiteten, bis sie nicht mehr konnten, und dann kümmerten sich ihre Kinder um sie, bis sie starben. Oder bis sie sie auf das Eis brachten, um zu sterben. Oder was auch immer.

Nun, da es anscheinend eine Sünde ist, sich auf Ihre Kinder zu verlassen, geben sich die Menschen in ihren Rentenjahren viel mehr Mühe, sich selbst zu ernähren. Aber weil sie autark sein müssen, können sie es sich nicht leisten, Risiken einzugehen, die sie sonst eingehen könnten.

Anstatt in riskante Vermögenswerte mit einer hohen erwarteten Rendite wie Aktien oder Immobilien zu investieren, sind ältere Menschen gezwungen, sich in Anleihen, CDs und Sofortrenten zu diversifizieren, um sicherzustellen, dass ihnen nicht das Geld ausgeht.

Wenn ihre Kinder jedoch die „Versicherung“ gegen das Auslaufen des Geldes leisten könnten, könnten ältere Menschen nicht nur eine höhere Auszahlungsrate haben, sondern es sich auch leisten, mit ihrem Portfolio mehr Marktrisiko einzugehen.

Wie versichern die Kinder diese Versicherung? Einfach, indem Sie bereit sind, ältere Menschen bei sich leben zu lassen oder mit ihren Lebenshaltungskosten aus ihren laufenden Einnahmen zu helfen. Eine andere Möglichkeit zu helfen wäre, älteren Menschen zu erlauben, die Sozialversicherung bis zum Alter von 70 Jahren zu verzögern, indem sie bis zu diesem Zeitpunkt bei den Lebenshaltungskosten helfen.

#2 Bezahlen für College / Häuser

Schauen wir uns nun an, wie die ältere Generation der jüngeren Generation helfen kann. Eines der teuersten Jahrzehnte des Lebens sind die 20er Jahre.

Sie haben sehr wenig Verdienstmöglichkeiten, aber viele Bedürfnisse, darunter ein Auto, eine College-Ausbildung, vielleicht eine Hochzeit und vor allem ein erstes Zuhause. Aufgrund des Mangels an Bargeld und Verdienstmöglichkeiten leihen sich junge Menschen viel Geld für diese Dinge, und das nicht immer zu den bestmöglichen Konditionen.

Je mehr von diesem Zeug die ältere Generation bezahlen kann, desto besser geht es der Familie als Ganzes. In der Tat ist es sogar möglich, dass die Schulden für eine Generation das Einkommen für eine andere sein könnten.

Es gibt IRS-Regeln darüber, wie viel Zinsen erhoben werden müssen, aber in Kombination mit Schenkungszulagen ist es relativ einfach, hervorragende Konditionen für Familienkredite bereitzustellen.

Stellen Sie sich vor, Sie wären mit 30 schuldenfrei. Keine Studentendarlehen. Keine Autokredite. Keine Kreditkarte Darlehen. Keine Hypothek. Sie kommen in Ihre Spitzeneinkommensjahre und können sofort mit dem Sparen für den Ruhestand und das College Ihrer eigenen Kinder beginnen. Anstatt dass die Familie Zinsen zahlt, verdient die Familie Zinsen.

#3 Nutzen Sie die Erhöhung der Basis

Eines der größten Geschenke des IRS ist die Erhöhung der Basis, die Ihre Erben bei Ihrem Tod auf Ihr Vermögen erhalten. Um diese einfache Regel herum kann viel Nachlassplanung durchgeführt werden.

Wenn zwei (oder drei) Generationen zusammenarbeiten, kann eine Familie oft vermeiden, einen Kapitalgewinn zu erzielen, und diesen Schritt zulassen.

Zum Beispiel braucht Opa etwas Geld und der einzige Weg, es zu bekommen, ist, die Familienfarm zu verkaufen. Dieser Verkauf wird einen Kapitalgewinn von 2 Millionen US-Dollar generieren.

Es wäre viel besser für die Kinder, Opa das Geld, das er braucht, aus ihren eigenen Einnahmen oder Ersparnissen zur Verfügung zu stellen und darauf zu warten, dass er sich umdreht, um die Farm zu verkaufen. Mehr Geld für jedes Familienmitglied. Das Gleiche kann mit Aktienportfolios, dem Familienhaus oder der Seekabine gemacht werden.

# 4 Schenkungsregeln

Die Schenkungsregel ist eine fantastische Möglichkeit, die Zahlung von Erbschaftssteuern zu vermeiden. In der Tat scheint es für jeden jenseits der lächerlich Reichen albern, jemals Bundesgrundsteuern zu zahlen, wenn es so einfach ist, sie zu vermeiden.

Stellen Sie sich ein älteres Ehepaar mit einem Nachlasssteuerproblem vor (ein wachsendes Portfolio > 10 Millionen US-Dollar). Sie wollen so viel wie möglich von diesem Portfolio an ihre Erben weitergeben. Nun, wie viel können sie jedes Jahr passieren?

Sie können jeweils $ 15K an jeden ihrer Erben weitergeben. Nehmen wir also an, sie haben 4 verheiratete Kinder, von denen jeder hat 4 verheiratete Kinder, von denen jeder hat 4 unverheiratete Kinder. Das sind insgesamt 104 Erben. $ 15K * 2 * 104 = $ 3.12 Millionen pro Jahr, die legal aus dem Portfolio auf die Erben verschoben werden können — Nachlass- und Einkommensteuerfrei.

#5 Was ist mit der Generation Skipping Tax?

Wenn Sie die jährlichen Geschenke auf $ 15K oder weniger halten, gilt die Erbschaftssteuerbefreiung ($ 11.4M pro Person in 2019) auch für Steuern, die die Generation überspringen. Verwenden Sie einfach jährliche Geschenke, um die Größe des Nachlasses zu reduzieren.

Wenn keine Erbschaftssteuer fällig ist, sollte im Allgemeinen keine Generationsübersprungssteuer fällig sein. Beachten Sie jedoch, dass sich die Übertragbarkeit der Erbschaftssteuerbefreiung zwischen Ehepartnern nicht auf die Generationsübersprungssteuer erstreckt. Wenn Sie ein Paar im Bereich von 11 bis 23 Millionen US-Dollar sind, wenden Sie sich an einen Nachlassplanungsanwalt in Ihrem Bundesstaat, um eine spezielle Planung zu erhalten.

#6 Stretch Roth IRAs

Eines der größten Geschenke, die Sie hinterlassen können, ist eine Roth IRA. Es ist sogar noch besser, wenn dieses Geschenk jemandem überlassen wird, der noch recht jung ist, da die erforderlichen Mindestverteilungen auf dem Alter des Erben basieren.

Es ist möglich, dass eine Roth IRA eine steuerfreie Aufzinsung für über 150 Jahre zulässt, wenn sie ordnungsgemäß durchgeführt wird, zumindest bis / es sei denn, der SECURE Act im Kongress vom Herbst 2019 wird verabschiedet, der die Dehnung von Roth IRAs auf nur 10 Jahre begrenzt.

Um das Familienvermögen zu maximieren, ist es am besten, diese wertvollen Vermögenswerte der jüngsten Person zu überlassen. Während eine traditionelle IRA nicht ganz so schön ist (da Steuern auf die Abhebungen fällig sind), kann sie immer noch steuergeschütztes Wachstum für viele weitere Jahrzehnte ermöglichen, wenn sie dem richtigen Erben überlassen wird.

# 7 Für Bildung bezahlen

So wie es für den Hochverdiener am besten ist, seinen College-Studenten als abhängig von seinen Steuern zu beanspruchen, ist es auch am besten, wenn sich die Steuerabzüge auf diejenigen konzentrieren, die am meisten verdienen. Bildungskredite sind auf diese Weise viel wertvoller. So sollte die reiche Generation die Studiengebühren bezahlen. Wenn sie nicht in der Lage sind, es wirklich zu decken, kann die jüngere Generation ihnen den Unterschied schenken.

Ebenso können Eltern bei der Geburt eines Kindes möglicherweise nicht bis zu 529 Beiträge leisten, die Großeltern jedoch möglicherweise — was den Zeitraum verlängert, in dem das Vermögen steuerlich geschützt wächst. Das Ergebnis: weniger Steuern für alle.

# 8 Nachlassplanung

Es gibt viele andere großartige Möglichkeiten, Geld von den älteren an die jüngeren Generationen weiterzugeben, einschließlich unwiderruflicher Trusts, verschwenderischer Trusts usw.

Es wäre der Traum eines Immobilienplaners, wenn mehrere Generationen von Menschen, die alle miteinander auskommen, in ihr Büro gehen und fragen, wie sie ihr Vermögen durch Zusammenarbeit am besten maximieren können.

#9 Vermögensschutz

Vermögenswerte können auch vor Gläubigern geschützt werden, indem sie von denen mit dem höchsten Risiko zu denen mit geringeren Risiken verschoben werden. Viele Docs tun bereits etwas Ähnliches, indem sie die Autos, das Boot und das Haus im Namen ihres Ehepartners benennen.

Warum machen das nicht mehr Leute? Weil sie einander nicht vertrauen. Überwinde diese Hürde und alle möglichen Dinge sind möglich.

# 10 Reduzierte Versicherungskosten

Je schneller die nächste Generation reich wird, desto eher können sie aufhören, für unnötige Invaliditäts- und Lebensversicherungen zu bezahlen. Langlebigkeitsversicherungen und Pflegeversicherungsprämien können ebenfalls eingespart werden, wodurch das Familienvermögen weiter ausgebaut wird.

# 11 Lehren von Finanzprinzipien

Das Wichtigste, was mehrere Generationen tun können, um das Familienvermögen zu maximieren, ist, das Wissen und die Werte weiterzugeben, die es diesem Reichtum ermöglichten, sich überhaupt anzusammeln.

Die meisten von uns betreten unsere 20er Jahre, bewaffnet nur mit dem finanziellen Wissen, das uns die Beispiele unserer Eltern beigebracht haben. Engagierte Zeit, die damit verbracht wird, finanzielle Prinzipien zu lehren, sowohl durch Beispiele als auch durch formellere Methoden, kann sich unglaublich auszahlen.

Bringen Sie Ihren Kindern bei, weise zu arbeiten, zu verdienen, zu sparen, zu investieren, auszugeben und zu geben, und Sie werden viel getan haben, um das Notgroschen der Familie zu vergrößern und zu schützen. Wenn sich jede Generation als Verwalter des Familienvermögens sieht, der damit beauftragt ist, es für die nächste Generation zu bewahren und auszubauen, kann nur Gutes daraus werden.