realkreditlån i Frankrig
medmindre du allerede har besparelserne eller planlægger at frigive egenkapital fra dit hjem i Storbritannien for at købe din ejendom i Frankrig, er der en god chance for, at du bliver nødt til at sikre et pant til finansiering af dit køb.
hvis du er seriøs om at købe ejendom i Frankrig og kræver finansiering, bør du begynde at arrangere din franske pant næsten før du gør noget andet for at gøre det muligt for dig at fortsætte med tillid til den viden, at du har sikret den nødvendige finansiering til at købe et nyt hjem.
fremadrettet planlægning i starten vil også give dig en bedre ide om, hvor meget du kan bruge på din franske ejendom og kan finde ud af de sandsynlige fremtidige økonomiske konsekvenser af dit køb.
hvis du forlader den finansielle side af dit franske ejendomskøb indtil slutningen, vil det potentielt efterlade dig i en svagere position, især hvis du skal rejse finansiering i et rush, hvilket kan betyde, at du ender med at være ude af stand til at sikre det bedst mulige pant til den mest attraktive debitorrente.
Miranda John, international leder af SPF Private kunder, bemærkninger: “I et forbedrende marked er leverandører undertiden ikke ivrige efter at acceptere et tilbud fra nogen, der leder efter finansiering, så det er fornuftigt at have en fuld beslutning på plads, før man ser på ejendom.”
fornuftige udlånsforhold
risiciene forbundet med køb af ejendom i Frankrig har traditionelt altid været ret lave i skarp kontrast til den eksisterende højrisikokarakter ved køb af ejendom i nogle andre europæiske lande takket være landets relativt stærke økonomi, understøttet af Frankrigs forsigtige holdning til realkreditudlån.
realkreditlåntagere i Frankrig har generelt kun tilladelse til at låne en tredjedel af deres samlede månedlige bruttoindkomst med begrænsning af de maksimale lån til værdi-realkreditlån, og selvom der er långivere, der er villige til at godkende realkreditansøgninger fra dem, der søger at købe ejendom i Frankrig, vil de kun gøre det, hvis tallene stables op.
“for kunder uden stabil dokumenteret indkomst opnå finansiering kan være udfordrende,” siger Miranda John. “Banker vil ideelt set gerne have en lønmodtager, der har en ansættelseshistorie hos den samme arbejdsgiver i mindst tre år.”
hun tilføjer: “For ikke-hjemmehørende købere er det ret begrænset, da mange detailbanker kun låner til franske beboere. Selv om der er færre långivere de er ganske konkurrencedygtige og renten er nogle af de laveste i Europa.”
depositum
for et fransk pant skal du generelt have et minimumsindskud på mindst 15% til 25% af ejendommens købspris med satser, der er faste eller variable.
“det maksimale for et tilbagebetalingslån er 85%, men der er kun en långiver, der vil gå så højt,” kommenterer John. “Generelt er 80% den højeste tilgængelige. For et rentelån er 70% til 75% det maksimale.”
tilbagebetaling eller kun renter?
selvom franske långivere typisk tilbyder tilbagebetaling og rentelån, vil de fleste banker i øjeblikket kun låne boliglån på tilbagebetalingsbasis, hvilket betyder, at gælden skal betales hver måned i løbet af realkreditlånet.
“kun renter er ret vanskelige at opnå – det kræver mere belastende forsikring, og klienten har brug for stærke aktiver for at kvalificere sig,” tilføjer Miranda John.
fast eller variabel rente?
et fastforrentet realkreditlån tilbyder generelt større sikkerhed og garanterede afdrag, men kommer til en højere pris i forhold til variabel rente realkreditlån, som kan gå op eller ned i henhold til bevægelser i rentesatser normalt som en fast procentdel.
Variable satser er normalt baseret på Euribor tre måneders rente eller Euribor etårige satser med en margin på 1-3% til långiveren afhængigt af lånets art og låntagerens egenskaber. Men det er værd at bemærke, at i Frankrig ydes de fleste realkreditlån på fast rente.
uanset om du vælger et realkreditlån med variabel rente eller fast rente, skal du normalt betale et gebyr for tidlig tilbagebetaling, hvis du vil betale dit pant før eller omprioritere til en ny aftale. Men indløsningsstrafferne er lave i Frankrig – typisk mindre end 1%.
forsikring
bygningsforsikring er obligatorisk for alle mennesker, der ønsker at sikre et fransk pant, og notaire skal have bekræftelse på dette, før du gennemfører en ejendom. Nogle banker kan foreslå deres eget forsikringsprodukt, men de kan ikke insistere på, at du tager deres dækning.
livsforsikring afhænger normalt af lån-til-værdi af pant og långiver. For eksempel, hvis du låner lavere end 50% lån til værdi, har du muligvis ikke brug for det-en långiver vil sandsynligvis bede dig om at underskrive en erklæring. Ellers er det normalt et krav.
advarsel
din ejendom i Frankrig vil være i fare, hvis du ikke holder op tilbagebetalinger på et pant sikret på det. Sørg for, at du forstår tilbagebetalingerne og har råd til dem, inden du indgår en kreditaftale.
fortsæt til afsnit 5: pensionering i Frankrig