oprettelse af et dynasti: opbygning af familieformue på tværs af generationer
når jeg tænker på at opbygge familieformue, er tillidsfonde og arv de første ting, der kommer til at tænke på. Hvad er der ellers?
når Dr. Jim Dahle overvejer et familiedynasti, har han meget mere end tillid og arvet penge i tankerne. Der er mange ting, man kan gøre, mens man lever for at forbedre de kommende generationers rigdom.
Følg nedenstående principper, og du kan være sikker på at oprette fremtidige generationer med flere penge, end du havde, og forhåbentlig en bedre ide om, hvad du skal gøre med det. Der er dog kun så meget, du kan gøre for at sikre, at de bruger det klogt.
at tjene penge sidste gennem mange på hinanden følgende generationer er en langt vanskeligere opgave, men det er uden for rammerne af denne artikel. Lad os se, hvad du kan gøre for at hjælpe dine børn og deres. Dette indlæg blev oprindeligt offentliggjort hos den hvide frakke Investor.
familier er fantastiske, især når de kan arbejde sammen mod fælles mål. Faktisk kan generationernes evne til at arbejde sammen være en ægte velstandsproducerende maskine.
det kræver en meget langsigtet visning, fremragende familiedynamik og en lille smule uddannelse og “startrigdom”, men hvis det gøres ordentligt, kan det være langt mere magtfuldt end noget andet privatfinansieringskoncept.
hvis generationer er villige til at “dække” hinanden, kan de øge deres evne til at tage risiko, mindske deres behov for dyre forsikringsbaserede løsninger og mindske de betalte renter. Lad mig give dig et par eksempler.
11 måder at opbygge familie rigdom på tværs af generationer
#1 ungdom BackStopping pensionsopsparing
i årtier tidligere var der ikke sådan noget som pensionering. Folk arbejdede, indtil de ikke længere kunne, og så tog deres børn sig af dem, indtil de døde. Eller indtil de tog dem ud på isen for at dø. Eller hvad som helst.
nu hvor det tilsyneladende er en synd at stole på dine børn, lægger folk meget mere på at støtte sig selv i deres pensionsår. Men fordi de skal være selvforsynende, har de ikke råd til at tage risici, som de ellers kunne.
i stedet for at investere i risikable aktiver med et højt forventet afkast, som aktier eller fast ejendom, er de ældre tvunget til at diversificere til obligationer, cd ‘ er og øjeblikkelige livrenter for at sikre, at de ikke løber tør for penge.
men hvis deres børn kunne yde “forsikringen” mod, at de løber tør for penge, kunne de ældre ikke kun have en højere tilbagetrækningsrate, men kunne også have råd til at tage mere markedsrisiko med deres portefølje.
Hvordan giver børnene den forsikring? Blot ved at være villig til at lade de ældre leve med dem eller hjælpe med deres leveomkostninger fra deres nuværende indtjening. En anden måde at hjælpe ville være ved at lade de ældre forsinke at tage Social sikring indtil 70 år ved at hjælpe med leveomkostninger indtil det tidspunkt.
#2 betaler for College / hjem
lad os nu se på en måde, den ældre generation kan hjælpe den yngre generation. Et af livets dyreste årtier er 20’erne.
du har meget lidt indtjeningsevne, men masser af behov, herunder en bil, en universitetsuddannelse, måske et bryllup og vigtigst af alt et første hjem. På grund af mangel på kontanter og indtjeningsevne ender unge med at låne en masse penge til disse ting og ikke altid på de bedst mulige vilkår.
jo flere af disse ting, som den ældre generation kan betale for, jo bedre vil familien som helhed være. Faktisk er det endda muligt, at gælden for en generation kan være indkomsten for en anden.
der er IRS-regler om, hvor meget renter der skal opkræves, men når det kombineres med gavetillæg, er det relativt let at give fremragende vilkår på familielån.
Forestil dig at være gældfri ved 30. Ingen studielån. Ingen billån. Ingen kreditkort lån. Ingen pant. Du kommer ind i dine højeste indtjeningsår og kan straks begynde at spare til pensionering og dit eget børnehøjskole. I stedet for at familien betaler renter, tjener familien interesse.
begynd at modtage betalte undersøgelsesmuligheder inden for dit ekspertiseområde til din e-mail-indbakke ved at deltage i All Global Circle-samfundet af læger og sundhedspersonale.
Brug vores link til at deltage og modtage en bonus på op til $50 .
#3 udnyttelse af Step – Up i Basis
en af de største gaver fra IRS er den step-up i basis, som dine arvinger får på dine aktiver ved din død. En stor del af ejendom planlægning kan gøres omkring denne enkle regel.
mange gange, hvis to (eller tre) generationer arbejder sammen, kan en familie undgå at realisere en kapitalgevinst og lade denne optrapning ske.
for eksempel har bedstefar brug for nogle penge, og den eneste måde at få det på er at sælge familiegården. Dette salg vil generere en kapitalgevinst på $2 millioner.
det ville være langt bedre for børnene at give bedstefar de penge, han har brug for ud af deres egen indtjening eller opsparing og vente på, at han køler over for at sælge gården. Flere penge til hvert familiemedlem. Det samme kan gøres med aktieporteføljer, familiens hjem eller søhytten.
#4 Gifting regler
gifting reglen er en fantastisk måde at undgå at betale ejendomsskatter. Faktisk, det virker fjollet for nogen ud over de latterligt velhavende at nogensinde betale føderale ejendomsskatter, når det er så let at undgå dem.
Forestil dig et ældre par med et ejendomsskatteproblem (en voksende portefølje > $10 millioner). De ønsker at videregive så meget af denne portefølje til deres arvinger som muligt. Nå, hvor meget kan de passere hvert år?
de kan passere $15k hver til hver af deres arvinger. Så lad os antage, at de har 4 gifte børn, som hver har 4 gifte børn, som hver har 4 ugifte børn. Det er i alt 104 arvinger. $15k*2 * 104= $3,12 millioner om året, der lovligt kan flyttes fra porteføljen til arvingerne — ejendom og indkomstskat gratis.
#5 Hvad med generationen springe skat?
hvis du holder de årlige gaver til $15k eller mindre, gælder fritagelsen for ejendomsskat ($11,4 M pr.person i 2019) også for generationsspringende skatter. Bare bruge årlige gaver til at reducere størrelsen af boet.
generelt, hvis der ikke er nogen ejendomsskat, skal der ikke være nogen generationsspringende skat. Imidlertid, husk, at overførbarheden af ejendomsafgiftsfritagelsen mellem ægtefæller ikke omfatter generationsskatten. Hvis du er et par er i $ 11-23m rækkevidde, mødes med en ejendom planlægning advokat i din stat for nogle særlige planlægning.
#6 Stretch Roth IRAs
en af de største gaver, du kan være tilbage, er en Roth IRA. Det er endnu bedre, hvis denne gave overlades til en ganske ung, fordi de krævede minimumsfordelinger er baseret på arvingens alder.
det er muligt for en Roth IRA at tillade skattefri sammensætning i over 150 år, hvis det gøres ordentligt, i det mindste indtil/medmindre SECURE Act i Congress of Fall 2019 er bestået, hvilket vil begrænse strækningen af Roth IRAs til kun 10 år.
for at maksimere familiens rigdom er det bedst at overlade disse værdifulde aktiver til den yngste person. Mens en traditionel IRA-strækning ikke er lige så god (da skatter forfalder på tilbagetrækningerne), kan den stadig tillade skattebeskyttet vækst i mange yderligere årtier, hvis den overlades til højre arving.
#7 betaler for uddannelse
ligesom det er bedst for den høje lønmodtager at kræve sin universitetsstuderende som afhængig af hans skatter, så er det bedst for skattefradrag at være koncentreret i dem, der tjener mest. Uddannelseskreditter er langt mere værdifulde på den måde. Således skal den rige generation betale undervisningsregningen. Hvis de ikke er i stand til virkelig at dække det, kan den yngre generation give dem forskellen.
ligeledes kan forældre muligvis ikke maksimere 529 bidrag ved fødslen af et barn, men bedsteforældrene kan muligvis forlænge den periode, hvor aktiver vokser på en skattebeskyttet måde. Resultatet-færre skatter for alle.
#8 ejendomsplanlægning
der er mange andre gode måder at overføre penge fra de ældre til yngre generationer, herunder uigenkaldelige trusts, spendthrift trusts osv.
det ville være en ejendomsplanlæggers drøm at få flere generationer af mennesker, der alle kommer sammen med hinanden, til at gå ind på hendes kontor og spørge, hvordan de bedst kan maksimere deres aktiver ved at arbejde sammen.
#9 aktivbeskyttelse
aktiver kan også beskyttes mod kreditorer ved at flytte dem fra dem med den højeste risiko til dem med lavere risici. Mange dokumenter gør allerede noget lignende ved at title bilerne, båden og huset i deres ægtefælles navn.
Hvorfor gør ikke flere mennesker dette? Fordi de ikke stoler på hinanden. Overvinde denne forhindring, og alle mulige ting er mulige.
#10 reducerede forsikringsomkostninger
jo hurtigere den næste generation bliver velhavende, jo hurtigere kan de stoppe med at betale for unødvendigt handicap og livsforsikring. Levetidsforsikring og langtidsplejeforsikringspræmier kan også reddes, hvilket yderligere bygger familieformue.
#11 undervisning finansielle principper
det vigtigste, at flere generationer kan gøre for at maksimere familiens rigdom er at passere langs den viden og værdier, der tillod, at rigdom til at akkumulere i første omgang.
de fleste af os går ind i vores 20′ ere kun bevæbnet med den økonomiske viden, som vores forældres eksempler lærer os. Dedikeret tid brugt på at undervise i økonomiske principper, både ved eksempel og mere formelle metoder, kan betale utroligt udbytte.
Lær dine børn at arbejde, tjene, spare, investere, bruge og give klogt, og du vil have gjort meget for at øge og beskytte familiens reden æg. Hvis hver generation betragter sig selv som forvaltere af familiens rigdom, der har til opgave at bevare og dyrke den til den næste generation, kan der kun komme godt ud af den.