• Articles
• admin

gæld er noget, som de fleste mennesker vil støde på og har at gøre med på et tidspunkt i deres liv. Uanset om du får studielån til universitetet, har brug for et billån til et nyt køretøj eller har brug for at sikre et pant for at få dit første hjem, er det uundgåeligt at have gæld.

det meste af tiden er det ikke noget at have gæld, så længe du er opmærksom på omkostningerne, kan håndtere gælden og foretage rettidige betalinger. Der er dog tidspunkter, hvor gæld kan blive bedre af os, og vi befinder os ved at drukne i den. I nogle ekstreme tilfælde kan gæld kombineret med forskellige økonomiske problemer være for svært at håndtere alene, og du skal muligvis søge hjælp.

der er mange forskellige typer af gældslettelse muligheder, hver med sine egne fordele og ulemper. Men nogle gange, hvis din situation kræver det, er indgivelse af konkurs den bedste (og potentielt eneste) mulighed for dig, så det er vigtigt, at du er opmærksom på, hvordan det fungerer.

Hvad er processen med at indgive konkursbegæring i Canada?

før vi ser på, hvor meget det koster, og hvad de vigtigste kilder til disse omkostninger er, vil vi først se nærmere på den faktiske proces med at erklære og indgive konkurs i Canada.

Trin 1: Mød med en autoriseret Insolvensforvalter

at diskutere din økonomiske situation med en licenseret Insolvensforvalter er et af de første skridt, du skal tage, når du overvejer konkurs. Dette er de eneste fagfolk, der lovligt har lov til at håndtere konkurser. De vil give alle de oplysninger, du har brug for, sikre, at du bliver behandlet retfærdigt og vil være der for dig under hele processen. Din by skal sandsynligvis have mindst et par af disse personer, så vælg blot den, du føler dig mest komfortabel og selvsikker med.

når du har valgt en LIT, skal du og din administrator mødes og foretage en endelig gennemgang af dine muligheder for at sikre, at konkurs er det rigtige skridt for dig. Efter at have gennemgået din økonomi, udgifter, gæld og aktiver, vil de give dig deres anbefaling. Selvfølgelig er det endelige valg af hvad man skal gøre altid op til dig.

Trin 2: arkivering for konkurs

når du beslutter at gå videre med konkurs arkivering, din administrator vil give dig en formular til at udfylde. Du bliver nødt til at give alle dine personlige oplysninger, en liste over alle dine kreditorer og gæld, og derefter en liste over alle dine aktiver. Når de har det, vil det oprindelige papirarbejde blive udfyldt, og når du underskriver formularerne, begynder din konkurs officielt.

fra det tidspunkt vil eventuelle løngarneringer eller retssager fra kreditorer stoppe. Du behøver heller ikke at foretage flere betalinger til dine kreditorer. Under konkursprocessen vil din LIT evaluere dine aktiver og sælge varer, der ikke er undtaget af provinsielle og føderale love. Provenuet vil derefter blive brugt til at betale din gæld (så meget som muligt). Din LIT vil også evaluere din indkomst for at afgøre, om du har brug for at foretage overskydende indkomstbetalinger. Disse betalinger vil blive brugt til yderligere at betale dine kreditorer.

Trin 3: informere dine kreditorer

derfra vil din administrator sende kopier af papirarbejdet til dine kreditorer, så de kan indgive deres krav. I nogle tilfælde kan dine kreditorer afholde et møde, som du skal deltage i, for at få mere information om konkursen, for at give retning til din LIT og overvåge administrationen af din ejendom.

Trin 4: dine forpligtelser

under din konkurs har du visse forpligtelser til at overholde, som inkluderer deltagelse i kreditrådgivning og levering af en månedlig resultatopgørelse. Din konkurs bør udledes inden for 9 måneder eller deromkring, og når det er, din gæld vil blive ryddet. En konkurs vil forblive på din kredit rapport i mindst 7 år, så få din kredit tilbage i skak efter en konkurs kan være en lang proces, men er det værd i det lange løb.

for nylig erklæret konkurs? Lær hvordan du kan genopbygge din kredit.

de tre vigtigste omkostninger ved konkurs og hvor meget Konkursomkostninger

uanset hvilken administrator du går med, er der visse gebyrer fastsat af regeringen, som du skal betale. De samlede omkostninger ved konkurs afhænger dog af, hvor meget du tjener, hvor stor din familie er, dine aktiver og mere.

i alt er der tre hovedomkostninger forbundet med konkurs, og de er:

basisbidrag

i Canada er minimumsomkostningerne for indgivelse af konkurs $1.800. Dette kan betales på en gang eller i $200 rater over 9 måneder. Dette gebyr bruges til at dække visse omkostninger som administrationsgebyrer, dine LIT, offentlige gebyrer og mere.

Overskudsindkomst

Overskudsindkomstbetalinger beregnes ved hjælp af de indkomstgrænser, der er oprettet af Konkursforvalterens Kontor. For at beregne din overskydende indkomst betaling skal du blot tage forskellen mellem din indkomst og indkomstgrænsen og derefter dele den med to. Hvis din overskydende indkomst betaling er mindre end $200, kan du blive udskrevet fra konkurs efter 9 måneder. Alt du skal betale er basisbidraget nævnt ovenfor.

imidlertid kræves overskydende indkomstbetalinger, hvis din overskydende indkomstbetaling er mere end $200. Hvis det er tilfældet, forlænges din konkurs (og de tilknyttede betalinger) med endnu et år (9 måneder til 21 måneder). Dette betyder dybest set, at de, der tjener mange penge, generelt skal betale mere for deres konkurs end dem, der næppe skraber forbi.

hvis du for eksempel er en familie på 3 med en indkomst på $4.000, tjener du $567 mere end indkomstgrænsen på $3.433. Din overskydende indkomst betaling er ville være $283.5. Da din overskydende indkomstbetaling er mere end $200, skal du foretage disse betalinger i 21 måneder i stedet for basisbidraget i 9 måneder.

Lær at beregne din konkurs betalinger.

aktiver, du mister

selvfølgelig vil en anden enorm omkostning i din konkurs være de aktiver, du mister. Du mister ikke kun din selvangivelse for arkiveringsåret (og andre, der endnu ikke er modtaget) og alle dine RRSP-bidrag fra de sidste 12 måneder, men også alle dine investeringer. Du kan også potentielt miste egenkapitalen i dit hjem og dit køretøj, men det afhænger af hvilken Provins du bor i og de individuelle regler for dette område.

alternativer til konkurs

som vi nævnte kort i introduktionen af denne artikel, er der mange forskellige muligheder for gældslettelse i Canada, så Antag ikke bare, at du skal erklære konkurs. Nogle almindelige alternativer at overveje er:

• Forbrugerforslag – et forbrugerforslag er en juridisk bindende aftale mellem dig og dine kreditorer om at sørge for en delvis tilbagebetaling af din gæld. I modsætning til en konkurs er dine aktiver ikke i fare, og effekten på din kredit score er ikke så stor.
• gæld Management Program (DMP) – en DMP er en gældslettelse program, du kan foretage ved at tale med en kredit rådgiver. Din kreditrådgiver vil arbejde for at reducere din gælds rente, gebyrer, månedligt betalingsbeløb (ved at forlænge låneperioden) og undertiden selve saldoen. Dette program giver dig også mulighed for at konsolidere din gæld ved at foretage en enkelt betaling til din kreditrådgiver, som derefter vil distribuere betalingerne til dine kreditorer.
• gældssanering – en gældssanering indebærer clearing din gæld for mindre end hvad du skylder. For eksempel kan din kreditor rydde din gæld for et engangsbeløb på $5.000, selvom du skylder $8.000. Dette kan gøres ved at ringe og forhandle med dine kreditorer eller ved at ansætte et gældsafviklingsfirma.

Bottom Line

det er aldrig sjovt at håndtere konkurs, men at være forberedt og vide, hvad man kan forvente, kan blødgøre slaget og gøre hele processen lettere at håndtere og gennemgå. Husk, at konkurs er en ekstrem gældslettelse løsning og bør kun bruges som en sidste udvej. Der er mange alternativer til at få styr på din gæld, så sørg for at overveje dem alle før en konkurs.