• Articles
• admin

hvor meget arbejde historie har du brug for at købe et hjem?

når du ansøger om et realkreditlån, långiver ønsker at vide, at du kan og vil tilbagebetale dit lån. Din kreditvurdering repræsenterer din vilje til at tilbagebetale. Din indkomst repræsenterer evnen til at tilbagebetale.

dette er grunden til beskæftigelse spiller en så stor rolle i pant ansøgningsprocessen.

forsikringsgivere tjek de job, du har haft tidligere, de job, du har i dag, og det job, du måtte have i fremtiden. De vil sikre dig, at du har en plan for din karriere — og at din plan fungerer.

Husk, at en første gangs boligkøber generelt mangler beskæftigelsesdybden hos en erfaren boligkøber. En første gang Hjem Køber kan være frisk ud af college eller graduate school eller kunne være blot et år eller to i hans eller hendes karriere.

den toårige regel

det er typisk for långivere at overveje dine sidste to års ansættelse. Det betyder ikke, at du skal have været konventionelt ansat i de sidste to år.

selvfølgelig er der de virkelig nemme tilfælde.

for eksempel, hvis du var en personale revisor i programmel industrien, og skiftede job til at være en personale revisor på det medicinske område, der ville blive betragtet som en acceptabel lateral træk ved en långiver.

så er der de ukonventionelle, men acceptable historier.

Antag at du har brugt de sidste fire år på at gennemføre en regnskabsmæssig grad og arbejdet et par midlertidige regnskabsjob i løbet af sommeren. Efter eksamen fik du en fuldtids regnskabsposition.

det faktum, at du kun havde arbejdet på fuld tid i et år, vil sandsynligvis ikke skade dine pantgodkendelseschancer.

en ti-årig ansættelseshistorie hjælper dog ikke, hvis du tilbragte et år som revisor, skiftede til bartending i et par år og derefter startede en marketinggig på flere niveauer. Nu er du en personlig træner med seks måneder i branchen, og det er bare ikke en pålidelig track record.

generelt vil din långiver bare sørge for, at din husstandsindkomst er stabil og vil fortsætte i en periode på mindst tre år.

hvor længe skal du være på jobbet for at kvalificere dig til et pant?

som med mange ting i realkreditudlån er svaret “det afhænger.”

for eksempel er der forskellige krav til konventionelle (som Fannie Mae) og statsstøttede lån (som FHA).

faktisk kan din arbejdshistorik få dig til at beslutte at ændre lånetyper. For eksempel er det lettere at få et FHA-lån med mindre end to års ansættelse end at kvalificere sig til en anden lånetype.

Følgende er en oversigt over, hvad hver lånetype kræver.

konventionelle lån med mindre end to års beskæftigelse

to års beskæftigelse historie anbefales, ifølge Fannie Mae, den ledende overensstemmelse lån regel-making agentur. (Freddie Mac, den anden pant regel-setter, har meget lignende retningslinjer.)

det står dog også, at mindre end to år er acceptabelt, forudsat at ansøgerens profil viser “positive faktorer” for at kompensere for kortere indkomsthistorie.

Hvad er disse faktorer? Uddannelse er en stor en. For eksempel har du en fireårig grad inden for det område, hvor du nu arbejder. Denne uddannelse tæller næsten altid som arbejdshistorie. Nye grader har typisk ingen problemer med at kvalificere sig på trods af et helt nyt job.

hvis du for nylig har skiftet job og ændret felter, så prøv at binde dem sammen med et godt forklaringsbrev. Præsenter en sag, hvorfor dette nye job kun er en fortsættelse af din tidligere. Hvilke færdigheder byggede du der, som du nu bruger?

Husk, at ovenstående kun gælder for lønnet, fuldtidsarbejde. Du har sandsynligvis brug for mindst to års pålidelig indkomst, hvis du hovedsageligt tjener bonusser, overarbejde, provision eller selvstændig indkomst. Og hvis du tager et andet deltidsjob for ekstra indtjening, skal du have en toårig historie for långivere at overveje det.

FHA-lån med mindre end to års ansættelse

FHA er mere lempelig om arbejdshistorie. Dens retningslinjer angiver, at tidligere historie i den aktuelle position ikke er påkrævet. Långiveren skal dog dokumentere to års tidligere ansættelse, skolegang eller militærtjeneste og forklare eventuelle huller.

hvis der er et udvidet hul, skal ansøgeren være ansat i det nuværende job i seks måneder plus vise en to-årig arbejdshistorie inden kløften.

FHA-långiveren undersøger sandsynligheden for fortsat beskæftigelse. Det betyder at verificere tidligere arbejde eller uddannelseshistorie.

FHA långivere ønsker at se, at du er kvalificeret til din nuværende position, og at du sandsynligvis vil forblive i denne position eller en bedre i fremtiden.

bare rolig, hvis du har skiftet job ofte i de sidste to år. Dette er acceptabelt, så længe hver jobændring var et fremskridt i din karriere.

Skriv et brev, der forklarer, hvordan hvert træk gav gavn for din situation — flere penge, mere ansvar, et firma med flere muligheder.

som med andre lånetyper kræver FHA to års dokumenteret historie med overarbejde, bonus og anden variabel indkomst.

VA lån beskæftigelse historie krav

VA lån giver dig mulighed for at kvalificere med mindre end to års ansættelse. Långiveren dokumenterer din arbejdshistorie og anmoder om bevis for relevant skolegang eller militærtjeneste

disse lån er hårdere, hvis du har mindre end 12 måneders ansættelse i alt (inklusive alle job). VA-långiveren kan anmode om sandsynligheden for fortsat ansættelse fra din nuværende arbejdsgiver.

derudover långivere undersøge tidligere uddannelse eller relevant erfaring. VA kræver, at långiveren bevise, at en ansøger har de nødvendige færdigheder til det nuværende job.

for aktive militærtjenestemedlemmer, va långivere overveje indkomst stabil, hvis ansøgeren er længere end 12 måneder fra hans eller hendes udgivelsesdato.

USDA lån kvalifikation med mindre end to års beskæftigelse

USDA realkreditlån tilbyder mange fordele, såsom nul ned betaling krav og kredit score fleksibilitet. Og de er også meget lempelige med hensyn til beskæftigelseshistorie.

i henhold til retningslinjer er der ingen minimumslængde, som ansøgere skal arbejde i deres nuværende stilling, før de ansøger om pantelånet.

ansøgeren skal dokumentere arbejde historie for de foregående to år. Det er okay, hvis han eller hun har flyttet rundt mellem job. Ansøgeren skal dog forklare eventuelle væsentlige huller eller ændringer.

hvis du er USDA-ansøger, skal du dokumentere, at du arbejdede hen imod eller opnåede en grad via college-udskrifter under kløften. Eller bevis din militærtjeneste med dechargepapirer.

begge disse faktorer hjælper med at tilfredsstille dit krav til arbejdshistorik.

mens du kan kvalificere dig til et USDA-lån med et nyt job, skal du bevise, at din nuværende position er stabil, så du kan foretage din pantebetaling på lang sigt.

hvor meget indkomst har du brug for at få et realkreditlån godkendt?

for at få pant-godkendt som en første gang hjem køber, er det ikke kun Dit job, der betyder noget-din indkomst spørgsmål, også.

de metoder, som de fleste realkreditinstitutter bruger til at beregne indkomst, kan dog sætte førstegangslåntagere i en ulempe. Dette skyldes, at første gangs boligkøbere ikke ofte har den arbejdshistorie, som en erfaren køber besidder. Som følge heraf kan ikke alle indtægter tælles som “kvalificerende” indkomst.

Tjek de almindelige scenarier nedenfor. Hvis du har spørgsmål om, hvordan din særlige indkomst passer ind i lånegodkendelsesprocessen, skal du sørge for at spørge din långiver.

når du tjener en årsløn

når din indkomst er en årsløn, deler din långiver din årlige bruttoindkomst (før skat) med 12 måneder for at bestemme din månedlige indkomst.

generelt behøver du ikke at vise en toårig historie-især for job, der kræver specifik uddannelse eller baggrund.

når du tjener en årsløn, plus en bonus

når du bringer hjem en årsløn plus en bonus, beregner din långiver din indkomst i to dele.

først deler din långiver din årsløn med 12 måneder for at bestemme din månedlige indkomst.

kort sagt:

• løn: långiver anser din fulde, nuværende årsløn
• Bonus: Långiveren gennemsnit din faktiske sidste to års bonusindkomst

hvis du har modtaget bonusindkomst i mindst to år, og arbejdsgiveren angiver, at bonusindkomsten fortsætter, kan långivere betragte det som “kvalificerende” indkomst.

forsikringsgivere deler normalt dine sidste to års bonusindkomst med 24 måneder for at nå frem til en månedlig total.

men som med enhver indkomst, hvis långivere se, at det har været faldende år-over-år, kan de vælge at rabat eller endda ignorere denne indkomst.

når du tjener en timeløn

typisk multiplicerer långivere din timeløn med de gennemsnitlige timer, du arbejder. Tabellen nedenfor viser Fannie Mae ‘ s guide til indkomstberegninger.

uregelmæssig arbejdstid eller nylige jobændringer kan skade din indkomstberegning.

de med lidt erhvervserfaring, der også tjener timeløn, kan opleve vanskeligheder, når de ansøger om deres første pant.

når du tjener overtidsbetaling

når du tjener løn plus overtidsbetaling, udgør din långiver dine tidligere to års overtidsbetaling og dividerer med 24. Det er din kvalificerende overarbejde løn.

igen, hvis den ekstra løn falder over tid, kan långiveren Rabat det. Og uden en to-årig historie med overarbejde, vil din långiver sandsynligvis ikke tillade dig at kræve det på din pantansøgning.

når du tjener provisionsindkomst (25 procent eller mere)

når du tjener mindst 25 procent af din indkomst fra provisioner, er din basisindkomst det månedlige gennemsnit af din sidste 24 måneders indkomst.

hvis du har mindre end 24 måneders bestilt indkomst, kan din långiver sandsynligvis ikke bruge den til kvalifikation.

der er undtagelser. For eksempel, hvis du arbejder for det samme firma, gør det samme job og tjener den samme eller bedre indkomst, kan en ændring i din lønstruktur fra løn til helt eller delvist bestilt ikke skade dig.

du skal dog gøre argumentet og få din arbejdsgiver til at bekræfte dette.

når du er selvstændig

når du er selvstændig, kræver realkreditinstitutter mindst to års verificeret indkomst. De bruger derefter en kompliceret form til at bestemme din “kvalificerende” indkomst. Men forstå, at dine bruttoindtægter (før fradrag) ikke er det tal, som långivere bruger, når de beregner din kvalificerende indkomst.

långivere har været kendt for at gøre undtagelser fra denne regel — specifikt for nyligt selvstændige, der har startet en virksomhed inden for et “relateret felt.”

det er ikke ualmindeligt i dag, at medarbejderne fortsætter med at arbejde for det samme firma og skifter til “konsulent”-status, som er selvstændig virksomhed, men får den samme eller flere indtægter. Disse ansøgere kan sandsynligvis skørt den toårige regel.

hvad er dagens realkreditrenter?

når du køber et hjem for første gang, har du muligvis ikke en erfaren låntagers erhvervserfaring, men det behøver ikke at påvirke din evne til at få realkreditlån godkendt.

få dagens live realkreditrenter nu. Du behøver ikke at give dit CPR-nummer for at komme i gang, og alle tilbud kommer med adgang til din live mortgage credit scores.