• Articles
• admin

højdepunkter

• en arbejdsgiverkamp gør en betydelig forskel i pensionsopsparing over tid.

• kun 5% af alle 401(k) planer giver ikke en arbejdsgiver match.

• 65% af 401 (k) plandeltagere bidrager mindst nok til at kvalificere sig til den maksimale tilgængelige arbejdsgiverkamp.

ikke alle 401(k) planer er de samme, så hvordan kan du fortælle, om du har en god en?

der er en række funktioner, der gør en forskel i kvaliteten af 401(k) planer – alt fra investeringsmenuer til gebyrer til pensionsplanlægningsværktøjer.

intet element i en 401(k) plan gør dog så meget af en øjeblikkelig forskel som arbejdsgiverbidraget.

arbejdsgiverbidraget er det beløb, din arbejdsgiver lægger i planen på dine vegne. I nogle tilfælde bidrager arbejdsgiveren intet; i andre tilfælde er arbejdsgiverbidrag ret generøse. Den følgende diskussion hjælper dig med at evaluere, hvor generøs din 401(k) plan er, og hvordan dette skal påvirke din deltagelse i planen.

arbejdsgiverbidrag til 401(k) planer – hvordan fungerer de?

generelt afhænger 401(k) planer primært af penge, som arbejderne selv lægger i dem. Du kan vælge at udsætte en del af din løn til planen, op til visse grænser.

til gengæld modtager du et øjeblikkeligt skattefradrag plus skattefri investeringsvækst, selvom du i sidste ende bliver nødt til at betale skat af pengene, når du trækker dem ud af planen ved pensionering.

matchende og ikke-matchende bidrag

arbejdsgiverbidrag sød potten. Dette er penge, som din arbejdsgiver sparker ind i 401 (k) – planen på dine vegne. Disse bidrag kan enten være matchende eller ikke-matchende.

et ikke-matchende bidrag betyder, at arbejdsgiveren bidrager til din 401(k) balance, uanset om du dirigerer nogen af dine lønninger til planen.

et matchende bidrag betyder, at arbejdsgiveren kun bidrager med en del af det, du lægger i planen. Arbejdsgiverbidraget er baseret på en procentdel af dit bidrag. Disse kampe er ofte begrænset, hvilket betyder, at de kun gælder op til et bestemt beløb af din løn.

eksempel: Antag, at du tjener $50.000 om året, og din arbejdsgiver tilbyder en 50% match på bidrag op til 5% af din løn. hvis du vælger at dirigere 4% af din lønseddel eller $2.000 om året af din indkomst på $50.000, vil din arbejdsgiver sparke halvt så meget oven på dit bidrag — 2% eller $1.000 om året. men i dette eksempel, hvis du dirigerede 6% af din lønseddel til planen, ville arbejdsgiveren kun give dig en 50% match på 5% af din løn på grund af 5% – loftet på matchende bidrag. så i dette tilfælde vil dit bidrag være 6% af din $50.000 indkomst (eller $3.000). Arbejdsgiverkampen ville være halvdelen af det maksimale 5%, der er berettiget til matchende bidrag. Det ville være 2.5% af din $ 50.000 indkomst (eller $1.250). nedenstående tabel viser, hvordan forskellige niveauer af medarbejderbidrag ville påvirke arbejdsgivermatchen i en situation, hvor arbejdsgiveren matchede halvdelen af medarbejderbidraget op til maksimalt et bidrag på 5%.
årsløn	medarbejderbidrag %	medarbejderbidrag	Arbejdsgivermatch %	Arbejdsgivermatch	kombineret Bidrag
$ 50,000	1%	$ 500	50%	$ 250	$ 750
$ 50,000	2%	$ 1,000	50%	$ 500	$ 1,500
$ 50,000	3%	$ 1,500	50%	$ 750	$ 2,250
$ 50,000	4%	$ 2,000	50%	$ 1,000	$ 3,000
$ 50,000	5%	$ 2,500	50%	$ 1,250	$ 3,750
$ 50,000	6%	$ 3,000	50%	$ 1,250	$ 4,250
$ 50,000	7%	$ 3,500	50%	$ 1,250	$ 4,750
$ 50,000	8%	$ 4,000	50%	$ 1,250	$ 5,250

matcher de fleste arbejdsgivere 401 (k) Bidrag?

der er flere variabler at se på, når man prøver at finde ud af, om en 401 (k) plan er generøs eller ej:

• bidrager arbejdsgiveren med noget?
• er det et matchende eller et ikke-matchende bidrag?
• hvor meget af dit bidrag matches?
• er kampen begrænset?

Start med måske det enkleste spørgsmål: skal du forvente, at din arbejdsgiver bidrager med noget?

svaret er ja.

ifølge Vanguard (en fremtrædende 401(k) planudbyder) giver 51% af alle planer kun matchende bidrag, og yderligere 34% giver både matchende og ikke-matchende bidrag.

i sidstnævnte scenario vil arbejdsgiveren bidrage med noget på dine vegne, uanset hvad – men du kan øge dette bidrag, hvis du leder noget af din lønseddel ind i 401(k) planen for at tjene en kamp også.

i alt giver 85% af 401(k) planer en form for matchende bidrag. Yderligere 10% af planerne giver kun ikke-matchende bidrag.

hvad alt dette tilføjer er, at kun 5% af 401(k) planer giver ingen form for arbejdsgiverbidrag. Hvis du er i en af dem, er du i en af de mindst Generøse 401(k) planer rundt.

Hvad er en god 401(k) Match?

hvis din arbejdsgiver laver ikke-matchende bidrag, er du virkelig foran spillet – det er ekstra penge, du får, så længe du er berettiget til planen.

når det kommer til matchende bidrag, afhænger det beløb, du får ud af din arbejdsgiver, af, hvor meget du lægger i planen.

Hvad er et godt 401(k) matchende bidrag?

der er mange sorter af matchende formler derude, plus nogle arbejdsgivere sparker også i ikke-matchende bidrag. En fælles matchende formel er for arbejdsgivere at bidrage med 50 cent for hver dollar medarbejderen lægger i planen, normalt op til et bestemt maksimum.

ifølge Vanguard er den mest almindelige matchende Formel 50% af de første 6% af den løn, en medarbejder bidrager med. Imidlertid, mange matchende formler er mere generøse end det, både med hensyn til kampens størrelse og niveauet på hætten.

en måde at se på dette (for at måle, hvor meget en 401(k) plandeltager kan komme ud af deres arbejdsgiver) er at spørge, hvor meget deltageren skal lægge i planen for at få maksimale arbejdsgiverbidrag.

ifølge Vanguard er gennemsnitsværdien af det maksimale potentielle arbejdsgiverbidrag 4,3%. Den gennemsnitlige 401 (k) deltager skal bidrage til at få den maksimale arbejdsgiverkamp er 7,4% af lønningerne.

baseret på alle disse tal, hvis din arbejdsgiver giver et match på mere end 50% eller et maksimalt potentielt bidrag på mere end 4.3% af din løn, bør du overveje dig selv at have en temmelig generøs 401(k) plan.

hvorfor en arbejdsgiverkamp er så vigtig

detaljerne i arbejdsgivermatchningsprogrammer gør en forskel.

overvej to medarbejdere: Jane og Jack. Hver gør $50.000 og bidrager 6% af det årligt til deres virksomhed 401(k) plan. De tjener hver lignende investeringsafkast på 5% om året. Janes arbejdsgiver har dog en 50% kamp, mens jacks ikke har nogen.

ved udgangen af 20 år ville Jane have akkumuleret $152.517 i sin 401(k) plan, og Jacks balance ville være værd $50.839 mindre til $101.678.

Husk, at begge bidrog med de samme årlige beløb og tjente det samme investeringsafkast, men eksistensen af en arbejdsgiverkamp gjorde en betydelig forskel i deres pensionsopsparing.

hvordan dette skal påvirke din 401(k) Udskydelsesstrategi

formålet med en arbejdsgiverkamp er at få medarbejderne til at bidrage til deres 401(k) planer. Vanguards tal tyder på, at dette er ret succesfuldt — 65% af 401(k) plandeltagere bidrager mindst nok til at kvalificere sig til den maksimale arbejdsgiverkamp, der er tilgængelig fra deres planer.

bagsiden er dog, at det betyder, at over en tredjedel af plandeltagerne ikke bidrager nok til at maksimere de penge, de kunne få fra deres arbejdsgivere.

sådan drager du fuld fordel af en 401 (k) kamp og bygger pensionsopsparing:

1. Bidrag nok til at kvalificere dig til din arbejdsgivers maksimale match

   dit minimumsmål som en 401(k) plandeltager skal være at sikre dig, at du ikke efterlader nogen arbejdsgiverdollar på bordet. Find ud af, hvad den maksimale arbejdsgiverkamp på din plan er, og sørg for at bidrage nok til at kvalificere dig til den kamp.

2. nå det maksimale tilladte bidrag pr. år (2020: $19.500, under alder 50 / $26.000, alder 50 og derover)

   ud over det ville der dog sandsynligvis stadig være skattefordele og pensionsbesparende fordele ved at bidrage mere, end du har brug for for at kvalificere dig til den fulde arbejdsgiverkamp. Ifølge Vanguard gør 47% af medarbejderne dette og yder bidrag, der går ud over, hvad der er nødvendigt for at kvalificere sig til den fulde arbejdsgiverkamp, der er tilgængelig.

   i de fleste tilfælde kan du bidrage med op til $19.500 til en 401(k) plan for 2020 (og op til $26.000, hvis du er 50 år eller ældre). Chancerne er, at dette er langt over, hvad du har brug for for at bidrage til at maksimere din arbejdsgiverkamp, men dit mål skal være at komme så tæt på denne grænse som muligt. Dette vil forbedre dine skattebesparelser og opbygge dit pensionerede æg hurtigere — og din arbejdsgiverkamp skal også hjælpe.

endelig skal du huske, at din 401 (k) plan ikke er din eneste mulighed for pensionsopsparing.

hvis du når IRS maksimum for 401(k) bidrag, er der stadig andre måder – fra sundhed opsparingskonti til efter skat besparelser-at du kan bygge en større reden æg.

ordliste:

Term	Definition
arbejdsgiverbidrag	det beløb, din arbejdsgiver lægger i planen på dine vegne.
ikke-matchende bidrag	et ikke-matchende bidrag betyder, at arbejdsgiveren bidrager til din 401(k) balance, uanset om du dirigerer nogen af dine lønninger til planen.
matchende bidrag	arbejdsgiveren bidrager kun en del af det, du lægger i planen. arbejdsgiverbidraget er baseret på en procentdel af dit bidrag, og disse kampe er ofte begrænset (hvilket betyder, at de kun gælder op til et bestemt beløb af din løn).