er der en aldersgrænse for realkreditlån, når du køber et hjem?
hvis du er en ældre homebuyer, der er bekymret for at overskride en aldersgrænse for pant, kan du være sikker på, at din fødselsdato ikke vil være et problem for dig. Fokuser din energi i stedet på at vælge det rigtige realkreditprodukt og opfylde din långivers krav.
hvad er aldersgrænsen for realkreditlån?
der er ikke en lovlig, maksimal pant aldersgrænse for at opfylde, når du tager et realkreditlån. Faktisk er alder en beskyttet klasse i henhold til føderale antidiskriminationslove. Hvad betyder noget er din evne til at kvalificere sig til og tilbagebetale det lån, du forsøger at låne.
“hvis du har en fortsættelse af indkomsten, betyder det ikke noget,” sagde Pava Leyrer, chief operating officer hos Northern Mortgage Services i Grandville, Mich. “Du kan være 100 år gammel og stadig få et 30-årigt pant. Alle griner af det, men teknisk set er det sandt.”
uanset din alder er det nødvendigt for dig at opfylde minimumskravene til både din långiver og det valgte realkreditprogram for at blive godkendt og gå videre med dit boligkøb.
er der en minimumsalder for at få et pant?
når du køber en bolig, indgår du en juridisk bindende aftale med en realkreditlåner, der skitserer vilkårene for ejendomskøbet. Du skal opfylde din stats myndighedsalder eller den lovlige kontraktalder for at få et pant.
i de fleste stater er 18 Den minimumsalder, der kræves for at købe et hjem, sagde Leyrer.
stadig, unge, håbefulde boligkøbere har en tendens til at stå over for flere udfordringer, når de ansøger om et pant, selv efter at de er fyldt 18. En af de største forhindringer? Overkommelighed.
cirka 58% af de nye og eksisterende boliger, der blev solgt i fjerde kvartal af 2020, var overkommelige for familier, der tjente en justeret amerikansk medianindkomst på $72.900, ifølge indekset for boligmuligheder i Februar 2021 fra National Association of Home Builders (NAHB) og brønde Fargo.
yngre købere kæmper også med at opfylde kreditkrav, simpelthen fordi de ofte ikke har tilstrækkelig erfaring med finansielle produkter, såsom et billån eller kreditkort, sagde Leyrer.
mens du stadig kan få et pant uden kredit score, er der en fangst.
“du ender med at betale mere; folk er ikke klar over det,” sagde Leyrer. “Der er ingen måde at måle, om du vil betale i fremtiden.”
et andet tilbagevendende problem er ikke at have nok penge til en udbetaling, lukke omkostninger og relaterede homebuying udgifter.
4 typer boliglån til seniorer
uanset om du er medlem af silent generation eller en baby boomer, er der ikke en catchall pant type, der passer til din økonomiske situation. Din lånebeslutning afhænger i sidste ende af, hvad der er bedst for dig.
“sørg for, at du forstår, hvad der er derude, og hvad der passer til dine personlige behov, ikke behovene hos den person, der taler til dig,” sagde Leyrer.
overvej et af følgende realkreditprodukter, mens du forbereder dit boligkøb.
konventionelt lån
konventionelle lån understøttes af private långivere snarere end den føderale regering og har typisk strengere låntagerkrav end andre låneprogrammer. De følger de retningslinjer, der er fastlagt af Fannie Mae og Freddie Mac, to statsstøttede virksomheder, der køber og sælger realkreditlån.
de fleste konventionelle långivere kræver et minimum 620 kredit score. Du kan kvalificere sig til en konventionel lån med så lidt som 3% ned, men du bliver nødt til at kompensere for en mindre udbetaling med mindst en 680 eller 720 kredit score, afhængigt af din gæld-til-indkomst (DTI) ratio.
en lille udbetaling betyder også, at du er ansvarlig for privat realkreditforsikring (PMI), som beskytter din långiver mod at miste penge, hvis du ikke foretager månedlige betalinger. For at undgå at betale PMI som en del af din månedlige pant betaling, skal du foretage en minimum 20% udbetaling ved lukning.
FHA-lån
Federal Housing Administration (FHA) forsikrer FHA-lån, der har løsere krav end konventionelle lån. Du kan kvalificere dig med så lavt som en 500 kredit score, selvom du har et minimumskrav på 10% udbetaling. Ellers er minimum 3.5% udbetaling for de låntagere med en 580 kredit score eller højere.
FHA-låntagere betaler også for forhåndsforsikring, der koster 1,75% af deres lånebeløb, og årlig realkreditforsikring, der spænder fra 0,45% til 1,05% af deres lånebeløb. Hvis du lægger mindre end 10%, vil din årlige præmie være på plads i løbet af dit lån. Hvis du lægger 10% eller mere ned, kan du annullere dine FHA-realkreditforsikringspræmier efter 11 år.
VA-lån
VA-lån er støttet af US Department of Veterans Affairs (VA) og eksklusivt for amerikanske militærtjenestemedlemmer, veteraner og overlevende ægtefæller. Du skal opfylde servicekrav og vise bevis for en stabil indkomst for at kvalificere dig.
långivere ofte håndhæve en 620 kredit score tærskel, selvom du kan få godkendt med en lavere score. Der er også et forhåndsfinansieringsgebyr, der betales ved lukning, et beløb, der afhænger af dit låneformål, hvor mange gange du har brugt dine VA-lånefordele og din udbetalingsstørrelse.
USDA-lån
det amerikanske landbrugsministerium (USDA) støtter USDA-lån til boligkøbere i landdistrikter. Du skal bruge et minimum 640 kredit score for automatisk godkendelse, selvom låntagere med lavere score også kan kvalificere sig. Derudover behøver du muligvis ikke at bidrage med penge til en forskudsbetaling.
der er også forhåndsgebyrer og årlige garantigebyrer svarende til 1% og 0.35% af lånebeløbet. Du skal også opfylde indkomstkrav, og det hjem, du vil købe, skal være placeret i et USDA-udpeget landdistrikt.