• Articles
• admin

når kalenderåret nærmer sig slutningen, er mange canadiere oversvømmet med råd, gratis og ellers, om hvad de skal gøre med deres registrerede pensionsopsparingsplan (RRSP). Januar markerer en uklar linje i bidrag. Det er den sidste chance for registreret uddannelsesbesparelsesplan (RESP) bidrag og betragtes også som tiden til at maksimere det resterende rum på dine almindelige RRSP ‘ er, enten ved at oprette finansiering (tage et lån) eller overføre disponibel indkomst til din RRSP-konto (ved hjælp af kontanter).

den bløde grænse i Januar efterfølges snart af den absolutte linje den 1.marts, den dag dit skatteår nulstilles for så vidt angår dine RRSP-bidrag. I denne artikel vil vi se på nogle af problemerne omkring RRSP-bidrag.

afdrag på gæld eller opsparing til pensionering?

selvom de fleste af de populære oplysninger om RRSP ‘ er får det til at lyde som om du skal starte en lige efter at lægen frigør dig fra livmoderen, er det nu lige så godt som nogen. RRSP beskrives ofte som det bedste regeringsoprettede program til at hjælpe borgerne med at forberede sig på pensionering. Hvis du blev født efter 1970, er der dog en meget god chance for, at det vil være det eneste regeringsprogram, når det er tid for dig at gå på pension.

den bedste måde at starte en RRSP er ved regelmæssige bidrag. Disse er automatiske udbetalinger, som du kan indstille til lige efter payday, så du er aldrig fristet til at springe en måned.

der er forvirring om, hvorvidt det er værd at starte en RRSP, mens den stadig skyldes forbrugslån (kreditlinjer, kreditkort, billån osv.). Fra et talperspektiv er det altid mere økonomisk forsvarligt at betale gælden først, fordi servicegæld har en garanteret afkast i øget disponibel indkomst, da gælden reduceres, mens investering af enhver art medfører risiko.

betale dit pant eller tilføje til RRSP?

realkreditlån og studielån falder ind i det grå område af gæld, når det kommer til RRSP ‘ er. Disse gæld er normalt lang sigt og lav rente. Studielån har endda selv et skattefradrag.

igen, fra et tal perspektiv, når du er ung, betaler ned dit realkreditlån bør prioriteres over de fleste investeringer. Betale ned dit realkreditlån hurtigere nu vil spare dig en masse i rentebetalinger i fremtiden. Som sådan bør dit pant prioritere takket være det garanterede afkast, du tjener i rentebesparelser.

dette er en kendsgerning, at de fleste mennesker finder ubehagelige af grunde uden for tallene. Der er en følelse af fremtidig sikkerhed, der kommer fra at maksimere din RRSP hvert år, uanset om du tjener penge på det eller ej.

dette ønske om at afbalancere realkreditansvar med den psykologiske kant ved at investere i pension har ført til mange forskellige skattestrategier. En af de mest populære er systemet med at maksimere din pensionsopsparingsplan og bruge din skatterefusion til at foretage en ekstra betaling på dit prioritetslån. Det holder dig i gæld i længere tid, end hvis du blot brugte pengene mod dit pant i stedet for RRSP-grænsen, men det afbalancerer økonomiske og psykologiske fornødenheder.

der er ikke noget galt med at investere i pension, mens du betaler dit pant. Det er meget bedre end at hæve forbrugergæld, mens du betaler dit prioritetslån. Hvis du beslutter at gå alle ud på dit realkreditlån, vil du stadig nødt til at skifte senere og gå alle ud på din RRSP, når dit realkreditlån er betalt. Du kan ikke snyde og gøre gæld forvaltning tæller for pensionering planlægning eller omvendt, men de to er indbyrdes forbundne. I sidste ende kommer denne beslutning sandsynligvis ned på et personligt valg.

tilføjelse af gæld for at øge din RRSP

skal du låne penge for at maksimere din RRSP? Generelt nej. Men hvis du er som langt de fleste nordamerikanere, har du lånt for at købe en bil, møbler, et TV eller for at gøre noget andet meget mere økonomisk uklogt end at maksimere dit årlige bidrag. Hvis din RRSP er dit eneste investeringskøretøj, er du bedre stillet med at låne for at maksimere det og betale kontant for noget—en bil, TV osv.- at du havde til hensigt at bruge lånte midler til at købe.

RRSP-lån er af lavere rente, men ikke fradragsberettigede. Hvis du har investeringer uden for din RRSP, kan det være bedre at maksimere din RRSP med tilgængelige midler og derefter låne til dine andre investeringskonti. Lån til at investere i ikke-RRSP-konti vil resultere i et andet skattefradrag for renterne på det lån, du plejede at investere. Dette er en fremragende strategi, men slutafkastet afhænger af din kompetence som investor, uanset om lånet er fradragsberettiget. Grundlæggende er målet at minimere al gæld, især højrente, ikke-fradragsberettiget gæld.

skal du låne for at starte din RRSP? Det afhænger lige så meget af personlighed som din alder. Hvis du er i 20 ‘erne eller 30’ erne, indtager en høj skatteklasse og er en dårlig sparer, men en flittig debitor, kan det være gavnligt i det lange løb. Det kan være den mest smertefri måde at øge din økonomiske sikkerhed på. Fradragene og den langsigtede sammensætning, du forhåbentlig vil nyde på dine penge, vil generelt opveje byrden af rentebetalinger i dette tilfælde.

banker imødekommer denne strategi med meget rimelige lånevilkår, når midlerne skal bruges i en RRSP. Hvis du ikke passer til ovennævnte kategori, er det dog bedre at gå den langsomme og stabile rute med regelmæssige, automatiske overførsler.

bundlinjen

Husk, at den bankrådgiver, der muligvis presser på for at låne, sikrer et sikkert afkast for hans eller hendes institution, ikke dig. Et RRSP-bidragslån er den sødeste type lån til en bank, fordi det normalt giver gode kortsigtede afkast med en lavere risiko for misligholdelse end de fleste lån.

samtidig er numbers-only-perspektivet meget begrænsende for personlig økonomi som helhed. Måske er der nogen, der lever et liv med perfekt økonomisk rationalitet, men det er tvivlsomt.

sandheden er, at når dette år vinder ned, er den eneste RRSP-ekspert, du kan stole på, dig selv. Du ved bedre end nogen anden, om at tilføje mere gæld for at få en større skattelettelse vil passe ind i din økonomiske plan.